近日，上海易贷网金融信息服务有限公司打造的金融科技集团众之金服，宣布以银氪、纷付、智宝数聚等平台向中小银行提供FINTECH技术支持。而这是继6月末平安集团旗下的上海壹账通公司成功转型为Fintech输出平台后，又一家拟以金融科技技术深耕中小银行的金融集团。

　　实际上，近年来金融机构发展新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升，这对本就相较大型机构更为缺乏数据优势、应用场景、IT支持的中小金融机构而言，技术升级、业务转型显得尤为困难。这一背景下，拥有金融科技技术输出能力的第三方机构正在成为这些中小机构追赶大银行、实现弯道超车的首选。

　　而瞄准这一需求，“技术供给”市场正在形成。众之金服董事长兼CEO李宁介绍，“作为由宜贷网孵化、裂变而来的金融科技集团，下设板块覆盖从大数据风险管理、中小银行技术外包服务到智能投顾等六大领域，将以金融科技为工具，帮助小型金融机构获得更好的服务能力，促进各方融合发展，共同打造更具包容性与活力的小微金融服务生态体系。

　　借力独立平台

　　金融机构的变局已经来临。随着互联网、大数据技术在金融领域的广泛、深入应用，无论是传统银行、券商、信托等金融机构，还是互联网资本孕育的如微众银行在内的金融“新贵”，都面临着技术发展带来的快速变革。

　　而业内认为，中小金融机构在这样的行业洗牌中受到冲击最大，“一方面，传统中小金融机构不具备新金融业态Fintech方面的技术优势、大数据优势或者是应用场景优势，另一方面，新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升，成为中小金融机构转型发展的拦路虎。”国内著名金融专家曾康霖教授、曹龙骐教授曾就该问题提及。

　　一个直观的案例是，招商银行(600036,股吧)2016年末推出的摩羯智投系统，其开发期为7年左右，该期间合计投入的直接和间接成本达到了7-8亿元。而后续跟进的银行一般需要投入5亿元和至少3年的开发时间。

　　壹账通相关技术负责人表示，“在金融行业飞速变化的今天，中小银行面临着难以与大银行正面竞争的困境，随着金融机构科技应用越来越多，中小银行在金融科技方面的资金投入、人员培训、场景搭建等基础方面更加无法和大机构匹敌。”这意味着，中小金融机构一旦选择独立建设同类系统，将面临巨大成本压力，同时作为“后进生”，客户面临来自率先布局的大型机构分流。

　　“这正是第三方FINTECH机构的机会。独立的金融科技平台凭借自身多年的积累和技术投入，可以为这些机构形成系统或具体技术的服务输出。”众之金服方面相关人士表示，中小银行独立开发投资将被购买服务替代，成本将大幅下降。而更进一步，从银行角度来看，“金融机构与金融科技企业应该有明确的业务边界，应该让专业的人去做专业的事，金融业务应该交给金融机构去做，金融科技企业则主要负责技术服务。”新网银行行长赵卫星认为，使用自身优势并借力他人长处，是中小金融机构效率提升、弯道超车的关键。

　　截止目前，已有广东银行同业公会和深圳银行业协会宣布支持中小银行通过“以租代购”或支付一定的系统维护使用费用的方式“装备”第三方提供的技术系统。

　　非标服务输出标准化

　　根据《中国直销银行发展报告及指标体系》显示，目前国内以独立APP运作的直销银行超过90家，但月活跃用户超过1000的仅有33家，超过1万的占比不足两成。起步阶段的直销银行仍以现有理财产品线上化为主，呈现较为严重的同质化特征。

　　“很多人认为中小银行和金融科技的对接，或者说中小银行的互联网技术转型不过就是将理财产品的销售放到移动端或PC端，事实却不是这样。甚至可以说，如果仅仅这样做，第三方FINTECH机构将和这样转型的机构一样，面临更加激烈的竞争和更残酷的淘汰率。”一位互联网金融人士告诉记者，中小银行虽然规模不如大型机构，但其往往具有特色化优势，在结合FINTECH技术转型时，需要依托其原有优势，更为精准地运用相关服务、产品。而这就意味着，第三方FINTECH机构应拥有更为深入的技术创新和模式创新，深入对接金融机构的需求并将非标化的服务形成标准化的技术、服务产品，既满足具体特色化需求又可以“大量复制”、广泛应用到市场中。

　　对于这一观点，中国金融研究院副院长钱军也指出，区域性银行虽然不及传统银行规模大，但在本地化和灵活性方面有优势，在金融科技转型上，可以先以机构自身的重要业务为基础，进行试点突破。例如对于一些中小银行而言，其最重要的业务便是存款营销，因此，中小银行可以先通过对已有客户进行数据分析建立一个客户存款分析及用户画像系统，通过精准营销推进业务发展。其次，还可以通过与专业的金融科技、金融服务公司合作，对内部的技术和组织环节进行改造。包括从内部数据孵化出新的数据，进行数据的进一步开发应用，以及通过有效的跨界、跨业合作实现机构内外数据共享。

　　“以众之金服为例，旗下金融科技细分板块达到六个，覆盖大数据风险管理、中小银行技术外包服务、新型消费金融资产管理、智能投顾等六大领域。其中如智宝数聚，其是众之金服旗下大数据品牌，其推出的全面智能风控系统，实现精准的风险定价。而银氪则是众之金服集团旗下面向小微金融机构的产品服务品牌。其依托集团在互联网金融领域多年的技术积淀和运营经验，为客户提供一站式解决方案，包含：小微金融机构互联网应用系统设计、开发、交付和服务，产品推广和运营，创新金融产品设计等。银氪已与国内数家银行全面合作。”上述众之金服人士告诉记者。

　　据了解，截止目前，众之金服服务金融及科技机构已达40余家，包括中国人寿(601628,股吧)、北斗卫星、优联金服、恒丰银行、遂宁银行、宜宾商业银行等。