1月4日，在国务院总理李克强的见证下，深圳前海微众银行放出了第一笔3.5万元的贷款。据了解，该笔贷款是通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放的。

　　微众银行人士在接受中国消费者报记者采访时表示，贷款人是应微众银行邀请在线下开户的，1月18日试营业后，微众银行仍将以邀请开户为主。但对于将推出哪些产品和服务，该人士婉拒了记者的采访请求。

　　业内人士分析认为，微众银行之所以如此低调，在于目前银行业仍实行面签制度。不过，随着央行日前下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》征求意见稿，银行面签有望松绑，新规落地后银行开户模式进一步完善，将为银行的网络化发展铺平道路。

　　远程开户有望放行

　　目前，客户新开银行卡账户必须“亲见亲签”，首次购买理财产品前也必须在网点进行风险测评，并签名确认。建行某网点大堂经理告诉记者，面签的目的一是在于确认客户身份及行为的真实性，二是可有效防止银行账户成为洗钱的渠道。

　　对于像微众银行这样的纯网络银行而言，面签却成为了一道难题。不过，央行日前下发的征求意见稿，为主打网络化经营的民营银行扫除了障碍。

　　征求意见稿要求，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。同时，不论是柜台开户还是远程开户都必须以实名制为基础，银行要建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。此外，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户业务范围目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。也就是说，远程对公开户只能是非结算账户，而个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开。

　　迎合银行触网需求

　　事实上，远程开户不仅为微众银行等网络银行打开了业务空间，也迎合了传统银行的触网需求。麦肯锡近期发布的调研报告显示，逾七成中国消费者会考虑开办互联网银行账户。

　　而随着互联网金融的飞速发展，社区银行、智慧银行、民营银行等创新业务相继出现，银行互联网化的需求越来越大。根据记者的梳理，目前国内直销银行军团已超过20家，除民生银行、兴业银行、平安银行等上市银行外，还有许多地方区域银行包括江苏银行、宁波银行、北京银行、浙商银行等。

　　不过，直销银行非现场开户的模式一直以来备受争议。2014年3月14日，央行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》，提出银行要规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。

　　某股份制银行人士告诉记者，未面签的电子账户被界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。显然，这样的账户难以满足消费者的需求。而远程开户的放开将使得直销银行可实现原有的产品功能定位，全面实现“存、贷、汇”。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，远程开户是一个趋势。目前国内银行的业务电子化程度较高，基本上90%的业务都可以在电子和网络渠道解决。比如开卡服务，很多银行已经配置了VTM可视频的服务。但这些都还不是纯粹的网络远程开户，纯网络开户对于整个商业银行的线下网点形态、运营方式、成本控制会产生深远甚至是颠覆性的影响。

　　银行布局或将改变

　　在面签政策的影响下，过去银行业一直热衷于以网点扩张为核心的业务和布局扩张模式，因为更多的网点意味着更多的客户覆盖面和客户的渗透率，特别是在银行业务竞争比价单一、同质化特征严重的时候，网点的多寡也就成为了线下业务一个很重要的指标。而从消费者的角度看，除非是有特别强的银行品牌忠诚度或是一些特殊的因素，否则还是以银行服务距离的远近来决定产品和业务的购买选择。

　　不过，远程开户将使得银行线下网点规模扩张的边际效应逐步递减。互联网金融分析师陈凯认为，对于客户而言，通过网络远程开户，可以节省时间成本，非常便利，还可以享受到24小时服务。对银行业而言，远程开户将促进传统银行网点向互联网渠道转型，未来银行的布局模式，将是“强大的IT后台系统+少量有限的物理网点+强大的网络化用户入口”。

　　可以预见的是，远程开户落地后，以网点扩张实现规模化经营的传统银行，将失去其大平台的优势，而将小微企业作为重点业务对象的商业银行如民生银行、平安银行以及主打互联网特色的微众银行等，则会以此为契机，获得更快发展。同时，这一政策对于地处偏僻、银行服务“鞭长莫及”的消费者来说，也是一大“福音”。此前，许多商业银行没有县域网点，无法实现开户操作，很多农民无法享受最基本的金融服务。借助远程开户，农村金融服务的渠道将更加通畅，再加上此前征信业务主体的放开，融资风险识别困难或将缓解，“三农”金融有望形成蓝海。

　　面对远程开户可能带来的变局，银行正摩拳擦掌备战。招商银行日前就通过其官方微信公众号“招行微刊”喊话:“刷脸开户快来”。招商银行表示，该行拥有i理财账户等轻账户体系和视频激活等技术储备，会借助生物识别技术、账户交叉认证、互联网电商、物流公司的客户数据等外部资源，对客户进行多重交叉验证，从而提升远程开户的身份准确性。而建行，中行、农行、交行等大行以及招商、广发等中小型股份制商业银行也在VTM智能银行方面发力。

　　业内人士认为，将来标准化的银行业务可能更多地转移到网上办理，银行业的竞争也将进入网络化时代。