日前，为落实《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，人民银行会同农业农村部、工业和信息化部、人力资源社会保障部、交通运输部、商务部、国家卫生健康委，在江苏、安徽、福建、江西、山东、河南、重庆、四川、陕西9省市，启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，旨在探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，全面提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性，为乡村振兴战略实施提供坚实金融保障。本文以工商银行助力乡村振兴实践过程为研究对象，分析区块链技术在农业农村领域的应用价值及创新思路，并对新技术与当地产业结合的应用生态建设展开分析和展望。

一、区块链技术的应用思路

  对传统金融来说，区块链技术提供了将“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案，在降低信用成本的同时方便信息共享。其作用主要体现在以下几个方面：一是信任强化。区块链技术的溯源能力使业务中交易信息、资金信息等数据清晰透明可追溯，降低了金融业务的风控成本，也为监管部门提供了真实可信的数据。二是改变了数据共享模式。区块链技术多方记账实现了数据的实时共享，交易过程即是清算、交收的过程，节省了对账等额外开销，监管部门可以通过记账节点直接获取交易信息，实现事中监管。三是推动跨机构合作。区块链技术使数据的有效性得到保障，可以加快跨机构业务的融合协作。四是重塑业务流程。信息点对点传输，一些业务规则可解析成程序，由智能合约自动执行，从而简化现有业务流程。区块链技术在农业农村领域同样适用。以农村产权交易为例，农村产权改革以来，农业农村部门一直都非常重视对村集体资金和农村产权流转的监管，避免农村集体资产流失，且农村产权交易主要的特点是金额大，土地的竞拍价一般很高，对交易透明度、监管力度提出很大的挑战。首先，区块链技术的溯源能力有助于提升广大农村地区资产、资源流转的透明度及可追溯性，也为监管部门提供了真实可信的数据。其次，各市县农业农村局可作为区块链节点，直接获取交易信息，实现事中监控，有效提高数字化治理能力。最后，基于数据可信及实时共享，区块链技术可为农业农村实现多领域跨机构合作带来更多创新可能，让前沿科技创新成果惠及广大农村居民，助力乡村振兴战略实施。

二、“工农e家”实践介绍

  1.“工农e家”建设成果

  为服务乡村振兴战略，工商银行不断完善金融支持乡村振兴的路径和模式，推出“工农e家”数字乡村综合服务平台(以下简称“工农e家”)，通过“一窗受理”方式，面向农业农村主管部门、新型农业经营主体、村民三端客户，提供涵盖党务、村务、政务、财务、金融服务的“五位一体”式数字化线上服务。“工农e家”将金融服务功能与村集体的运行管理紧密连接在统一、开放、共建的信息化载体上，实现综合金融服务“一触即达”;创建的“区块链+农村三资”解决方案可有效加强广大农村地区资产、资源、资金流转透明度及可追溯性，建立资产数字可信化服务模式。

  自“工农e家”2020年初上线以来，工商银行已与16家省级农业农村厅签署战略合作协议，与600多家市县级农业农村主管部门达成信息化合作，覆盖全国各地的157个地市及8.3万个村集体。这是工商银行聚焦农村集体产权制度改革进程、在“金融+农业农村”跨领域合作上的一次有益探索，通过四大场景的全面覆盖，初步建立起工商银行服务农村市场的综合金融生态。

  2.区块链技术的应用价值

  “工农e家”以“三资、三地、三务”全维度监督管理为目标，创建“区块链+农村三资”解决方案，以各级农业农村部门、纪检监察部门、单位及广大农村集体经济组织、农户为服务对象，建立起以产权竞拍交易为起点的农村金融服务联盟链，为乡村振兴战略提供工商银行智慧解决方案。

  首先，为监管部门、各地农业农村局、广大村集体提供基础存证服务。在产权交易中发挥区块链技术的“信任强化”作用，保证交易信息流、资金流等数据清晰透明可追溯，实现资产数字可信化。受益于数字可信化，金融风控效果得到提升，也为监管部门提供了真实可信的数据，有助于主管部门做好农村集体三资监管、财务规范管理、农村产权撮合交易等政务服务工作。

  其次，可信资产数据构成了乡村服务中的基础数字信用和绿色数字资产。区块链技术多方记账实现了数据的实时共享，为多方提供一个开放、共享、协同的标准化数据协作方式，推进外部数据对接，提升各方互信，从而建立规范化、标准化的“三农”数据资产域。这有助于村集体经济组织实现惠农补贴流向可控、村务阳光透明、党务工作模式创新。

  最后，进一步发挥了区块链技术的“推动跨机构合作”作用。区块链技术以去中心化的方式构建了多方信任，推动了跨机构合作，有效打破了传统银行金融服务边界，为服务乡村振兴找到了新的突破口和切入点。“工农e家”建立起工商银行服务农村客群的战略“桥头堡”，各地监管部门、农业农村局、广大村集体以此形成资金流、资产流、资源流“三流合一”的合作态势。实现多方互信，促进农村金融创新，有助于涉农产业链企业享受流程便利的普惠融资和支付结算服务。随着行业合作的深入以及数据有效性得到保障，“工农e家”将加快跨机构业务的融合协作，更好地贯彻中央关于“大型银行服务重心下沉”要求。

三、区块链技术赋能乡村振兴的思考

  随着区块链技术在农业农村领域的深入应用，农村金融机制与商业模式都将产生新的变化。区块链将与云计算、大数据、人工智能、物联网、5G、卫星遥感等技术融合，赋能产融应用创新。以下是笔者对区块链技术应用于农业农村生态建设领域的几点思考及设想。

  1.线上线下协同，助推农村居民金融服务普惠化

  依托各方基础数字信用和绿色数字资产，借助区块链多方安全隐私计算技术，进一步完善信用评价模型和风险控制机制，实现融资需求精准授信，提升农业产业融资可得性。

  2.完善供应链金融服务，助力现代农业链条建设

  依托银行融资服务平台，实现农业产业的龙头企业与上下游中小企业间“多级信用可信传递”，推动物流、仓储信息与供应链管理深度融合，丰富完善预付款融资、动产融资应用场景，为链条远端农业经营主体提供便利的供应链金融服务。

  3.融合多种新技术，加快产品溯源的规模化应用推广

  综合运用区块链、物联网、卫星遥感、电子围栏等技术，加强农产品生产、交易、加工、物流、仓储等全链条数据收集，让“动产”转换为“不动产”，拓展乡村旅游、农产品交易溯源适用场景，赋能特色农产品产业链条建设。

  4.借助可信数据，推动建立农村金融标准规则体系

  充分利用新型农业经营主体信息直报等系统，围绕农村普惠金融服务、涉农数据共享、农村金融风险防控等方面，协助建立农村金融标准规则体系。以标准为指引，释放数据资源价值，探索区块链技术在数据要素市场中的创新应用。

  5.深化银政企合作，推进农村公共服务便利化

  在开放共享、多方共治的协同架构下，金融将与公益救助、教育就业、医疗健康等领域更加紧密融合。以金融与卫生健康服务系统联通为例，区块链技术助力实现“金融+医疗健康”全场景覆盖，从而形成一体化农业农村“金融+”服务生态体系。

  目前，脱贫攻坚目标任务如期完成，我国“三农”工作重心历史性转向全面推进乡村振兴，其深度、广度、难度都不亚于脱贫攻坚。推动乡村全面振兴，金融系统依然是不可或缺的重要力量。作为国有大行，工商银行将强化科技赋能，加快推动区块链技术应用和产业发展，推出更多符合“三农”特点的科创金融产品，全力服务“三农”领域科技创新和技术改造，努力以金融之力兴旺农业科技，通过提升金融服务的适应性、竞争力和普惠性，为巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴作出更大贡献。

作者：中国工商银行软件开发中心 周颖 刘朝伟

   中国工商银行机构金融业务部 赵磊