随着银行同业竞争加剧和科技进步推动银行业务创新，网上银行近几年发展越发迅速，并被越来越多的消费者所接受。但是，由于使用网上银行涉及的技术相对专业，所依托的网络本身具有开放性等特点，网上银行的使用安全性一直备受关注，各家商业银行也都把提高安全性作为网上银行发展的重点。作为较早进行股份制改造的商业银行，华夏银行近些年来网上银行业务蓬勃发展。华夏银行电子银行部总经理卢小群近日就华夏银行网上银行现状及安全问题接受了本刊记者采访。
打造网上银行品牌
随着互联网技术的发展，使用网上银行的人数逐年增加，很多商业银行把网上银行的发展作为自己的发展战略突破口。华夏银行在开业之初就很重视电子渠道的建设，提出了“小银行大网络”的发展思路，“大网络”主要指的就是网上银行，华夏银行希望借助网络的延展优势突破自身规模和网点的制约。卢小群告诉记者：“华夏银行的电子银行发展经历了一个定位变化：以前，电子银行部是个产品支持部门，主要职能是满足业务部门的发展需要；现在，电子银行部在做好产品支持的前提下逐步向营销部门转变，通过网上银行直接面对客户开展营销，实现从服务为主向服务与营销并重转变。”
和传统柜面业务一样，华夏银行网上银行分为公司业务和个人业务。面对公司客户，华夏银行的网上银行主要提供传统的结算产品，包括转账服务、集团服务和辅助服务。卢小群告诉记者：“在结算产品领域，华夏银行网上银行与国内先进银行没有差异，结算速度和其他商业银行一样。”为了增加产品种类、提升银行竞争力，华夏银行在2006年整合出一组对公现金管理产品——现金新干线。卢小群说：“‘现金新干线’包括结算快线、集付快线、直联快线、E商快线、银关快线、透支快线和速汇快线，其中大部分功能都能在我们的网上银行实现，尤其是那些柜台不容易完成的业务，如批量付款、财务管理等都拿到网上来处理。这些产品推出后，市场反应良好，业务量、客户数一直呈上升态势。前段时间，我们的网上银行进行了升级，功能不断丰富，比如增加了来账信息显示，企业的财务人员不用到银行就能获得转账相关信息。今年华夏银行还要启动电子票据业务的开发，满足更多的市场需求。”
在个人业务领域，华夏银行网上银行的“汇通华夏”已经成为一个品牌，作为华夏银行为网上个人银行客户提供的汇款业务，具体包括行内汇款、跨行汇款和行内简易汇款。除此以外，个人客户还可以在华夏银行的网上银行进行基金、外汇、黄金等理财产品的买卖。“为了满足个人客户不断高涨的理财需求，我们还会陆续在网上银行推出更多的理财产品。”卢小群补充道，“目前各家商业银行网上银行推出的产品差别不大，竞争主要体现在稳定性、界面友好、客户体验等方面，打造网上银行品牌成为发展战略的关键。”
以服务提升安全性
安全性在整个网上银行发展过程中处在一个核心位置，离开安全性，网上银行的应用将无从谈起。近些年，商业银行对网银的安全性宣传力度加大，在一定程度上帮助客户树立了安全意识。
“安全是个复杂的立体问题，为了保证客户安全使用华夏银行的网上银行，我们从技术、业务、客户操作等多层面采取了相应措施，例如开发了业务内部管理系统、对大额资金异常交易及时跟踪；与中国金融认证中心（CFCA）合作、使用数字证书认证；柜台办理中禁止他人代办开户等。但是，华夏银行并不是把安全作为一个独立的问题去处理，而是将其贯穿在银行整个的发展战略中，通过提供更多增值服务保障使用安全。”卢小群说，“以网上个人银行为例，我们将客户分为三类：普通版用户、签约版用户和专业版（证书版）用户。网上银行普通版的安全性目前有很大改善，以前客户交易使用卡号、交易密码进行确认，现在改为使用卡号和查询密码。客户的查询密码需要通过电话银行确认，如果忘记，可以借助交易密码（交易密码的安全性高于查询密码）、通过95577重置，整个过程中加入了银行客服中心对客户身份认证的人工干预，安全性更好。未来我们还会进行改造，把现在的网上银行客户分类由三类改成两类，即普通版客户和证书版客户，进一步强化风险防范。再如，在网上企业银行开户环节，除了禁止代办开户，我们也不鼓励或者不允许客户自己安装网上银行软件。我们对企业用户坚持双人安装，由银行工作人员上门，对企业环境、开户情况进行确认后安装，配合企业防范内部操作风险；针对个人网上银行，我们开发出视频工具，从客户在柜台签约开始，我们的客服中心就有专门人员提供跟踪服务：客户在柜台签约后，如果14天内没有下载证书，我们的客服人员会联系客户，提醒其及时下载，如果没有登录、交易，也会有专业人员与客户联系。通过对客户的不断回访，在回访过程中发现问题，将安全防范整合在服务中。这样不仅是防范风险，也是为客户提供更优质的服务。华夏银行网上银行除了保证安全性，还考虑到客户使用的便利性，例如数字证书的存放，从最初存放在计算机磁盘里，到后来存放在IC卡中，直到现在使用‘华夏盾’（USB Key,数字证书存放介质），解决了客户遇到的不兼容问题，而且客户无需下载驱动程序，即可实现即插即用，交易结束取走‘华夏盾’，也不必担心在电脑中留下任何身份痕迹。”
卢小群还告诉记者，电子银行部已经明确了未来发展规划，将在华夏银行统一发展部署下循序渐进，树立自己在业内的品牌形象。