为做“中国最好的信用卡”而努力
广东发展银行信用卡中心总经理 吕诗枫

自1994年发行第一张符合国际标准的信用卡以来，广发银行信用卡业务在2009年迈入第十五年。2008年开始的全球金融危机使信用卡行业的增速变缓，但对于年轻的信用卡行业而言，发展仍是主旋律，有着巨大的成长空间和发展潜力。广发卡以“做中国最好的信用卡”为目标，长期坚持“质与量并重”的发展策略，在确保“质”的前提下追求“量”的提升，并持续在风险控制方面加大投入。

业务创新  稳健发展

2009年，广发卡坚持产品创新，于2009年6月推出国内第一张文字主题信用卡，创新性地将广发金融消费功能和文字文化的承载功能融为一体，每发行一张文字卡或者文字卡每消费一笔，广发银行会按照一定标准定期向文字博物馆进行捐赠，相关款项将用于文物保护事业。
2009年7月，广发卡与腾讯联合发行国内首套网络主题信用卡——广发QQ卡，为以QQ用户为主的网络人群而设计，首批推出的QQ爱车卡、QQ精英卡和Qzone卡分别为汽车发烧友、城市白领以及博客达人提供有针对性的产品功能和特色增值服务。广发QQ卡整合了信用卡的金融功能、专项服务和QQ的网络产品和增值服务，满足了网民们在网络世界和现实生活消费的双重需求，以其“度身订造”的功能内涵、活泼时尚的造型设计和全网络化申请通道精准出击不同的网络细分族群，全面实现网络世界与现实消费生活的深度结合。

除了不断推出创新的个性化产品之外，广发卡还在营销方面持续加大力度，积极与异业伙伴进行不同行业的跨界合作，抓住女性经济、母婴经济、商旅经济等经济增长热点进行深度合作，推出丰富多彩的优惠活动，持续拉动刷卡消费。例如，推出升级版“积分对对碰”活动，加速积分积累；积分折扣换礼，同样的礼品只需要一半积分就可以兑换到；首创积分抵折扣优惠，用积分给消费打折；巧妙迎合女性热爱美食、服饰的消费心理大打女性消费牌，推出“珍爱女人月”系列活动；与王品、雅高、哈根达斯、星巴克等高端美食品牌联合打造半价享美食的“广发乐赏日”活动，为广大持卡人开启周五的美食盛会。
服务方面，广发银行秉持101的服务理念：如果客户的期望是100，那我们就要提供101的服务，超越客户的期望。
通过上述工作，截至2009年11月，广发卡发卡量突破800万张，2009年1～11月刷卡交易额同比增长近40％，卡均消费同比增长近25％。

加大风险  控制力度

2009年6月，央行发布的支付报告第一次提示了信用卡的风险。自上世纪50年代国际上第一张信用卡诞生以来，信用卡业务在全世界发展了半个多世纪，从各国的经验来看，信用卡风险是可控的。
我们认为现阶段信用卡的风险主要来自两个方面：一是欺诈风险，二是信用风险。欺诈风险是由不法分子以牟取非法经济利益为目的，虚构、盗取、伪造信息进行申请，或直接盗用、复制他人卡片或卡片信息等犯罪活动造成的。2007～2008年，信用卡犯罪呈上升趋势，引起国家相关部门和商业银行的重视。相关部门和各家银行对此类犯罪进行了联合打击，现在情况已有所缓和。信用风险与国际金融形势密切相关。由于国际金融风暴对我国经济大环境的影响，部分持卡人偿债能力发生变化，信用风险随之上升。
广发信用卡业务一直追求“质与量并重”的发展，将风险管理作为信用卡业务发展的战略重点之一，精准地根据客户最新变化的状况，调整额度及授信政策，既有效防控了风险，又不妨碍优质客户的用卡体验。在发卡环节，结合多年的行业经验，借鉴国际先进的管理办法，建立起一整套科学的信用审核体系和专业的信审团队，用客观科学的方式对新申请的客户进行信用评分，做出相应的入门和额度审批的信审决策。在用卡过程中，还会根据客户用卡状况进行额度调整，譬如为信用状况良好的客户调高额度，对信用风险较高的客户实行降额。对于卡片使用过程中可能出现的欺诈风险，广发行在信用卡部门成立之初就建立了实时监测系统，及时发现可疑交易并配合公安机关调查破案，进一步有效控制信用卡风险。一旦出现诈骗行为，广发行除了配合公安部门的调查之外，还会将此情况通报同业银行。
除了积极协助有关部门打击信用卡欺诈犯罪，广发卡还在安全用卡宣传和风险意识教育方面加大力度，如配合银行业同业协会开展“安全用卡宣传周活动”，持续开展“珍视信用”宣传主题，提高持卡人信用意识；通过这些舆论宣传工作引导广大公众正确使用信用卡，进一步提高信用卡的社会认知度，为营造安全、高效、便捷的信用卡市场环境起到了重要的舆论引导作用。

中国信用卡市场发展潜力巨大，广发卡未来将继续坚持“质与量并重”发展的原则，以贴近客户需求的服务、严格的风险管控和稳健的发展步伐，为做“中国最好的信用卡”而不断努力。
(《中国信用卡.专业》2010年第1期)