本刊记者  崔艳红

在我国银行卡领域，金融IC卡不是一个新名词。早在1995年，上海浦东发展银行就率先在全国发行了具有借记/贷记功能的东方IC卡；1996年，我国第一张跨行金融IC卡在海南发行并投入使用。此后十多年内，中国人民银行相继出台了若干金融IC卡标准和规范，但在银行这个池塘中也只是激起了点点微漪，银行大规模推广金融IC卡的局面一直没有打开。2011年3月，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称《意见》），明确列出各商业银行发行金融IC卡的“时间表”，不啻于向发卡行发出“起跑令”。

发卡队伍日渐壮大

在金融IC卡的发卡队伍中，中国工商银行股份有限公司（以下简称“工行”）很长一段时期里都是一个孤独的行走者，十几年的默默耕耘也使得工行在IC卡技术研发、发卡规模等方面长期保持行业领先地位。工行推进金融IC卡的过程主要分为两个阶段。

1995～2006年为第一阶段，这一阶段工行完成了IC卡产品标准的建立以及业务模式的探索。1995年工行发行了第一张工行标准的牡丹智能卡，2000年又发行了符合中国人民银行PBOC标准的牡丹IC卡，2005年在国内率先完成EMV迁移，推出国内首张EMV标准IC卡。

2007年至今为第二阶段，这一阶段工行利用自主研发优势和成熟的IC卡技术平台，大规模开展IC卡产品创新和业务创新，推出了一批在市场上具有较大影响力的产品。2007年工行推出了国内首张符合PBOC2.0标准的芯片信用卡牡丹交通卡，迎来了IC卡的大规模应用和快速推广。从2008年开始，工行陆续推出了Visa白金IC卡、国内首张非接触式IC卡“牡丹百盛信用卡”以及国内首张芯片航空联名卡等产品。

截至2011年3月末，工行已累计发行各类IC卡超过1100万张。其中芯片信用卡发卡量为890多万张，芯片借记卡发卡量达230多万张，发卡规模和发展速度均居国内同业首位。
记者在采访中了解到，从2013年7月1日起，工行将全面发行金融IC卡，加快布放带有非接触读卡器的POS设备，不断创新产品和提升客户服务水平。工行在金融IC卡应用方面取得的成功，对金融IC卡的推广工作起到了示范效应，在项目实施过程中积累的丰富经验对相关机构有着积极的借鉴意义。

在中国农业银行股份有限公司（以下简称“农行”）的银行卡家族中，旅游卡是非常活跃的成员，东方神韵国际旅游卡、金穗银联台湾旅游卡、金穗好客山东旅游卡、金穗海南国际旅游岛卡等银行卡产品的相继面市反映出农行对旅游市场的高度重视。2011年4月，张家界旅游卡的推出再次表明，农行将借助张家界市旅游商会的巨大资源大幅提高农行银行卡产品的竞争力。该卡采用磁条卡与芯片卡合一模式，不仅能够实现磁条卡所有金融功能，并预留了足够空间加载多个行业应用和合作单位信息。

国际性是中国银行股份有限公司（以下简称“中行”）的标志性印记，中行对磁条卡的升级改造也是从国际卡着手的。2007年6月，中行与万事达卡国际组织携手升级中银长城国际卡，使之成为兼容EMV标准的IC卡产品。同时，中行还推出了一张以港币为单位、专为前往港澳旅游的人士设计的中银长城国际港澳自由行IC卡。

2008年12月，中国人民银行在宁波启动第一个金融IC卡多应用试点项目，中国建设银行股份有限公司（以下简称“建行”）宁波分行成为首批发行宁波市民卡的两家银行之一。
2009年11月，建行湖南分行在长沙发行了一张公交联名金融IC卡。目前，该卡逐步完善了各项功能，成为集公交、出租车、超市、医院、学校等多渠道刷卡结算的市民卡。截至2010年底，建行公交联名金融IC卡的发卡量已突破18万张。

2010年上海世博会把交通银行股份有限公司（以下简称“交行”）推向了发行金融IC的舞台。为了契合上海世博会“城市科技的创新”这一主题，交行重点打造了金融IC卡。2009年底，交行携手中国银联在上海推出太平洋智能芯片借记卡，为世博会提供更为安全、快捷、便利的支付服务。不过，尽管先声夺人，上海世博会结束后，交行在推广金融IC卡方面似乎变得“低调”了。

在中国人民银行公布的第一批发行金融IC卡的银行名单中，中国邮政储蓄银行有限责任公司（以下简称“邮储银行”）的名字赫然在列。由于邮储银行地位的特殊性，中国人民银行并未因其成立时日尚短而放松要求。邮储银行也积极响应在《意见》出台前夕，重庆分行就率先试点推出了邮政金融IC卡。持卡人在全国范围内购物消费超过1000元的，采用常规银行卡的支付模式，需输入密码刷卡消费；而在1000元以内则按无需密码的小额支付来操作。今年3月，邮储银行又在重庆举行邮政金融IC卡系统全国上线推广会，会议提出要创新邮政金融服务，更好地适应当前金融业务综合化、金融交易电子化和金融产品多样化的发展趋势。

作为唯一一家第一批发行金融IC卡的全国性股份制商业银行，招商银行股份有限公司（以下简称“招行”）以将于今年8月在深圳举办的第26届世界大学生夏季运动会为契机，推出了大运通IC卡。该卡除具有电子现金IC卡的共同特征外，还实现了招行电子现金与深圳通交通卡的双应用，持卡人除可在银联的POS刷卡消费外，还可凭卡乘坐地铁和公交车。
发行金融IC卡的银行队伍日渐壮大，这是一个令人欣喜的现象。从银行已发行的金融IC卡产品中，我们也不难发现尚存在几个问题：其一是品种单一，如有的银行只发行芯片信用卡而无借记卡；其二是一些银行尚处于分行试点阶段，总行并无动作；其三是有些产品局限于电子钱包应用而缺乏借记或贷记功能。

以手机移动支付为抓手实现一卡多用

一卡多用是IC卡的突出优势，也是促使银行发行金融IC卡的重要原因。将金融应用与行业应用结合，有利于发卡行深化产品创新和服务创新，从而抢占IC卡市场的制高点。手机移动支付是近几年银行高度关注的一项业务。手机具有的普遍性和便捷性特征，以及持有者在一些场合有快速支付的需求，使得金融业与移动通信业合作的步伐不断加速。

2010年9月，工行总行联手中国联通、中国银联和深圳市政府在深圳推出全国首张“手机SIM卡+PBOC2.0”标准的手机信用卡，开展手机快速支付业务试点。手机信用卡在外形上与手机SIM卡无异，用户把该卡装入手机，可以正常地打电话、发短信，也可在自助设备、离柜式IC卡读写器、商家POS终端前将手机轻轻一挥便可完成支付，无需输入密码，所有支付结算款项直接进入工行信用卡账户。

中行紧随其后，于2010年10月在宁波发行手机金融IC卡(市民卡)天翼长城卡。该卡是中行和中国电信携手推出的国内第一张包含3G通信和银联标准的金融手机支付卡。用户拥有这样一张手机支付卡，相当于在自己的手机上建立了一个移动通信与电子钱包交易的综合平台，可以使用手机终端随时随地享用充值缴费、消费支付、3G通信等便捷服务。

在发行手机金融IC卡的银行队伍中，不乏股份制商业银行的身影。今年6月，中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）宁波分行联合中国联通、中国银联宁波分公司在宁波推出“沃.阳光手机金融IC卡”，光大银行也成为首家推出该项业务的全国性股份制银行。“沃.阳光手机金融IC卡”具备一卡多用的强大功能，能够兼容银行卡、交通卡和行业卡。目前，持卡人可以在宁波2.4万多家商户购物消费，并享受在宁波市区125条线路超过1300辆公交车上以及一些大型地下停车场刷卡支付的优惠。

随着产业链各个环节的日渐成熟以及各方合作的逐步深入，手机移动支付业务将以传统移动支付无法比拟的优势为用户带来更快捷、更安全的支付体验。对银行而言，发行手机金融IC卡不仅可以通过“一卡多用”带动银行卡产业升级，创造新的利益增长点，而且有利于提升各类交易与管理的信息化和智能化，降低风险损失。

目前，金融IC卡的主要应用领域有城市交通、校园一卡通、公用事业缴费和社会保障等。但是，由于缺乏经验以及受行业标准的限制，大部分银行还未在全国范围内推出某一种IC卡的行业应用，金融IC卡容量大、多行业应用等优势尚未充分发挥出来。记者采访某行信用卡中心的负责人时，他明确指出金融IC卡将为银行带来巨大变革：“IC卡代表了未来零售银行发展的趋势。由于IC卡本身的技术优势，未来银行卡行业必然是朝着‘一卡多用’、‘一卡多户’的方向发展，从而带动银行各项中间业务的跨越式增长。这一发展模式迫使商业银行必须整合以往分散在各业务条线的资源，真正实现根据客户需求配置资源、提高运营效率。”

银行卡行业面临破旧立新的大考

《意见》发布已有三个多月，记者走访了几家银行网点，并没有在宣传架上看到任何有关金融IC卡的宣传资料。银行不宣传，公众何以了解？公众不了解，银行又何谈推广？
尽管IC卡在我国由来已久，但公众对其知之甚少。以应用最广的公交卡为例，当它无法正常使用时，有人会认为可能是消磁了，因为他们不了解手中的公交卡是芯片卡而非磁条卡。道理很简单，相关行业和部门对IC卡的概念宣传不够，再究其根本原因，则是银行未将推广金融IC卡作为一件“非做不可”的大事来抓。

记者注意到，银行保持观望的原因不外乎金融IC卡投入成本高、短期收益低。“商业银行要讲究风险和收益的平衡，并非越安全越好。我们希望花10元的成本解决1000元的风险问题，而不是为了化解10元的风险，却投入1000元甚至更多。”这是某行风险管理部负责人的看法。也有人抱有侥幸心理：“当前磁条卡在国内的用卡环境整体上相当安全，银行卡集体‘换芯’的必要性和迫切性远不及国外。”

某外资银行高层人士在接受记者采访时直言，与其说是高成本制约了商业银行推广IC卡的积极性，不如说是改朝换代的浪潮令一些市场参与者对未来感到迷茫。针对制卡和终端改造成本高这一令发卡行顾虑重重的现实，业内人士认为，在金融IC卡推广初期给出一个合理的服务收费定价，是中国人民银行和商业银行都不可小视的问题。为促进金融IC卡的推广，中国人民银行、中国银联以及相关部门需对现行利益分配制度做必要修改，比如允许银行收取适当的制卡费或挂失费、相关部门适当调整部分行业现行的零扣率政策等。

中国人民银行对推广金融IC卡提出了“市场运作”的基本原则，《意见》中指出的“金融IC卡迁移各实施主体根据自身经营状况，按市场原则进行运作”应该不乏优胜劣汰之意。IC卡较高的行业门槛或将导致行业重新洗牌，对于持观望态度的银行而言，当金融IC卡的产业模式和利润收益逐渐明晰时，蛋糕或许已经成为他行的盘中餐。在当前这一时期，各方利益的平衡将面临勇气与魄力的大考。