本刊记者 代 萍

　　“三农”问题历来是关系国计民生的重要问题。中央一号文件九次“点名”中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)支持“三农”，李克强总理、马凯副总理先后做出重要批示，鼓励邮储银行发挥优势，扎根基层，为“三农”提供更多更好的普惠服务，彰显了该行在农村金融服务领域的重要地位。自2007年成立以来，邮储银行高度重视“三农”服务，积极改善农村支付服务环境，创新“三农”金融服务产品，提升金融服务水平，成为我国“三农”金融服务的生力军。

　　“普之城乡，惠之于民”是邮储银行的服务宗旨。截至目前，邮储银行共有金融网点3.9万个，其中县及县以下农村地区的网点占比超过71%，服务客户逾4.2亿人，不仅有效缓解了农村地区金融服务不足的问题，同时也成就了自己的行业地位。

　　“从邮储银行自身来看，‘三农’金融服务是我们的特色所在，更是我们的前途所在。中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。”邮储银行董事长李国华一语道破了“三农”金融服务对于邮储银行的意义。

　　重点支持新型农业经营主体

　　当前我国正处在传统农业向现代农业转型、跨越的发展新阶段，农业生产经营方式正处在由分散的小农生产向规模化、组织化、社会化加快转变的新时期，现代农业规模经营和科技发展培育了农村金融服务的巨大市场。如何在控制好风险的基础上有效满足现代农业对金融资本的需求，是摆在金融机构面前的重大课题。近年来，邮储银行积极创新农村金融产品与服务，加快了涉农产品的推广重点，推进对新型农业经营主体的金融服务。

　　邮储银行行长吕家进表示:“以专业大户、家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是邮储银行的重点支持对象。新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，银行要根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。”按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，邮储银行重点以33个农村土地流转规范化管理和服务试点地区内6000多个家庭农场、农业部确定的6600多个农村专业合作示范社为重点，积极推广新型农业经营主体金融服务。

　　在开展新业务试点的过程中，国家确定的13个粮食主产区、800个产粮大县、153个国家级现代农业示范区是邮储银行重点关注的区域。这些地方特色农业比较明显，现代农业推进速度较快。目前，邮储银行已将黑龙江、新疆、江西、浙江、广东、北京、河南、四川、福建9家分行确定为“三农”贷款创新实验区，各试验区的试点工作进展顺利，已经取得初步成效。邮储银行家庭农场贷款在山东、江西等地试点取得了很好的效果，家庭农场贷款放款规模已经超过1000万元，家庭农场及专业大户贷款结余规模已经超过30亿元;农民合作社贷款业务在北京、辽宁、吉林、江苏、浙江、河南和湖北试点，贷款规模已经达到4亿元。下一步，邮储银行将逐步把业务范围扩展到全国。

　　积极破解农村融资困局

    融资难、担保难一直是制约农村经济发展的瓶颈。2013年以来，邮储银行围绕农村金融改革，加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。围绕农村居民房屋产权、林权和土地承包经营权“三权”抵押，邮储银行开发的新产品已经在多地试点，并取得了突破性进展。据悉，2013年以来，在农村土地承包经营权抵押贷款方面，山东、黑龙江等地累计发放贷款超过1亿元，江西、福建等17个分行已开办林权抵押贷款业务，累计放款超过13亿元。

　　“两小”贷款(小额贷款、小企业贷款)是邮储银行的“招牌业务”，是其服务“三农”的重要抓手。随着“微贷技术”运用的不断成熟，邮储银行大力推动“两小”贷款转型升级，不断创新涉农信贷方式，陆续开发了家庭农场贷款、农民合作社贷款、农业产业化供应链贷款、非传统抵质押贷款等贷款新产品，取得了良好效果。目前全行已形成了5大类、57个涉农贷款产品。

　　2013年，邮储银行加大小额贷款产品要素调整和创新力度，支持茶叶、烟草、水产养殖、畜牧业、家禽养殖、农产品收购等区域性特色行业开发，2014年又进一步对分行放权，充分满足分行创新本地化小额贷款产品的需求。小企业贷款则以特色支行为抓手，加大群链开发。目前,邮储银行已经建立了72家涉农类小企业特色支行，研发出互惠贷、增信贷、流水贷等小微信贷产品55种，全力支持地方特色经济、产业的发展。

　　截至目前，邮储银行累计发放小额贷款8300多亿元、小微企业贷款1.7万亿元，有效解决了800多万农户、1200万户小微企业的经营资金短缺困难。2013年末，邮储银行涉农贷款余额达到3882亿元，同比增长106%，增幅居银行业第一位，连续六年实现增量高于上年。

　　除此之外，邮储银行还针对农村市场推出一批优质基础金融产品和服务，有效满足了农村百姓支付结算、金融理财需求。例如，为积极推进“绿卡村”建设，邮储银行与中国银联合作推出了“绿卡通福农卡”。该卡的发放对象主要是农民、种养殖户和涉农个体工商户、中小企业主等。该卡除了具有绿卡通借记卡存取现金、定活期存款、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还可向持卡人提供农户小额贷款、农村社保医保身份识别及费用代缴代付、农村公用事业费代收付、财政补贴代发、涉农特惠商户消费优惠等多种特色服务，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷、安全的金融服务。

　　“做好‘三农’金融服务，是邮储银行下一阶段重要的战略性任务，不仅关乎邮储银行的长远发展，也将影响到国家发展新型现代农业要求的落实效果。下一步，我们要总结试点经验，加快农村金融新产品推广;在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立了农村产权交易中心的地区，对依法取得相关权证或流转合同的客户扩大土地承包经营权贷款试点范围;大力推进林权抵押贷款，探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素。在农房抵押贷款方面，我们正在参照中央精神，加强研究，审慎探索。”吕家进如是说。

　　除“三权”抵押外，邮储银行也正在加快农业机械设备抵押贷款、水域滩涂经营权抵押贷款、保证保险贷款、担保公司担保贷款等新产品的推广，力争为“三农”提供更加多样化的融资支持。

　　把握机遇,打造“升级版”的普惠银行

　　十八届三中全会明确提出要大力发展普惠金融，但商业银行作为独立的市场主体，也面临着经营的压力，如何在服务社会的同时实现自身的快速健康发展是银行必须面对的挑战。截至2013年底，邮储银行资产规模达到5.57万亿元，居银行业第七位，全行收入、利润实现了连年持续增长，资产质量保持稳定，不良率低于银行业平均水平。通过成立七年来的积极实践，邮储银行已经初步探索出一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务与追求商业可持续平衡发展的特色之路。

　　2014年2月27日,邮储银行发布了2013年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。该报告是中国银行业首次以“普惠金融”为主题编制的专项报告，在理论和实践两个方面都极具创新性。报告系统地梳理了国内普惠金融领域的理论发展和邮储银行的实践历程，总结了各级分支机构总结的实践经验。

　　2014年5月15～16日，邮储银行“三农”金融服务工作会在南昌召开。会上,人民银行副行长刘士余指出：“当下，我国现代农业呈现规模化和集约化加快发展的新趋势对农村金融服务提出新的需求，农村土地改革为金融机构带来重要机遇，使我国农村金融服务也面临着前所未有的新机遇、新形势。邮储银行要把握两大机遇,一是要把握当前城镇化的机遇，特别是农业生产方式的转变，发展农村金融业务，走商业可持续发展道路。要积极配合做好农村土地承包经营权抵押贷款试点，全面做好家庭农场等新型农业经营主体的金融服务工作。二是要紧抓大力发展普惠金融的机遇，发挥邮储银行的网点优势，探索农村普惠金融新路子。要扎实做好‘三农’金融服务，持续支持小微企业发展，积极探索扶贫开发金融服务工作的有效方式，推动包容性增长，实现经济社会协调发展。”

　　据介绍，未来5年内邮储银行在“三农”领域的信贷投放将超过3万亿元。吕家进表示：“未来，邮储银行将继续充分利用服务网络等优势，积极服务国家战略导向和政策要求，全力以赴为国家承担普惠金融责任，坚定不移地走可持续的普惠金融发展道路，打造‘升级版’的价值银行、责任银行、普惠银行”。CCC