伴随着科技金融浪潮席卷，互联网金融机构与商业银行之间的合作，愈发充满想象力。

　　日前，拥有逾1000万注册用户的金融科技企业——我来贷(WeLab)宣布与广东南粤银行达成深度合作，联合推出面向年轻人的借贷App，提供50万元以下的纯信用借贷服务。

　　据了解，WeLab负责提供线上获客渠道及大数据风控初审，南粤银行则在其银行自有风控体系下进行线下面签、终审、放款、贷后管理等，资金提供上由银行独立放贷。

　　然而，这并非孤例。此前维信金科即与华瑞银行、富邦华一银行开展合作，向后者输出消费金融风控运营技术;平安集团旗下的平安普惠升级纯线上审批的贷款产品，同样被视作向同业金融机构输出线上风控审批技术作铺垫。

　　WeLab中国区总经理陈俊仁，在加入我来贷前为华润银行总行副行长，有着25年的金融从业经验。在他看来，我来贷的定位“更多是助贷机构、而非放贷机构”。

　　WeLab创建了一套WeDefend多维度的风控系统，其根据对用户授权允许的多类别信息采集，判断其信用等级并厘定放贷额度。

　　“目前WeDefend系统从30多个维度获取客户画像，字段800-900个，包括对运营商数据、线上交易数据、外部征信、朋友属性、网上行为等渠道予以信息采集。”此前曾在花旗银行、渣打银行深耕个人零售金融业务多年、现WeLab首席风控官叶天赐如是直言。

　　Fintech联姻银行

　　今年年初，创立于香港的我来贷(WeLab)宣布获得10亿元人民币B轮融资，投资者包括马来西亚国家主权基金-马来西亚国库控股公司(Khazanah Nasional Berhad)、欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)以及广东省政府旗下国有企业粤科金融集团等。

　　2016年6月，毕马威和CB Insights发布的报告显示，在全球科技金融公司B轮融资排名中，陆金所、我来贷分列第一、第二位。

　　在我来贷创始人兼CEO龙沛智看来，有别于第一代网络借贷平台，我来贷更着眼于科技的创新，核心在于如何运用新科技、大数据以提升其风控服务水平。

　　据叶天赐解释，目前WeDefend系统从30多个维度获取客户画像，包括对运营商数据、线上交易数据、外部征信、朋友属性、网上行为等渠道予以信息采集，以评估客户的风险因子(反欺诈)、稳定性、收入支出水平、性格/心理风险等，从而得出客户的信用评分和标签。

　　亦正是基于这套线上风控系统，我来贷率先与广东南粤银行达成深度合作，成为国内首批与商业银行合作的金融科技公司之一。

　　“与WeLab的合作，主要是以零售信贷业务为切入口。”南粤银行常务副行长兼零售金融总裁甘宏如是称，“南粤银行小微贷款板块已有一条成熟的产品线，但我们覆盖的客群非常广泛，银行运用的风险管控相当于一个‘通用法则’，很难对不同客户实现差异化管理。”

　　她进一步解释道，“术业有专攻，WeLab在客户画像的识别上更为精准、迅速，在大数据采集、互联网用户行为分析等方面亦有所见长，这正是我们商业银行所需要的。”

　　数据显示，截至2016年6月，我来贷注册用户近500万，用户申请贷款金额突破150亿元;尔后短短4个月内，其注册用户数已突破1000万，在线贷款申请规模超过300亿元。

　　“目前，第一阶段的数据已经在跑，包括获客数、客户质量、逾期率等。”我来贷一知情人士如是称，“若整体数据在6-12个月期间保持平稳，我们计划将该合作模式复制、寻求更多有意向的商业银行。”

　　多维度风控

　　9月19日，毕马威中国和澳洲知名金融科技投资公司H2 Ventures联合发布了《中国领先金融科技50榜单及报告》。

　　其评选的维度主要包括：领先信息技术应用与突破;科技驱动数据归集、挖掘、使用;模式创新和对传统金融颠覆度;痛点解决与金融效率提升度;估值及资本市场认可度;具备未来发展潜能与广阔发展前景。

　　据21世纪经济报道记者不完全统计，若按业务模式予以划分，这份金融科技50强榜单中，大数据公司有14家，综合金融服务公司有6家，支付汇兑公司为5家。

　　“金融数据分析的能力正愈发被重视。”华南地区一网贷平台副总裁如是称，“伴随着互金监管新规趋严、优质资产难觅、利差收窄、营销引流费用高企等负面因素，输出金融数据分析能力，或是一种另辟蹊径的做法。”

　　在WeLab中国区总经理陈俊仁的计划中，我来贷自成立之初，其定位“更多是助贷机构、而非放贷机构”。

　　“银行、消费金融公司等持牌机构，以及拟开展分期消费等金融服务的垂直电商，其对线上获客、风控技术有着强烈的原发性需求，它们有大量账户需要活化，这正是WeLab在深耕的领域。”陈俊仁接受21世纪经济报道记者采访时直言。

　　在WeLab首席风控官叶天赐看来，科技金融机构与银行实现“联合风控”，其重要意义在于进一步完善双方的风险定价能力。

　　“尽管现阶段，欺诈风险仍是线上信贷出现坏账的主要源头，但随着个人征信的普及，未来欺诈率将得以降低。”叶天赐直言，“对于不少中小型商业银行、消费金融机构而言，其在个人零售客户的画像描绘、数据分析方面能力并不凸出，金融科技的技术补充会变得愈发重要。”