外资银行加速布局中国信用卡市场

林健祥

从1950 年世界上出现第一张信用卡以来，经过短短几十年的培育，西方国家银行卡的经营管理、市场环境以及人们的用卡意识等已步入相当成熟的阶段。信用卡产业已成为现代经济中不可或缺的一个新兴产业，并被国际公认为最具发展潜力的高利润产业。

为了履行加入世界贸易组织时“中国将在2006 年12 月11 日前向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制”的承诺，中国政府对《中华人民共和国外资金融机构管理条例》进行了修订，更名为《中华人民共和国外资银行管理条例》（以下简称《条例》），于2006 年12 月11 日起施行。《条例》规定，具备“提出申请前在中华人民共和国境内开业３年以上、２年连续盈利”和其他审慎性条件的外资法人银行可以经营企业人民币业务和中国境内公民人民币业务。根据《条例》，外资银行转制为当地注册的法人银行以后，可以发行人民币信用卡。

2007 年以来，受美国次贷危机的影响，美国以至全球经济衰退，失业率上升，信用卡违约风险不断增加，包括美国运通、花旗银行等都意识到了信用卡危机的严重性，纷纷对“问题”客户开始了紧缩政策，但是外资银行对进入中国市场的兴趣丝毫未减。

据银联数据统计，截至2009 年底，中国信用卡累计发卡量达到1.86 亿张，从普及水平来看，人均信用卡持有量仅为0.14 张，而中国香港人均持有量为2张，美国人均持有量为4.39 张，可见，我国信用卡产业尚在起步阶段。随着我国城市化进程的加快和居民收入水平的提高，国内信用卡市场依然具有较大的发展空间。

2008 年底，东亚银行推出东亚（中国）银联人民币信用卡，成为中国内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。该卡有普卡、金卡、白金卡三种产品，可供用户选择。与之前门槛相对较高的人民币账户相比，外资银行在发信用卡时适当放低了门槛，月薪3000 元收入的人群即可申请普卡，但是白金卡的用户必须是在东亚银行的资产达150 万元以上。基于国内激烈的市场竞争环境，东亚（中国）银联人民币信用卡也实行了免年费等策略，持卡人刷满固定笔数或一定金额即可享受免年费待遇。2009 年6 月，东亚银行还参与了中国银联发起的建国60 周年主题信用卡发行项目，表明了其融入国内信用卡市场的信心。此外，渣打、花旗、汇丰等外资银行也已向央行递交了开展信用卡业务的申请，希望尽快进入国内信用卡市场。汇丰还拟与交行在上海合资组建信用卡公司，目前已进入报批阶段。

其实，在中国对外来金融机构开放银行业务之前，外资银行就已经采取迂回策略，通过与中资银行的合作，借中资银行之力进入国内信用卡市场。早在2004 年初，花旗集团的名字就首次出现在其中方合作伙伴浦发银行的信用卡上。此外，中国银行与苏格兰皇家银行、建设银行与美国银行、华夏银行与德意志银行、兴业银行与恒生银行等都开展了信用卡业务上的合作，使中外资银行在信用卡业务上出现以合作为主、竞争为次的局面。

随着越来越多的外资银行进入国内信用卡市场，外资银行将不可避免地成为中国信用卡和消费信贷市场的重要经营者，引发国内信用卡市场竞争环境的不断变化。外资银行在个人的信用评级和信用风险控制、产品创新能力、信用文化等方面具有突出优势，而这些恰恰是中资银行所欠缺的。在外资银行的强力挑战下，中资银行在信用卡领域独大的格局或将被打破。有专家认为，鉴于外资银行在信用卡市场的丰富经验，极有可能迅速赢得一定的市场占有率。

外资银行的介入，无疑增加了中资银行信用卡拓展市场的难度。尽管有业内人士表示，国内信用卡市场前景良好，远没有达到饱和，外资银行也不可能在短期内改变现有的市场格局，但外资银行带来的市场冲击已近在眼前，如何应对挑战？这恐怕将是中资银行今后面临的主要问题之一。

《中国信用卡.生活》2010年6月