在我国金融市场全面开放和金融体制改革不断深化的大背景下，为适应经济发展需要，加快国际化进程，应对日趋激烈的市场竞争，近年来，我国商业银行致力于金融服务和产品创新。而科技作为银行管理和业务创新的重要支撑，在银行创新中的作用日益重要。中国工商银行作为我国最大的商业银行，多年来始终坚持自主研发的信息化道路，在银行信息化建设上形成了自己的特色，其信息化建设水平也走在了国内同业的前列。在当前新的形势下，工商银行也在进一步思考如何将技术优势转化为业务优势，将技术进步转化为银行核心竞争力。日前，中国工商银行信息科技部副总经理张艳在2007中国金融科技大会上介绍了工商银行应用产品开发的情况，以及产品研发面临的挑战和工商银行的应对策略。
集约化的应用产品研发体系
    经过多年的探索和实践，工商银行已经建成了由软件开发中心负责产品开发、数据中心（北京）负责验收和适应性测试、数据中心（上海）负责投产、一级分行负责特色业务研发的集约化、专业化的应用研发体系。集约化的研发体系一方面可以实现“总行一次性开发，全行统一推广使用”，快速满足客户需要；另一方面也可以做到同一客户在不同地区、通过不同渠道获得一致的服务体验。
    集约化研发体系的建立进一步推动了信息化建设的快速发展。首先，研发队伍日益壮大。工商银行建立了一只实力雄厚的科技队伍。目前，总行研发队伍超过2100人，自主研发了三代核心银行系统，其中，由工商银行自主研发的第三代核心业务系统——Nova系统，包括20多个子系统、180多个主要应用，内容涵盖了业务处理、渠道服务、风险管理、内部控制等各个领域。其次，业务产品的研发速度不断加快，近3年来，工商银行每年研发的产品数量都在300个以上。自 2001年起，总行立项研发的项目数量年均增长40％； 2007年上半年，项目研发数量达到155个；今年以来总行开发的功能点达到38万个。获得产品研发专利60项。
应用产品研发面对的形势
    目前国内银行业应用产品研发面临的严峻形势主要表现在3个方面。第一，国内市场竞争加剧，监管要求严格。我国金融市场已经全面对外开放，日益激烈的行业竞争以及日趋严格的刚性监管要求，给商业银行的产品研发带来巨大压力。第二，需要适应国际化发展的要求。国内主要商业银行大都完成股改上市，今后要走向世界，适应国际市场发展、满足国际监管要求，要依靠产品的快速创新来实现走向国际化的目标。第三，中国经济正处于高速成长的时期，金融市场还不成熟，法规和行业标准正在完善，银行的经营管理也处于变革和转型阶段，因此，商业银行的产品研发既要满足市场快速变化带来的产品快速创新的需求，又要满足银行经营和组织管理流程不断变化的需求。
应用产品研发面临的挑战
    首先，为满足市场竞争及银行内部经营管理要求，业务需求越来越多，产品研发时效性要求日益紧迫，从而给提高产品质量和研发效率带来挑战。一是业务需求紧迫，研发时间不充分，尤其是一些突发性和政策性的任务时效性要求高，研发压力大，需要加强产品质量的风险控制；二是研发人力资源紧张、人员相对年轻，难以完全适应日益增长的业务需求；三是需求管理有待进一步提高，需求变化频繁，影响了版本质量；四是版本投产、变更频繁，给信息系统的安全稳定运行带来一定影响。  
    其次，集中的科技管理和产品创新策略，带来银行全局创新与局部的差异化之间的矛盾。在商业银行完成数据集中后，科技管理和产品创新的集约化程度越来越高，这种高度集约的研发管理体系与外部环境的差异日趋明显。表现在以下几个方面，一是行业标准不统一，包括银行间接口标准，银行业与证券、保险等其他行业间标准，增加了研发的复杂性。二是区域发展不平衡，使得应用研发不仅要考虑全行的需要，还要综合考虑各地的不同要求。三是，客户自身的差异，包括集团客户和普通客户的差异，集团客户自身集约化程度的差异等,增加了应用研发的难度。
    再次，统一的信息系统与银行内各部门的创新需求差异之间的矛盾。一是科技与业务的融合还需要进一步加强，往往是业务部门提出需求，科技部门忙于开发。对于业务部门需求整合的力度和通过技术手段推动科技创新的力度还有待加强。二是，部门银行与流程银行的差异。各部门往往会更多地从自身的角度考虑其业务的发展，给统一的产品研发带来难度。三是，业绩考核与统一的客户服务之间的矛盾。由于各地区和各部门从自身角度提出考核目标，给通过业务系统对客户提供统一的服务造成一定的影响。
应用产品研发的应对策略
    为了适应新的形势，应对工作中的各种挑战。工商银行提出了如下应对策略。
    第一，进一步完善企业应用架构体系，满足银行统一的业务管理、后台处理、成本和风险控制、业绩考核的需要，提高应用系统架构和数据架构设计中的标准化、规范化和灵活性，并进一步优化应用系统架构，满足产品快速创新和区域差异化服务的需求。
    第二，健全和完善各类技术标准和规范，加强标准化管理，有效降低应用系统设计风险。同时在各项标准和规范的指导下，容许各地开展特色业务开发。几年来工商银行已经制定了30多项技术规范，各地分行在应用开发方面有据可依。
    第三，遵循质量、效益、效率相结合的原则，在从需求分析到产品投产的产品研发的全过程中把握好技术创新、系统整合、稳定运行和成本控制的关系。
    第四，促进银行IT部门和业务部门的融合，实现IT部门在与业务部门的关系上从服务提供者到合作伙伴的转变。提出并实施“科技引领”战略，加快将技术进步转化为业务核心竞争力。今年，工商银行成立了产品创新管理部门，将通过这个部门整合全行业务需求，对全行产品创新进行统一管理，提高产品创新的收益和成本控制。
    第五，加强研发队伍建设，培养富有经验的专家人才。在“十一五”阶段，要重点培养一批需求整合、系统设计、产品测试的专家型人才，并加强技术基础架构和运行管理队伍的建设，以不断提高产品研发水平和生产运行的质量。