信用卡失卡保障：谁更贴心

平安银行失卡保障规则解读

2009 年 4 月 3 日， 平 安 银 行 发 布 了 一 则 失卡保障公告。公告称，自 2009 年4月24 日起，所有平安银行发行的信用卡，挂失前 72 小时 的失卡保障规则将进行调整。在平安信用卡遗 失、被窃、被抢夺或被抢劫的情况下，客户应 在第一时间内拨打  24 小时客户服务热线进行 挂失。如果符合保障条件 , 客户就可以享受挂 失前 72 小时内的两项重要保障。

保障一：刷卡消费损失保障（仅凭签名确认）
如果客户选择的是“仅凭签名”消费方式，并未开通“消费凭密”功能，在挂失前 72小时内产生的刷卡消费损失，可以申请失卡保障。

解读：平安银行的上述条款表明，只有“刷卡消费损失”才能申请失卡保障，也就是说，保障范围并不包括取现、转账、网上交易等内 容。申请失卡保障的条件是，持卡人没有开通“消费凭密”功能，这是因为“凡使用密码进 行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法 交易”。
在刷卡消费过程中，商家在核对签名 方面负有重要责任，如果他们把关不严，或者 故意为盗刷开绿灯，将承担主要甚至全部经济 后果。

保障二：信用卡被抢劫取现损失保障（凭交易密码）
如果客户遭遇歹徒劫持，在生命和健康受 到严重威胁的情况下，被迫向歹徒透露信用卡 交易密码，使得歹徒在 ATM 或银行柜台成功 提取现金，由此产生的挂失前 72 小时内的损 失，客户可以持公安机关报案回执，向平安银 行申请取现损失保障。

解读：即使信用卡遗失、被窃、被抢夺，交易密码也是很难被别人知晓的，捡到信用卡的人或窃贼也很难取现成功，因为取现（无论 ATM 取现还是银行柜台取现）总是离不 开密码授权。如果万一被别人取现成功了，那 只能说明持卡人没有尽到妥善保管交易密码的 义务，其自身的过错与责任非常明显。因此， 平安银行不对这种情况提供失卡保障。客户在 生命和健康受到严重威胁的情况下，被迫透露 交易密码，其自身并无过错，这种情况才能得 到失卡保障。可见，不管银行提供多么周到体 贴的失卡保障，持卡人都有义务妥善保管交易 密码。

一般说来，银行不会对取现、转账等交易提供失卡保障，原因正如上面所说：取现非要 密码不可，而持卡人有责任保管好自己的密码。 此次平安银行为被抢劫取现提供失卡保障，的 确扩大了失卡保障范围，是具有积极意义的贴 心服务。

核心指标货比多家

失卡保障的核心指标当然是保障额度与保 障时间。所有的银行都会提醒客户：卡片丢失 后应当尽快拔打服务热线进行挂失，有的还要 再到柜台进行书面挂失，之后才能补办新卡。 目前，国内银行业的技术条件都能做到挂失立 即生效，基本杜绝了此后的盗刷行为。对于挂 失前可能产生的盗刷损失，各家发卡银行规定 了不同的保障政策。

可以看出，多数银行的保障时间起始于挂 失前 2 天，少数银行可以把时间再往前推 1 天。 高端客户的失卡保障很受重视，中低端客户就 不一定能享受此项服务了，这取决于各家银行 的具体政策。有些银行没有为所有卡种提供失 卡保障，而是把钱花在了“刀刃”上，优先使 白 金 卡 客 户 满 意。 当 然， 有 几 家 银 行 为 白 金 卡甚至钻石卡客户也只提供了挂失后的失卡保　失卡保障仍需努力在信用卡业务比较成熟的国家，如果产生盗刷损失，通常由保险公司埋单，因为发卡机 构已经用信用卡年费为客户购买了保险。在美国，《消费者信用保护法》规定，发卡机构对 信用卡是否经授权使用负有举证责任，发卡机 构应该采取措施确认信用卡的使用人是经过授 权的。《诚信贷款法》则规定，持卡人对未经 授权的消费最多承担 50 美元的责任，这使他 们大可不必为盗刷问题过分担心。

近几年，国内信用卡行业提供的失卡保障服务已经有了显著进步。2006 年 3 月，广东 发展银行率先推出挂失前 48 小时失卡保障计划，此后其他银行陆续跟进，比如招商银行推 出了失卡万全保障政策，平安银行此次推出了被抢劫取现损失保障，广发信用卡的失卡保障
政策还进行了全面升级。总体来说，这几家银行的失卡保障政策是比较令人满意的，尤其是 保障的卡种比较全面。

在我国，发卡银行提供失卡保障与信用卡市场竞争激烈有很大关系。提不提供失卡保障，提供什么样的失卡保障，取决于银行自身，立法机构和监管部门没有发挥什么作用。按照国 家有关规定，发卡银行提供挂失服务就可以了， 挂失前发生的损失都是要持卡人承担的，甚至 挂失后 24 小时之内的损失也要由持卡人承担， 除非发卡银行自愿提供更好的服务。

如今，信用卡安全是一个热点问题。我们有理由相信，国内发卡银行在失卡保障方面会 做得越来越好，做得不够好的银行也会逐步跟进。但是，为了更好地保护持卡人的权益，还 需要国家从法律法规的层面进行必要的监管。