规则与规范：信用卡业务可持续发展的基础

中国银行业监督管理委员会业务创新监管协作部副主任 尹龙

我国信用卡业务近几年的高速发展，一方面，在促进社会发展、满足客户需求、降低社会交易费用、刺激社会消费等方面发挥了积极作用；另一方面，在制度和规则均需完善的情况下，伴随高速发展产生的行业问题、合规问题以及由此产生的社会问题等也正在快速显现。要继续保持信用卡业务高速健康发展，完善规则、注重规范、强化协作和加强持卡人的教育与培育工作，必将成为2010年信用卡业务管理和监管的重点。

信用卡业务：市场规模初步形成

信用卡业务是一种规模经济业务，只有发卡量、收单额和持卡消费额达到一定规模，信用卡业务的持续发展才有基本保障。在我国特定的文化传统和消费习惯下，为使信用卡业务在中国生根发芽，在信用卡业务发展的初期营造一个宽松的发展环境，缩短信用卡行业规模经济的塑形期，是必要的也是必须的。
经过近几年的快速发展，我国信用卡业务的规模塑形期正在接近完成。截至2009年三季度，我国银行业金融机构已发行银行卡20.5亿张，前三季度总交易金额108.7万亿元，其中消费金额4.9万亿元，同比分别增长20%、33%和66%；已发行信用卡1.6亿张，前三季度信用卡交易金额2.4万亿元，其中消费金额1.3万亿元，同比分别增长32%、70%和77%。信用卡消费金额达到银行卡总消费金额的27%，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3.1%迅速上升至2009年9月的14.9%，在GDP中的占比从2006年的1.1%迅速上升至2009年9月的
6.1%，银行卡在促进消费、拉动内需方面发挥了重要作用。
信用卡业务收入继续保持稳定增长态势，为业务的长远发展提供了保障。2009年前三季度，我国银行业金融机构实现信用卡业务收入233.9亿元，较去年同期增长57%；卡均收入150.7元，较去年同期增长19%。信用卡业务收入主要来源于利息、佣金、惩罚性收入、年费等。其中，利息是主要的收入来源，占信用卡业务总收入的45%，增长迅速；商户刷卡佣金收入的占比持续下降，由2007年的32%降至目前的26%；惩罚性收入（滞纳金、超限费等）的占比基本稳定，一直保持在10%左右；由于各银行业金融机构均采取减免年费的优惠措施推广使用信用卡，年费收入占比长期维持在低水平，仅占3.6%。
信用卡产业的快速发展也得益于用卡环境的改善和信用卡的普及。截至2009年三季度，我国商业银行可受理银行卡的营业网点18.3万个，签约商户167万户，已布放ATM机具21万台、POS机具148万台，同比分别增长6%、41%、26%和65%。随着信用卡应用普及程度不断提高，信用卡持卡人群已经覆盖我国主要大中城市，并进一步向中小城市扩展。这一趋势不仅带动了资料录入、卡片制造、信函制作、呼叫服务、物品配送、委外催收、第三方支付平台、客户关系管理、商户维护、增值服务等相关专业化服务产业链的发展，而且吸引了大量商户与银行密切合作，进一步拓展信用卡受理范围、丰富信用卡受理渠道，为广大群众提供了方便快捷的用卡环境。

信用卡市场：行业行为需要规范

由于我国商业银行信用卡业务尚处于初步发展阶段，配套法律法规和信用环境建设相对滞后，在提高业务管理水平和风险控制能力、营造良好的业务发展环境等方面仍存在一些问题。
1.信用卡业务风险管理有待进一步加强。一是部分商业银行在营销过程中未严格执行亲见、亲核、亲访、亲签制度，在审核授信中未充分考虑他行累计授信总额是否已超过持卡人的还款能力，不仅加大了发卡业务风险，而且给后续的风险管理工作带来隐患。二是有些收单机构对收单风险认识不足、收单风险管理手段较为滞后，对特约商户准入审核不严，日常管理不到位，风险管理职责不明确；有的收单机构违规套用低扣率商户类别码（MCC）进行不正当竞争，为不法分子实施非法套现等欺诈行为提供了可乘之机。三是部分商业银行缺乏对外包服务商的规范管理和监督，带来一系列问题和风险。尤其是催收业务外包服务机构在催收过程中使用方法不当等现象，已经引起众多消费者投诉，给银行的企业形象带来较大的负面影响。
2.信用卡风险案件与日俱增。伴随着信用卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡违法活动呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点。有些犯罪嫌疑人非法设立“办卡公司”公开提供代办信用卡和套现服务，或通过骗领信用卡、“以卡养卡”提高信用额度及“循环套现”方式骗取银行资金，进行非法放贷活动，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，在一定程度上影响了信用卡产业健康持续地发展。
3.信用卡非法广告日益泛滥。目前，充斥报纸、互联网、短信、名片和小广告等的信用卡非法广告，对信用卡犯罪也起到了推波助澜的作用。有些报纸甚至整版都是关于代办信用卡、信用卡套现的广告，在互联网上以“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等为关键词，可以搜索到上百万条相关信息，对用卡环境造成了极其恶劣的负面影响。
4.消费者信用卡安全意识有待提高。近年来，尽管银监会已陆续向持卡人公开发出《关于防范银行卡诈骗的提示》、《关于安全用卡、理性用卡的提示》等各类风险提示38个，各商业银行也采用了配发安全用卡手册、网上提示等多种方式对持卡人进行风险提示，但因持卡人用卡安全意识薄弱带来的信用卡业务风险有增无减。比如仍有许多持卡人在使用信用卡的过程中，随手乱扔交易凭条和对账单；在设置信用卡交易密码时，往往使用生日、电话号码或相同数字作为交易密码，导致被不法分子破译；有的持卡人甚至存在将密码告诉他人，将信用卡借给他人使用，随意泄露卡号、密码、有效期和CVV码等信息，提供各类资料请他人代办信用卡等行为，导致出现重要信息被盗用、信用卡被盗刷等问题，加大了信用卡业务风险防范的难度。

信用卡监管：完善规则与加强教育

在全球金融危机和美国信用卡危机的背景下，我国银行业金融机构均采取积极措施应对复杂的经济形势，在一定程度上保持了信用卡业务的持续稳定发展。但是由于实体经济受金融危机和经济波动的影响，有相当部分持卡人收入水平下降、资产缩水或资金链断裂，影响到持卡人的还款能力，加上信用卡业务规模塑形期形成过程中伴生的种种问题的出现，使得我国信用卡业务的下一步发展和管理模式必须也必然会产生转变。
一是信用卡业务的监管规则需要也必然会进一步完善。中国银监会一直高度重视信用卡业务监管制度体系的建设，早在银监会成立之初，就已发出《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》，对商业银行的银行卡交易密码、持卡人账户信息、交易数据、制卡流程和磁条信息重写等方面的安全管理做出了明确的规定。随后，下发了《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，对商业银行的信用卡审批、交易监控、特约商户和外包商管理、POS机具管理、防范套现欺诈行为等提出了详细要求，并通过《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》、《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》、《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》等规范性文件，进一步强调商业银行在信用卡资信审核、网上银行和电话银行的交易安全等方面应采取的风险防范措施，以切实保护持卡人合法权益，并通过新闻媒体、官方网站、公众教育服务区等多种渠道向社会公众发出风险提示。
同时，为进一步采取有效的防范措施，提高信用卡业务的风险管理水平，及时处置信用卡犯罪行为，近年来银监会先后发出《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》、《关于防范伪卡欺诈风险的通知》、《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》、《关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知》和《关于进一步规范信用卡业务的通知》等一系列规范性文件，细化了信用卡营销、授信、收单、催收、外包、风控等各个业务环节的管理要求。
总体来看，信用卡业务的制度体系已经初步形成。但由于种种原因，这些制度规范大多以规范性文件的形式发布，需要在总结经验的基础上，进一步将其系统化地上升为更加完善的行政规章。
二是信用卡业务的合规性需要进一步加强。针对目前存在的问题，要切实降低信用卡业务的风险，提升信用卡业务的社会作用和形象，需要进一步通过监管报表、投诉状况、舆情监测、业内沟通等多种渠道掌握信用卡业务发展和风险状况，并采取风险提示、监管谈话、窗口指导、现场检查等多种监管措施，引导和督促商业银行制定科学的新产品研发战略和规划,采取有效措施防范和抵御业务风险。
三是需要加强持卡人教育与安全用卡知识的普及。目前，涉及信用卡的风险事件中，有70%以上与持卡人缺乏基本的安全用卡和审慎管理信用卡常识有关，由此进一步导致了用户对信用卡安全的疑虑，影响了信用卡的普遍使用。加强信用卡行业协作，通过新闻媒体、商业银行和联合性的公众教育活动，提高持卡人安全用卡意识是一项重要的工作。

(《中国信用卡.专业》2010年第1期)