2009 新年的钟声即将敲响，在这辞旧迎新之际，作为服务于我国三分之一信用卡持卡人的银行，工商银行该以怎样的方式回馈广大持卡人和潜在客户？我想新年送好礼，不如送信用。
信用是一个人的安身立命之本，它可以使我们受益终生，惠及他人，造福社会。

一、信用卡承载着您的信用财富
信用卡可以发挥支付结算功能，提供广泛的结算服务，方便持卡人购物和消费。但作为支付结算和循环信贷的有机结合，信用卡不仅仅是一种便利的支付工具，其核心特征是个人信用和循环信贷，这是信用卡与单纯作为支付方式或者账户产品的现金、支票、借记卡等的根本区别。
现代社会是一个信用社会，没有信用的现代人几乎寸步难行。信用卡是现代社会中个人最为重要的信用载体和信用记录，是社会征信系统中最广泛、最及时和最重要的组成部分。信用卡是现代社会个人经济身份证，要建立和拥有良好的信用记录，就需要尽早与某家银行建立信用关系。
办理和使用信用卡是建立信用关系的简便有效途径，通过使用信用卡，能够积累信用记录，提升信用形象，享受信用生活。

二、如何选好用好信用卡
现在，各类信用卡产品如雨后春笋般遍地发芽，各家发卡银行促销手段频出，让人眼花缭乱、无从下手。同时，由于信用卡进入我国普通人群时间并不很长，因此许多持卡人在如何选好、用好信用卡的认识上存在一些偏差，从而给自己带来了一些麻烦。

1. 如何选好信用卡
从表面上看，各家银行发行的信用卡功能都差不多，但实际上信用卡在功能、便捷性、安全性和实惠度等方面有很大差异，综合起来使用效果就会有很大差异。为此，就需要我们首先选好信用卡。那么，选择信用卡产品时应关注哪些方面呢？
一是要选择一款功能强大的信用卡产品。信用卡产品功能是一系列基本功能、增强功能和附加功能组成的。尽管各家发卡银行所提供的信用卡在存、贷、汇、取等方面的基本功能是一致的，但是各家发卡银行由于经营理念、产品设计、科技实力、服务网络等方面存在很大差别，因此在信用卡的增强功能和附加功能方面会有很大差异。例如，有些银行在基础产品方面只有国际卡产品，而另外一些银行可以提供准贷记卡、贷记卡和国际卡等多种产品；有些银行只有个人卡产品，而另外一些银行可以提供个人卡、商务卡、公务卡全套品种；有些银行产品开发深度不够，只能提供只具备基本功能的单一初级产品，而另外一些银行可以提供深度开发、功能各异、用途广泛的功能卡、主题卡、联名卡的系列高级产品；有些银行合作的卡组织数量有限，使用范围也有限，而另外一些银行合作的卡组织数量较多使用范围更广。总的来讲，信用卡业务领先银行所能提供的产品功能强大，可满足不同层次客户的不同偏好，可实现标准化与个性化选择的完美结合，为客户提供一站式服务。
二是要选择一款用起来方便、快捷的信用卡产品，主要包括日常使用和月终还款两个方面。信用卡方便快捷与否主要取决于发卡银行的各类用卡场所、用卡渠道的建设情况和还款方式的安排情况。例如，营业网点、ATM 和签约商户数量的多少；电话银行、网上银行、手机银行等电子银行的功能是否强大、速度是快是慢；还款是否可以提供多种选择，网点分布是否广泛，是否可以通过绑定账户自动还款，是否可以通过电话银行、网上银行、手机银行、终端机具自助还款等。
三是要选择一款具有安全保障的信用卡产品，以保障持卡人交易安全。安全保障需要发卡银行和持卡人双方共同努力。从发卡银行一方来看，安全保障主要是看发卡银行是否在各
个环节都采取了安全保障措施，例如，是否提供账户余额变动提醒，是否提供密码选择功能，持卡人挂失时是否及时止付，对卡片交易是否进行善意监控和提醒，是否反复对持卡人进行风险提示，网上交易采用的安全措施是否先进，是否引进芯片卡最新安全技术等。
四是要选择一款费用低廉、免息期长、购物消费能打折、消费积分有兑换的物超所值的信用卡产品。重点考虑年费标准高不高、有没有年费优惠政策；本异地存取、本异地汇款收
不收手续费、手续费高不高；免息期长不长；持卡购物、用餐、订票、订酒店有没有折扣，特惠商户数量多不多、分布广不广；消费积分兑换计划是否吸引人等。

2. 如何用好信用卡
信用卡不是越多越好、额度不是越高越好，我们提倡“适量持卡，适当额度，理性透支，积累信用”的用卡理念。在享受信用卡带来的信用和支付便利的同时，切莫忘记为之履行及时还款等相关责任，否则将伤害个人的信用记录。
所谓“适量持卡”，就是说信用卡不是越多越好。目前，我国大城市中“一人多卡”、“一人持有多家银行的信用卡”的现象已比较普遍。
持有多张卡、特别持有多家银行的信用卡常会给持卡人带来不便，甚至造成损失，影响个人信用记录。例如，持有多张卡要多交年费，容易丢卡，或者将不常用的卡遗忘在某个角落而欠交年费等。
所谓“适当额度”，就是说额度够用就好，不要盲目追求过高额度。目前，我国信用卡市场中普遍存在一种盲目攀比心态，持卡人之间相互攀比谁的信用卡额度高，他们有时还对不同银行信用卡的额度进行比较，一些发卡银行也试图通过高额度吸引客户办卡。实际上，这种无谓的攀比心态很不可取。信用额度超过持卡人的偿还能力就可能诱发过度透支消费，从而导致持卡人过度负债。持卡人应根据自身的
消费需要和还款能力来确定自己所需要的额度，并通过良好的用卡和还款记录来追求自己理想的额度。事实上，有许多理性的持卡人会根据自己的需要要求银行调低额度。
所谓“理性透支”，是指善于利用信用卡的信用额度巧妙理财，但不过度透支、过度负债，以免从“卡迷”沦为“卡奴”。韩国、我国台湾地区等地出现的“卡奴”现象已经给我们提供了前车之鉴。上海银监局2008 年接到大量针对信用卡的投诉，反映一些商业银行为片面追求信用卡发卡量，存在严重过度授信情况，致使部分年轻人过度消费、无力还贷，沦为“卡奴”，这是很不可取的。“以贷还贷，以卡养卡”的做法完全不可取；对于信用卡恶意透支和利用信用卡透支炒股、经商等高风险违规行为，我们坚决反对。我们要对持卡人个人信用负责，对社会信用体系建设负责。
所谓“积累信用”，是指要通过经常的、良好的用卡和还款，积累良好的信用记录，提升个人信用等级。个人信用日益成为一项重要的个人无形资产。如果说前几年个人信用还没有得到重视的话，那么近年来个人信用的重要性日益被人们所认识。不少人突然发现，自己到某家银行申请信用卡遭到拒绝。很多人认为，目前信用卡泛滥，想不办都很难，但事实上很多人办卡又遭到拒绝，甚至在多家银行都遭到拒绝，其原因是他们在全国个人征信系统中存在不良违约记录。现在，各家银行都在研究信用风险定价，未来可能会根据信用等级来确定贷款、按揭甚至是信用卡透支利率，信用等级越高，利率就越低。因此，个人信用会越来越重要，而通过合理使用信用卡可以不断积累个人信用记录，提升个人信用等级。
最后，建议持卡人选择一家银行长期持卡，不要频繁变换发卡银行。与一家银行保持长期的业务关系才有助于加深彼此的了解。相互之间的了解是信用关系的基础，也是持卡人能够不断提高信用等级、扩大信用额度的前提。频繁地变更发卡银行不但要付出许多转变成本，而且不利于建立长期的合作关系。

三、牡丹信用卡是您的理想选择
1989 年10 月15 日，工商银行发行了第一张信用卡，成为我国首批发行信用卡的银行之一。牡丹信用卡20 年来的探索、发展与壮大是我国信用卡产业从无到有、从小到大、从弱到强这一发展历程的缩影。继2006 年在国内同业中信用卡发卡量率先超千万、消费额率先超千亿以来，2008 年10 月30 日中国工商银行再次率先突破消费额2000 亿元大关，这是我国信用卡产业发展史上的又一个里程碑式的标志性数据。截止到2008 年11 月15 日，工商银行信用卡消费额已达2126 亿元，发卡量已达3725 万张，服务于境内近三分之一的信用卡持卡人，牢牢占据着信用卡市场第一的地位，是我国信用卡市场当仁不让的领跑者。
产品和服务创新，使工商银行信用卡持续占据市场制高点，不断引领市场发展。其完整的产品系列，卓越的产品功能，领先的科技水平，分布广泛的营业网点，24 小时全天候服务的电话银行和网上银行，层层设防的多重安全保障
措施，层出不穷的促销让利和积分兑换活动，形成了强大、便捷、安全、优惠四大突出优势。
在功能方面，工商银行信用卡性能卓越、先人一步，有着完整的信用卡产品线，品种多、功能全、各具特色，能够充分满足不同客户的个性化需求；合作卡组织多、使用范围广，境
内外可在有“银联”、“VISA”、“MasterCard”和“American Express”标识的机具上使用；可选外币账户多，有美元、欧元和港币账户；
分期付款功能好，除了特约商户可开展分期付款外，普通消费也可转分期付款；理财功能强，支持自助还款、缴费、基金、证券、黄金交易
等功能。工商银行在国内最早形成了包括准贷记卡、贷记卡和国际信用卡在内的完整的基础产品系列。近年来，工商银行更加快了产品和服务创新，以市场为导向、以客户为中心调整产品策略，加快技术创新和产品研发，形成了以交通卡、公务卡、公司卡、车队卡为主打的功能卡系列；以快乐猪福卡、运动卡、慈善卡、美食卡为代表的，有着特定客户群体、特定服务需求、特定消费领域、特定增值服务、特定
文化内涵的主题卡系列；以中油卡、中粮卡、南航卡、网通卡为代表的几百种联名卡系列，形成了完整的产品体系，满足了不同客户以及公私业务的差异化需求，对私、对公总有一款适合您。
在便捷性方面，工商银行通过物理网点、签约商户、自助机具和电子银行的优势，信用卡用卡和还款均十分便捷。工商银行拥有1.8万多个网点、1.8 万多台ATM、16.8 万多家商
户和75 家信用卡VIP 客服中心；95588 电话银行、网上银行及手机银行还提供24 小时不间断的全天候服务，通过强大的网上银行可以轻松在线办理查询、缴费、还款、转账、理财等业务，更可享受便捷的网上购物；还提供了
纸质账单、电子账单、网上银行、电话银行或多媒体自助终端等多种对账服务，登录网上银行还可查询、下载牡丹国际卡的全年交易明细及交易汇总清单；更安排了多种还款渠道以解决还款难的问题；在国内首家推出了限时办卡、限时调额、限时积分兑换等；此外，存款可以实时到账，即时可用；还可通过电话银行实现自助调额服务等。在安全性方面工商银行也是首屈一指的。
无论是境内还是境外，无论是POS 刷卡还是网上用卡，安全防护无处不在。例如，消费输密与否可自选，输密限额还可自定；余额变动即刻短信提醒以确保持卡人及时掌握账户交易信息；对大额交易进行善意监控，并及时与持卡人电话核对以保障资金安全；24 小时客户服务热线提供“挂失即时止付”服务，即便持卡人卡片丢失只要及时挂失也可保障安全；网上银行更有U 盾、口令卡、预留信息、安全认证等多重防护等。
工商银行一直将自己定位为 “您身边的银行”，在收费方面一直秉持大众化路线。例如，我们出台了年费优惠政策，消费满5 笔或累计消费金额达到5000 元人民币（含等值外币）即可免除当年年费，该政策出台后便被业界奉为圭臬；本地取现零手续费，本、异地存款零手续费，相当于通过信用卡异地汇款零手续费，这与业界大多数银行的收费标准相比有很大区别；最长56 天的免息还款期，为持卡人提供国内信用卡中最长的免息还款期；分期付款业务手续费优惠。此外，工行信用卡还为持卡人带来了各种优惠，商户遍布全国，覆盖酒店、餐饮、娱乐、珠宝、服饰、百货、美容、旅行、汽车租赁等多个行业；消费积分可以兑换航空里程、年费、时尚礼品、电话充值卡、旅游产品等；高额的航空意外险和境外租车优惠可以帮助持卡人实现无忧旅程。值得一提的是，工商银行信用卡发卡量已将近4000 万张，如此庞大的持卡人群体增强了工行开拓特约商户和特惠商户的议价能力，从而有能力给予持卡人优惠的折扣价格。
新年为您送信用，愿您选好用好信用卡。
选择信用卡就是选择发卡银行，相信牡丹信用卡是您最佳选择。无论是个人客户，还是企业和机构客户，牡丹信用卡客户还能够借助工商银行的整体优势，获得一揽子金融服务。工商银行有着广泛的社会赞誉、优异的大众评价和卓越的品牌价值，成为工商银行的信用卡客户本身就能体现客户的积极向上的形象。工商银行将与广大客户共同努力，创造良好的用卡环境。祝愿您早日开始建立信用记录，积累信用财富，享受信用人生！