中国证券网讯 (记者 金嘉捷)自2017年6月推出“多收多贷”服务至今，网商银行针对线下小微经营者的贷款业务已运营近半年。网商银行最新披露的半年运营数据显示，6个月内，超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，笔均贷款金额为7615元。截至11月底，其不良率为0.78%，99.15%的商家能按时还款。

　　“低不良”：“多收多贷”积累数据 实现信用风控

　　无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。

　　网商银行依托“多收多贷”服务为这个难题找到解决思路。今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。只要流水稳定，烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能在网商银行贷款。

　　“刚开始探索线下小微企业贷款时，我们也心里没底。但随着不断的探索，我们发现，线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

　　针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合维度，给用户一个最合理的授信额度。

　　“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的’坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

　　网商银行数据显示，6个月内，有超过155万线下小微经营者获得贷款。“双十二”期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

　　“低笔均”：金融科技满足“小、急、短、频”贷款需求

　　与大企业满额贷款慢慢使用不同，“小、急、短、频”是小微经营者的明显特点。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

　　值得注意的一大特点是，从区域来看，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛。其中武汉、杭州的贷款户数最多，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

　　这一方面是因为二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。

　　目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市。截至11月底，收钱码全国申请用户量突破了4000万。

　　从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

　　业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户。黄浩表示，网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力，也将向更多银行等金融机构开放，一同在更大层面上解决线下小微贷款的难题。

　　蚂蚁金服此前宣布，未来三年持续投入超过100亿支持小微商家线下支付，预计未来三年为线下小微商家提供贷款累计超过1万亿元。