金融科技攻城掠寨，消费者日渐趋向新金融产品体验，银行业用户黏性正在快速下降，兼之外部经济环境恶化，监管日益加强，银行业经营环境日益严峻。

　　如何应对新竞争者，寻找新的业务模式?如何挖掘潜在增长机会?银行业将注意力聚焦在发展自身数字化变革上。在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业现虽然已全面步入4.0 数字化时代，但蚂蚁金服、京东金融等金融科技公司在为消费者提供方便、快捷、多渠道、定制化等数字化体验上已走得更远。

　　“银行必须颠覆传统业务模式，即通过收购、投资、战略合作等多种形式布局，借力金融科技创新，打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。”麦肯锡的研究报告称。

　　放眼全球，中国的金融科技已取得一定优势，而中国的银行业也正与金融科技公司合作，构建新的金融生态。

　　“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局。”6月16日，中国工商银行(5.250, 0.00, 0.00%)董事长易会满在与京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东会晤上称。

　　此次会晤，中国工商银行与京东金融集团金融业务达成合作框架协议，正式启动工商银行与京东金融全面业务合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

　　工行力推金融科技

　　工商银行一直将金融科技创新作为转型发展的重要推动力，正式成立了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室，以金融服务和金融科技创新的双重优势，持续推进在各个领域的应用和创新，努力在民生、经济、金融等领域开辟更广泛的应用场景。另据工行此前表示，今年全部网点将实现智能服务。

　　2015年3月23日，工商银行发布“e-ICBC”品牌,成为国内首家发布互联网金融品牌的商业银行。年报数据显示，2016年工行以互联网业务为主的电子银行交易额近600万亿元，占全部业务量的92%。其中通过互联网渠道销售的理财产品达到4.7万亿元，占到工行销售总量的96.7%;融e行移动端客户达到2.6亿户，年交易额21万亿元;融e购年交易额达到1.27万亿元，客户数超过6100万;融e联客户突破8100万户，网络融资余额达到6500亿元。

　　在发展自身业务的同时，工行也积极与百度、乐信等互联网公司合作。而此次与京东金融的合作，无疑将更具有战略意义。

　　“以技术创新引领行业变革之先，是工行的传统优势，也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。”易会满称。

　　由于工行融e购已成为国内领先的电商平台，因此除金融业务领域合作外，双方还就京东集团层面与工商银行的整体合作进行了探讨，未来双方将在物流及电商领域积极展开合作，为广大消费者提供更优质的服务。

　　科技赋能金融机构

　　“金融科技公司也好，传统金融机构也好，实际上并没有矛盾点，也没有冲突点。”京东金融CEO陈生强5月在银监会党校演讲时表示，在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。这种融合不是基于无可奈何，而是基于大势所趋。双方实际上都在朝着一个共同的路线在走，尽管出发点不同，但目标是一致的。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态。

　　正是定位服务于金融行业的科技公司，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业降低成本、提高效率，增加收入，京东金融正与金融机构构建双赢金融科技生态圈。在金融科技输出方面，京东金融目前合作伙伴涵盖银行、保险、证券、信托等主流金融行业机构。

　　今年1月4日，京东金融与中国银联签署战略合作协议，根据协议，京东金融将与中国银联共同制定银联品牌联名卡产品标准，服务于银联发卡成员机构，参与银联品牌联名卡签约有16银行，包括：招商银行(23.910, 0.00, 0.00%)、中信银行(6.290, 0.00, 0.00%)、民生银行(8.220, 0.00, 0.00%)、广发银行、华夏银行(9.220, 0.00, 0.00%)、渤海银行、北京银行(9.170, 0.00, 0.00%)、上海银行(25.540, 0.00, 0.00%)、广州银行、北京农商行、江苏银行(9.290, 0.00, 0.00%)、天津银行、徽商银行、桂林银行、哈尔滨银行、包商银行。

　　刘强东在与易会满的会晤中表示，“此次京东金融选择与工商银行携手，将利用在大数据、人工智能、云计算等科技方面的优势，与工行在获客与用户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层能力上优势互补，为京东和工商银行既有的数亿用户提供更好的服务与体验。这是京东金融践行开放精神，助力数字普惠金融，连接金融与科技的最好证明。”

　　重构竞争格局

　　看似一次银行与金融科技机构普通的战略合作，或将重构新金融行业的竞争格局。

　　近年，随着中国经济增长进入新常态，对公信贷需求紧缩，以及利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄，经营环境日益严峻。另一方面，监管趋严、金融科技机构加快蚕食银行业利润，银行业“躺着挣钱”的时代正逐渐远去。

　　此前银行业与互联网行业的合作，并未能有效帮助银行重新赢得消费者的青睐。在蚂蚁金服已向金融机构开放最新的AI技术，并上线“财富号”，向基金公司、银行等各类金融机构开放之际，工行及京东金融的市场将可能受到一定影响，此次合作能否为双方客户都创造更好的服务与体验?

　　“如今的客户要求银行以客户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化的产品和服务，这就意味着银行必须颠覆传统业务模式，即通过收购、投资、战略合作等多种形式布局，借力金融科技创新，打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。”麦肯锡的研究报告称。