银行卡欺诈是一个世界性的问题，中国的各家银行也正在积极地设法与这个日益严重的问题作斗争。然而，由于受到降低成本和确保最大投资回报的巨大压力，如何制定反欺诈的策略是当今反欺诈部门主管面临的一项特殊的挑战。

多方面的挑战

金融机构在与支付欺诈活动进行斗争时面临着很多挑战。整个行业内关于支付欺诈确切定义的反复讨论导致调查报告数据无法精确，以致对银行方面的专家评估操作模式及挑选恰当的反欺诈技术设置了困难。除此之外，反欺诈部门中不同的团队与系统处理不同类型的支付欺诈，这种彼此隔离的结构使得难于对客户的支付模式获得一个全面的了解，也难于识别跨越几种支付类型的欺诈活动。

    手段单一，动作迟缓

当前银行实施的抵制欺诈活动的技术与指标常常只是看到欺诈活动已经出现之后的问题。等到欺诈行为探测到以后，钱款已经被取走，客户已遭受了打击。因此，关键在于金融机构要考虑实时的检测方法，它们可以阻止已经被侵入的客户卡继续遭受损失。这类技术允许银行监控并立即识别可疑的交易模式，使他们在欺诈犯刚要图谋不轨时就采取行动，从而防止出现损失。

一种竞争手段

在传统上银行一直把他们的防止欺诈的技术视为专有的，因而是一种竞争的手段。但是，防止欺诈属于那种银行界需要进行合作和开始分享信息的领域中的一个恰当的实例。技术、法规和欺诈犯全都在不断地变换，对欺诈活动形成一种全行业的认识对于集中力量打好这场反欺诈之战将是关键。由于跨境支付已经更加方便，共享反欺诈技术需要成为一种既定的方法，而且要使它易于实施。

银行需要考虑的反欺诈技术

为了提高客户服务水准和降低损失，银行必须考虑多种最好的实用反欺诈技术。例子之一是实时的自动防止欺诈技术，它旨在欺诈刚出现时就识别它，而且首先阻止交易被授权。实时的评分、概况描述及规则可以与授权系统一道工作，拒绝进行概况不符的交易。这保证银行与客户免遭进一步的金融损失，而且有助于保护银行在不稳定市场中的声誉和品牌。

   复杂的反欺诈指标

识别外泄点（Point of Compromise，PoC），即出现卡侧录的地点，使银行能够辨别趋势，并采取行动以探测及阻止以后对已被侧录卡的欺诈图谋。通过尽早地识别可能已经被侵入的银行卡，银行将有时间在造成款项损失之前对可被欺诈犯利用的银行卡实施防范的措施。根据侵入点的位置，银行可能选择“阻拦”或“观察”有危险的卡，选择不做动作，或者上述两种选择的结合。

银行还必须考虑对一种防范欺诈策略测量其性能的复杂方法，例如探测点（Point of Detection，PoD）。PoD测量在系统对一个账户发出第一次报警前出现了多少次漏报的欺诈交易。银行能够探测出对一个账户的欺诈行为越早，他们就能越快地对它采取行动并阻止损失发生。根据每次欺诈交易出现的平均损失，很容易估算出如果探测的目标是针对发生欺诈期间内更早些的交易，可能避免即节省多少损失。即使对于每个账户一半交易的平均PoD有小量的下降，其效果比起探测率增加大的百分比还要更显著。

客户服务

不论银行采取何种测量方法，总会有某些欺诈活动漏过检查。但是，只要银行迅速地识别欺诈，通知客户，并提供有效的恢复服务，实际上客户方面的反应还是不错的。对于银行而言，一般都是积极的效果，能够提升客户的忠诚度。反之，如果处理得不恰当，那可能就是招致极大麻烦的一个因素。

利用诸如自动报警这类的工具也有助于提高客户的满意度。每当出现一次与客户预设的参数不符的交易时，都通过短信或自动拨号之类的方式与客户本人联系。这为客户提供了机会直接去应对，而且，假如出现了欺诈就阻止他们的卡被操作。银行用这种方式能把控制权返还到客户的手中，并提供了一种更人性化的银行服务。通过减少误发警报的次数，客户的满意度可得到改善，与此同时，也要把真正的欺诈被掩盖的风险降到最低。

放宽视野

最后，采取一种全企业范围的欺诈防范框架使银行能够整体地看待客户使用的每一种产品和服务。用这种方法能够使狡诈的欺诈行为在制造重大的损失之前被迅速地识别，从而更有效地控制住欺诈造成的损失。全企业范围的欺诈防范策略也有助于欺诈分析师更快和更有效地管理及解决跨渠道的报警与案例。

  结论

纵观全球，银行卡欺诈不仅导致经济损失，而且，当下银行正处在社会众目睽睽的考量之下，银行卡欺诈也对品牌、声誉和忠诚度产生不利的影响。为此，探测和减少欺诈事件是金融机构能够采取积极行动以降低损失、改善自身形象和提供更好的客户服务的一个用武之地。共同合作以增进对威胁的认知和理解欺诈事件对行业及更广泛的经济的影响，将使银行更加坚定地投身于实施最新的银行卡反欺诈技术。