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曲延伟:传统商业银行如何应对利率市场化

华夏银行股份有限公司首席经济学家 曲延伟

  随着金融体制改革的深入,利率市场化进程不断加快,金融市场格局正发生新的变化,传统商业银行面临生存与发展、改革与创新的挑战,如何适时调整经营思想并积极应对,成为检验与评价一家商业银行发展速度和水平的重要标准。

  从当前我国金融市场发展现状来看,资本市场和货币市场正迅速向着主体多元、机构多元、经营平台多元的方向发展,利率市场化促进了金融产品、服务和经营模式创新的加快,使得传统商业银行由过去单纯追求资产规模、客户数量、市场份额占比转向追求数量与质量统一、规模与效益统一、风险与速度统一的经营战略目标。在利率市场化的大背景下,客户特别是中小型客户有更多的机会与条件选择融资机构和渠道,有充分的余地筛选金融产品和服务,因此可以有效防范非法社会集资和乱集资的出现,防止“影子银行”的滋生,让市场利率更加透明化和阳光化。同时,由于银行与企业具有平等的相互选择权,运用市场利率杠杆能够引导信贷资金流向更优质的企业、更优质的生产或项目,从而有利于促进社会经济结构和产业结构向着更科学、合理的方向发展。

  面对利率市场化的挑战,传统商业银行该如何应对?笔者认为可以从以下几个方面采取举措。

  一是立足于长期战略发展,加快自身经营思想的转变和调整,制定出转型方案,由以往单纯依靠信贷资产利差收益的传统方式向非资产性业务方向发展,大力拓展投资银行领域和市场,调整经营结构、业务结构、产品结构和服务方式,按照规划的方案稳步推进。

  二是利率市场化将推动商业银行提高集约化经营水平,这就要求管理者加强对资金来源的约束管理,由过去重增量、重规模、重时点余额向重质量、重效益、重日均余额方向转变,研究制定符合自身特点的绩效评价考核机制和方案,对吸收的每笔存款都给出量化的绩效评价标准,切实把握资金来源的成本核算。在信贷资金的运用上,由过去单一信贷投放转为综合核算贷款经营收益,包括信贷资金期限的长短、利率定价水平、质押保证金收益、资金结算量及平均沉淀时间、手续费收入及由对公信贷业务连带的个人零售业务发展情况,充分考虑银行与客户之间的长期合作与利益兼顾关系,运用集约化经营方式全面准确核算每一笔存贷款业务,有效提高银行的精细化管理水平。

  三是重视并加强对客户的细分和营销。在同业市场竞争激烈、金融创新产品和服务不断增多的形势下,要做好对存量客户的稳存工作,改变过去只满足于柜台窗口办事服务的传统状态,不断满足客户对转账支付、投资理财、汇兑结算等多元化服务的需求;着力做好对20% 以上重点优质客户的分类别和分层次服务,由以往“点”的服务发展到“线”和“面”的服务,如财务顾问、咨询服务和产业政策及市场信息研究等;提供存贷款业务的咨询指导、价格水平、配套增值服务的项目内容等个性化服务;全力做好市场新增客户的宣传与营销工作,采取分层次和分群体的营销策略,注重区分负债类、资产类以及中间业务类客户的不同需求,通过针对性与个性化相结合的方式,把稳存增存放在重要位置,通过集约化管理,提高市场营销的整体水平。

  四是加快构筑并打造电子银行技术发展平台,充分运用和发挥现代互联网金融服务手段,实现经营模式的转型。一方面将物理网点现有业务尽快向电子银行平台转移;另一方面,不断创新互联网金融渠道服务方式,让广大客户群体充分利用电子银行网络平台享受各种金融产品与服务,在缓解物理营业网点柜台压力的同时,通过打造网络平台优势,有效降低经营运行成本,弥补利率市场化带来的利差收益的缩减。

  五是进一步建立健全经营机制考核体系,根据利率市场化发展的具体情况,按照城市和区域的不同制定考核政策,注重研究经济发展区域、新老网点、存量客户结构、资产与负债比例、信贷资产质量、历史包袱等情况,实行区别政策,鼓励和促进各经营机构结合自身的历史、区域特点,积极进行经营模式转型的探索与改革,把利率市场化作为经营战略转轨变型、实现可持续性发展的有利时机。

  六是在信贷风险资产的投向与规模上,严格遵守国家产业政策和信贷方针。不断优化存量资产结构与客户结构,对不同产业、行业及企业类别贷款制定差别化的定价标准,牢牢把握投向正确、规模合理这一原则,切实规避因政策风险、市场风险、企业经营风险而发生信贷资金的呆滞、呆账和损失,确保风险资产的健康运营和全面盈利。CCC

 
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