2010年：最艰难的时刻是否已经过去
中国光大银行信用卡中心总经理 戴兵

2009年，中国信用卡产业在小心翼翼中前行。从第三季度的数据来看，今年新增发卡量比年初增长了20%左右（约2600万张），这一增速大大低于去年同期水平，其中，中小股份制银行的增长速度又远远低于大型国有银行，反映出中小股份制银行“船小好掉头”的经营特征。而风险指标的表现也为发卡银行的谨慎政策提供了支持，截至第三季度末，全国信用卡逾期超过180天以上的透支余额约54.7亿元，较年初增长27.6亿元，增幅远远大于发卡规模。尽管其中有呆账核销不畅通和透支规模上升的原因，但行业整体风险上行仍然不容忽视。监管机构显著加强了对信用卡产业的管理，媒体对信用卡产业的关注也在升温。信用卡产业，一个曾经被国内商业银行寄予厚望的新型业务，究竟何时能够体现其价值？2010年信用卡产业是否还将面临更大的风险？

环境：机会大于威胁

2010年国内信用卡行业将面临复杂多变的形势，但总体来看，发展环境会比2009年有所改善，机会大于威胁。
首先，国内外宏观经济环境向好已成定局，这将给信用卡产业提供更好的市场机会。2009年12月7日闭幕的中央经济工作会议基本决定了明年宏观经济基本层面将不会产生较大波动，经济持续快速增长将起到带动居民消费、抑制风险上升、促进产业升级的作用，为信用卡产业快速健康发展铺平道路。
其次，信用卡产业的法律环境正在改善，对于打击信用卡犯罪、净化市场环境将发挥至关重要的影响。2009年12月15日，《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》正式发布，为打击信用卡犯罪提供了司法依据；从2010年1月开始，公安机关与央行将在全国范围内开展为期10个月的银行卡犯罪专项打击行动。这些都将从根本上改善2010年信用卡产业的生存发展环境。
最后，政府相关部门将信用环境建设提到了新的高度。2009年10月12日，国务院法制办公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，公开征求意见。此次《征求意见稿》的公布，将有利于加快国内信用环境建设的步伐，为实现跨行业信息互通、提高发卡机构对申请人信用资质判断的精准性打下良好基础。

同业：合作方能共赢

在大变局的背景下，产业内部抱团取暖、共御寒流似乎是一个理性的选择，多数产业都不约而同地采取了这种发展方式。对于国内信用卡产业而言，在未来几年内，合作的利益远远大于竞争的利益。信用卡业务与银行其他业务最大的区别是参与主体多，产业利益方多，利益格局复杂，因此，单靠一家银行的努力，并不能从实质上改变自身的生存状态。例如，由于收单市场混乱，商户回佣收入已经不能覆盖发卡银行的资金成本和风险成本，长此下去，可能会出现客户数量越多、交易规模越大，发卡银行亏损就越严重的结果，有可能从根本上动摇发卡银行的商业模式。如何改变这种结果？同业合作是唯一的选择。
2009年7月28日，中国银行业协会银行卡专业委员会正式成立，对有效维护公平有序的市场竞争环境，建立银行卡业务信息交流机制，加强银行卡业务自律管理与规范，推动解决银行卡产业发展中存在的法律问题、收单市场的规范问题和业务发展的标准等，确保银行卡产业向市场化、专业化和规范化方向发展五个方面将起到积极的作用。同年8月初，由各成员单位参加的“安全用卡宣传周”活动在北京、上海、广州、深圳同步举行，为同业合作启动了一个良好的开端。
2010年，以银行卡专业委员会为平台，同业协作还有很大的空间。例如，如何加强业务交流和信息共享，推动建立不良商户与高风险客户数据库？如何推动呆账核销政策的出台？如何联手打击信用卡套现？如何加强正面宣传、为产业树立积极向上的形象？如何取得政府部门更大的支持？这些都是需要同业合力解决的重大问题。

银行：规模扩张后的理性转身

信用卡业务具有显著的规模效应，只有达到了一定的规模才能实现盈利。因此，在产业发展初期，发卡机构的优先选择就是通过快速的市场扩张，在尽可能短的时期内完成必要的规模积累，早日实现盈亏平衡。在初步实现规模化发展的目标之后，信用卡产业的发展必然朝质量型效益转变。在这一时期，追求发卡质量和经营效益逐渐成为发卡机构的首选目标，由此会带来更加成熟的发展模式和更加理性的经营行为。因此，2010年发卡银行会更为关注存量客户管理和价值深度挖掘，“规模、质量、效益协调发展”将成为2010年的发展主线。在理性经营的大旗下，我们有信心看到信用卡业务摆脱目前叫好不叫座的尴尬局面，并为银行带来实实在在的效益。

(《中国信用卡.专业》2010年第1期)