期待严冬过后的盎然春色

中国民生银行信用卡中心总裁 杨 科

在全球金融危机的阴霾中，中国信用卡行业也战战兢兢、如履薄冰般地走过了2009年。经过这几年的高速发展，国内信用卡市场虽然初具规模，但与国际成熟的银行卡市场相比依然有很长的路要走。虽然金融危机的突然来袭，使得国内信用卡市场形势空前严峻，但随着中国经济形势的好转及中国银行业协会银行卡专业委员会的成立，2009年的国内信用卡市场仍然保持着快速增长的态势。作为中国银行业协会银行卡专业委员会常务副主任，对于2010年的国内信用卡市场，我认为机遇大于挑战，严冬过后的春天往往有着更加灿烂的春光。

国内信用卡市场尚未饱和

虽然2009年全球金融危机仍在延续，但得益于中国政府采取的果断有效的经济措施，国内经济仍然保持了较快增长，国内银行卡市场也依然保持着令人瞩目的快速增长态势。据统计，银行卡发卡量已接近20亿张，其中信用卡近2亿张。因此很多人认为国内信用卡市场已经接近饱和，但是我个人的研究和经验表明，中国信用卡市场尚未饱和，而且还有很大的发展空间。
各家银行的银行卡数据统计都是按照发卡量向人民银行和银监会上报的，按此数据计算，这几年的信用卡发卡量已经接近2亿张。但据我多年的研究观察，实际上各家银行真正的客户量只有发卡量的1/3。很多银行在发卡时，一个客户同时申请好几张不同主题的信用卡，但由于品牌不佳，服务不到位，或是增值服务缺乏吸引力，客户的销卡率非常高。目前，整个信用卡行业的年平均销卡率在10%～15%，这就意味着在近2亿张信用卡中至少应减去2000万张。
此外，信用卡中还存在大量的睡眠卡，有些国有银行的老总对我说，今年准备清理掉1000万张睡眠卡，这个数量是非常大的。对于银行来说，庞大的数据中心必然导致系统资源的巨大浪费。所以，我觉得无论是借记卡还是信用卡，中国的银行卡产业都应该以客户数量来统计。
在赴日本参加JCB第十一届世界大会时，日本东京大学一位著名教授的研究数据显示，中国的中产阶级，即家庭收入在5万～20万元之间的人群有4亿之多，这是真正的信用卡客户基础，而目前中国真正的信用卡持卡人仅有7000万，且很多人持有2～3张信用卡。这些数字说明，中国信用卡市场尚未饱和，前景依然非常广阔。目前我国信用卡市场主要集中在大城市，而青岛、烟台等很多二级城市并不比任何发达国家城市的经济基础差，这些城市的信用卡发展前景值得期待。

规范刷卡佣金

信用卡在国外银行眼中是块诱人的大蛋糕，也是他们利润的一大支柱。虽然从2003年开始，中国信用卡市场进入了井喷式发展阶段，但是，高发卡量并没有给发卡机构带来高收益。中国信用卡行业目前的经营状况，我只能用“惨淡经营、步履艰辛”来形容。究其原因，信用卡回佣率过低且商户收单不规范是其中的重要原因之一。随着银行业协会银行卡专业委员会的成立，这一状况在2010年有望得到缓解。
目前，国内信用卡平均商户回佣率只有0.3%～0.4%，而在海外是1.5%～2.5%。试想一下，如果一个银行全年的信用卡刷卡交易额是1000亿元，也只有3亿元的佣金收入，但一家银行的信用卡中心有多少员工呢？超过6000人！3亿元的佣金收入无法支撑6000人的工资支出，更何况银行还有资金成本，以及不断加大的市场营销、广告、电信、系统等的大笔投入。
现行的佣金收费标准源自2001年中国人民银行下发的关于银行卡刷卡佣金的文件，这个文件的出台对当时的市场规范是有积极作用的，但目前看来，很多条款已不适合现今的市场经济体制。比如，文件规定学校和医院都采用零扣率，但是现在很多学校和医院的经济效益都很好，银行在这些机构中没有得到任何的回佣收入，却支出了大量的资金成本，并且要承担全部的风险。同时，由于商务收单市场不够规范，很多商户类型与实际经营不符，也留下很多风险隐患。
目前，中国信用卡经营机构中仅有三四家盈利，民生银行信用卡中心仅用了3年时间便实现了信用卡业务盈利，这在业界算是个小小的奇迹。为了做到这一点，民生银行信用卡中心可谓煞费苦心。作为第一届银行业协会银行卡专业委员会常务副主任，我将致力于联合业界同仁，共同规范商务收单市场，推动符合现今市场经济体制的佣金体系的尽快建立。

严控资产质量

自全球金融危机爆发以来，中国信用卡市场出现了发卡量上升、信贷质量下降的问题。因此，2010年，严控资产质量仍然是民生银行信用卡中心及其他发卡机构必须面对的问题。
近年来，随着中国信用卡市场的迅速发展，涌现了大量伪冒代办信用卡的公司。代办公司利用办卡收取手续费，甚至伪造客户身份、收入和房产等证明骗领信用卡，从而骗取银行资金，给银行资产造成了巨大损失，这是银行面临的一个非常大的风险。
第二个风险是海外信用卡诈骗集团蜂拥而至，盗取客户信息，制造伪卡。原来在马来西亚、中国台湾和香港等国家和地区很盛行的伪卡欺诈现象，现在也出现在中国内地。这给信用卡业务的经营带来了巨大的风险，这是需要我们认真面对的问题。
还有信用风险，目前很多年轻人缺乏信用观念，刷卡以后不还钱。尽管中国人民银行建立了征信系统，在办理信用卡时可以查询申请人的信用记录是否良好。但是征信系统没有第一次办理银行业务的客户的信用记录，很多人更换了手机号、地址，银行就无从查询。这个现象从2008年金融危机爆发以来特别严重。国内很多企业关闭，员工下岗，很多企业老板破产等，导致国内信用卡不良率迅速上升。因此，我认为防范信用卡风险仍是各家商业银行信用卡中心2010年工作的重中之重，稍有不慎，就会拖累整个银行。

展望2010年，整个信用卡行业机遇大于挑战，全球金融危机的阴霾已经渐渐消散，经济回暖的曙光初现，国内经济形势更是持续看好。冬天到了，春天还会远吗？我相信严冬过后，中国信用卡行业迎来的将是一个生机盎然的春天。中国银行业协会银行卡专业委员会的成立，必将促进相关法规的建立健全，为信用卡产业的健康发展带来新的推动力。借此机会，我恭祝各位同仁、各位读者2010年身体健康、工作顺利、万事如意！

(《中国信用卡.专业》2010年第1期)