精细化防风险促发展
——展望后危机时期的2010年
华夏银行信用卡中心CEO 侯 平

2009年，在贯彻中央保增长、扩内需、调结构的方针和克服国际金融危机带来的严重困难方面，我国取得了世人瞩目的成就。各项惠民政策出台，经济结构得以调整，国民经济“ 保八” 已无悬念， 促使金融发展环境不断向好，为信用卡业务持续发展创造了更加广阔的市场空间。
展望后危机时期的2010年，由于外需未明显好转，内需持续发展中还存有诸多不稳定、不确定的因素，我国信用卡市场面临着严峻挑战，对此我们要有充分的认识。面对激烈的市场竞争，新发卡的股份制银行承受着巨大的生存和发展压力。在市场选择、目标客户确定、政策制定、新产品和服务的开拓上，必须处理好业务发展与稳健经营的关系，谨慎应对，防范风险，不以牺牲合规经营来换取短期的快速发展和效益。坚持实事求是的原则，不跟风，不片面追求速度，坚持走高质量和可持续发展的道路。

注重实效 扎实发展

我国信用卡业务发展的不平衡，主要体现在信用卡业务仍集中于发达城市和少数群体，产品、功能与服务趋向同质化。发卡银行要实现持续、健康、高效发展，须实施精细化经营策略，准确定位目标客户群体，以目标客户的需求作为开发产品、提供增值服务的方向。同时，充分分析本行的优势和劣势，利用自身特点有选择地将有限资源投入到适合的地区和重点领域。
一是针对不同群体和地区开发产品和服务，实施差异化营销策略，结合自身实际有所为、有所不为，在扎实发展的基础上求得规模效益。
二是以客户为中心，以提供贴近客户、优质高效的服务为目标，完善服务体系和流程，实现服务与管理的规范化、精细化。
三是结合信用卡业务特点，强化业务数据分析，基于客户需求及时调整业务发展的政策和流程，提高客户忠诚度。
四是加大科技投入，引进或开发先进技术，完善业务规范，强化网上银行等服务功能，以准确、安全、方便、快捷的服务打造优质品牌。
五是充分挖掘内部和外部资源。一方面进一步加强与行内各部门、分支机构之间的密切配合、整体联动；另一方面，提高与外部相关机构的合作，实现优势互补、服务资源共享，以良好的信誉和贴心的服务赢得客户、赢得市场，创建优质信用卡品牌。

抓住机遇 创新发展

美国次贷危机掀起了金融海啸，促使全球重新审视信用危机的破坏性，尤其是信用卡产业，从政策、监管方向到产品设计，都在进行方向性或结构性调整。近年来，人民银行、银监会等部门做了大量卓有成效的工作，陆续出台了多项规范性政策和监管要求，为规范信用卡市场竞争、完善受理环境、提高风险防范能力、提升服务质量创造了良好的氛围。
但在具体经营中，由于相关部门出台了一些商户优惠政策，银行卡商户手续费收入逐步接近发卡银行免息垫款的资金成本，信用卡的年费收入又难以实现，巨额的运营成本、营销成本、风险成本使发卡银行难以扭转亏损状态。为了生存和发展，各银行均从利息收入和分期付款方面寻求出路，这些无抵押的信用贷款业务无疑增大了经营风险。特别是后危机时期信用卡套现屡禁不止，对信用卡产业的经营造成了较大困难。

2010年，随着国家扩内需、惠民生多项政策的出台和实施，将给信用卡产业的发展带来千载难逢的机遇。只要我们认真落实国家关于发卡和受理市场的规范政策，抓住机遇，对自身情况进行精细化分析，实施差异化经营，扬长避短，办出自己的特色，困难是可以克服的。2010年将是我国信用卡产业成绩更加辉煌的一年。

(《中国信用卡.专业》2010年第1期)