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严控风险 走创新发展之路——访上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心党委副书记刘显峰

 

本刊记者 彭惠新

  随着网上支付和移动支付等新型支付业务的快速发展,基于高科技手段的信用卡套现、盗刷等犯罪活动不断涌现,给发卡行信用卡风险管理带来严峻挑战。在金融创新不断的背景下,金融机构应该从哪些方面开展风险管理工作?怎样解决创新发展与风险控制之间的矛盾?如何保障持卡人的用卡安全?带着这些问题,本刊记者近日采访了上海浦东发展银行信用卡中心党委副书记刘显峰。

  《中国信用卡》:您认为我国目前信用卡业务的风险现状是怎样的?在风险管理方面存在哪些问题?

  刘显峰:我国信用卡行业经过十余年的快速发展,已逐步完成从“跑马圈地”向“精耕细作”的转变。信用卡同业对风险管理均十分重视,相应机制体制也日趋完善,近年来信用卡业务的资产质量保持在合理水平,风险总体可控。目前,国内信用卡风险管理主要存在以下几个方面的问题。一是资金成本上升、外部经济增速放缓、行业风险持续暴露,对应潜在的客户信用风险持续扩大;二是互联网金融迅猛发展,支付创新和客户消费方式的改变给信用卡行业风险管理带来新的课题;三是在不良资产处置方面,信用卡现行核销政策与信用卡的业务特性以及快速发展的现状仍有不相适应之处,严格的核销条件和繁琐的核销流程尚不利于银行及时化解不良资产。

  《中国信用卡》:2014 年浦发银行风险管理的重点是什么?

  刘显峰:浦发银行针对信用卡发卡业务实施了从前到后的全方位风险管理措施,取得了良好的效果,有力地促进了信用卡业务的风险抵御能力和盈利能力。

  2014 年,在宏观经济环境复杂的背景下,浦发银行着力于加大信用卡业务的风险控制力度, 以达到促收益的目的。一是推进区域化、差异化政策,控制地域性、行业性风险;二是完善授信策略,加快客户结构调整;三是加强贷后监控管理以及对额度的动态管理,提高资产生息水平;四是加大催收力度, 实现多元催收方式,在经济下行的环境下有效控制资产风险水平。

  《中国信用卡》:浦发银行采用了哪些系统工具和技术手段来提高风险管理水平?取得了怎样的成效?

  刘显峰:信用卡业务具有大数据量的特点,因此浦发银行十分重视数据挖掘在风险管理中的作用,通过持续优化风险模型来提高风险管理水平。

  浦发银行是国内较早采用评分卡技术的发卡行, 早在2007 年信用卡中心就首次上线使用了申请评分卡,为实现信用卡审批自动化奠定了一定的基础。信用卡申请评分卡是根据信用卡申请资料、客户征信资料等信息,采用科学的统计计量方法,对客户的还款能力和违约风险作出客观、公正的预测。申请评分模型是评价个人客户信用风险的重要管理工具,在客户准入、信贷政策制定、授信审批、额度管理等方面发挥着重要的作用。

  2011 年下半年,浦发银行根据新资本协议要求开发了新的申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡。同年,承载评分卡和业务策略的决策引擎系统正式上线,并与流程系统集成,实现了关键决策节点的自动处理,最终为满足新资本协议合规性奠定了坚实的基础。该评分卡系统与决策管理体系凭借创新性和前瞻性的特点,得到了国内外金融专家的一致认可。通过上述风险管理工具的运用,浦发银行信用卡中心建立了统一的信用卡风险量化标准,可以根据信用风险高低对信用卡客户进行分类,有助于客观、准确地量化申请人的信用风险水平, 实现规则审查、评分计算的系统化与自动化,从而提高准确率和效率,使风险管理工作逐步向科技化、系统化、自动化发展。

  《中国信用卡》:用卡安全一直是持卡人关注的焦点,浦发银行采取了哪些措施来保障持卡人的用卡安全?

  刘显峰:浦发银行从发卡第一天起就把为客户提供安全的用卡环境作为自己的责任。随着信用卡的普及,国内外的伪卡集团和黑客集团已经形成信息盗取、伪卡制作、伪卡盗刷的完整产业链,于此同时国内的支付模式也在不断创新,给银行的风险防控带来一定的困难。浦发银行追求的是“交易便捷、用卡放心”,不仅为客户提供便捷通畅的交易通道,同时也会保障客户的用卡安全。在银行内部,浦发银行建立了事前、事中、事后完备的风险防控机制。

  事前对新型支付模式和渠道进行科学的风险评估,防范系统性风险。并与卡组织及同业保持紧密合作,通过数据比对和同业协查查找信息泄漏点,对存在风险的账户为客户免费更换卡片,提前预防盗刷风险。事中建立了完备的交易监控体系,由专业的分析人员根据近期欺诈形势和作案手法在交易监控系统内设置预警规则;对于系统预警的高风险交易,由7×24 小时的专业团队在第一时间进行人工干预,采取联系客户、紧急冻结账户等方式及时锁定风险。事后则由资深调查团队进行深入调查,追踪盗用人踪迹,尽力追回款项。

  对于交易风险的防范,同业的协作非常重要。因此,浦发银行在夯实自身风控基础的同时,也与公安、中国银联等部门展开合作。浦发银行信用卡中心是中国银联风险管理委员会、银行卡安全委员会、互联网金融支付安全联盟等组织的成员,并通过这些平台与中国银联以及其他银行同业充分交流当前风险形势,互相合作,共同抵御犯罪分子的攻击。同时,浦发银行也与公安机关紧密协作, 主动搜集犯罪信息,协助公安机关打击银行卡犯罪。2012 年,公安部为浦发银行信用卡中心颁发了打击银行卡犯罪“最佳协作单位”奖,以表彰我中心在警银协作打击银行卡犯罪工作中作出的贡献。由于在内外部都建立了完备的风险防控机制,浦发银行的交易风险在同业中处于较低水平。

  《中国信用卡》:随着电子商务的发展和网上支付手段的广泛应用,互联网成为银行卡犯罪的重要渠道;而移动支付终端的普及也给信用卡风险防控带来巨大挑战。浦发银行是如何应对这些挑战的?

  刘显峰:互联网金融近年来飞速发展,而配套的监管制度、风控措施相对滞后,使得互联网信息泄漏、套现、盗刷等风险事件层出不穷。

  浦发银行对于互联网和移动支付采取积极探索、审慎评估、严控风险的策略,努力在创新浪潮中找到适合自身的发展道路。除了与主流第三方机构合作外,浦发银行还与中国移动公司全面合作,率先推出N F C 手机支付业务,力争成为领先的移动银行。

  浦发银行在业务创新发展的同时, 也会审慎评估风险,对不同的支付渠道和支付场景制定不同的风控策略。在业务开展之前,浦发银行会反复认证各个交易环节中存在的风险漏洞,并在账户开通、交易验证、交易限额上进行严格控制,防范业务创新带来的风险。在业务开展的过程中,浦发银行也会针对交易渠道的特点制定不同的监控策略。例如,在互联网支付发展的初期,浦发银行就力推静态信息和动态密码相结合的双因子认证模式,大大提高了互联网支付的安全性。

  《中国信用卡》:随着信用卡业务的快速发展,商业银行普遍认识到建立风险信息共享机制的重要性,但不可否认的是,我国的信息共享机制尚不完善。在建立风险信息共享机制方面您有哪些建议?

  刘显峰:信用卡风险信息共享包括行业风险信息共享与个案风险信息共享两个层面。行业风险信息目前主要通过中国银联牵头进行信息收集共享,浦发银行定期向中国银联报送各类风险数据,以实现与同业共享信用卡行业信息。建议进一步提高数据共享频次,为各银行了解行业动态、调整风险管理策略提供及时信息。

  个案风险信息主要通过人民银行征信系统进行信息共享,但是目前征信系统覆盖的信息面还比较单一,希望对评价个人资信状况比较重要的户籍、职业、税务等信息进一步整合共享,打造一个高效运作的信息平台,提高整个信用卡行业的风险防控水平。CCC

 
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