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人民银行励跃:以市场化为导向 不断提升银行卡支付服务水平

中国人民银行支付结算司司长 励 跃

  2014 年,在互联网金融大潮下,我国银行卡市场经历了创新发展的一年,市场规模稳步增长,业务创新硕果累累。与此同时,银行卡市场的一些深层次问题依然不容忽视,银行卡支付服务行业的转型与变革任重道远。新形势下,有关各方要继续立足拉动消费,加快业务创新和转型发展,共同提升银行卡支付服务水平。

一、2014年我国银行卡市场在创新、规范中稳步发展

  2014年,我国银行卡市场规模稳步增长,应用领域持续扩大,银行卡对扩大消费、方便生产生活、减少商业流通成本、发展普惠金融等方面的积极作用日益显著。截至2014年三季度末,全国累计发卡量达到47亿张,其中金融IC卡累计发卡量突破10亿张;联网商户超过1000万户,联网的POS终端达1466万台、ATM达58万台;银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重超过47.5%。随着受理环境日趋成熟,金融IC卡与小额消费领域、社会公共服务和城市信息化建设的融合应用初具成效,交通、零售、校园、医院等行业应用实践方兴未艾。银行卡“惠农”工作再上新台阶,截至2014年三季度末,全国农村地区共设置银行卡助农取款服务点达94万个,实现小额取现交易笔数和金额分别超过1亿笔、330亿元,农民工银行卡特色服务取款业务笔数和金额分别超过900万笔、140亿元。银行卡国际化步伐不断加快,银联境外受理网络已延伸至148个国家和地区,在超过30个国家和地区发行了银联卡。

  信息技术的快速变革、电子商务的蓬勃发展和市场需求的日益丰富催生了银行卡市场的新思维、新业态和新模式。我国已步入移动互联网时代,据中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》(第34次)显示,目前手机网民规模已超过PC用户。各银行机构和支付机构加快手机端无卡支付布局,不断优化手机客户端的功能与服务,推出了基于智能安全芯片的手机近场和远程支付产品,并通过整合网络理财、行业应用、便民支付和小额信贷等业务提升综合服务水平,力求使其成为客户支付渠道与付款账户的首要选择。随着社交网络技术的持续发展,银行卡服务呈现全渠道化趋势,在电话、短信的基础上,微博、微信等新渠道各具特色,有效提升了民众获得银行卡服务的便利性。在大数据时代背景下,部分市场机构深挖客户潜在价值,以行为数据为切入点为客户“量体裁衣”,提供诸如分类促销、POS商户小微贷款等个性化、一体化服务。为降低成本、提高支付便捷性,部分机构针对小微商户推出手机POS等新型受理终端,提升了对小微商户的支付服务水平。

  为充分发挥市场机制对银行卡支付服务行业的促进作用,人民银行不断加强监管,积极推动行业协会健全自律管理机制,逐步引导市场主体加强自我约束,以建立健全政府监管、行业自律和支付服务主体内部控制“三位一体”的支付市场管理机制。2014年,人民银行单独或会同相关部门发布了《关于加强银行卡业务管理的通知》、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》等制度文件,对发卡业务、收单业务等强化管理,督促商业银行和支付机构规范业务流程、防范支付风险、保障消费者合法权益。不断加大执法检查力度,针对收单业务等方面的违规行为落实处罚措施,提升市场机构的合规意识和风险意识。此外,中国支付清算协会制定发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,从行业自律层面细化完善了银行卡业务规则,为维护公平的市场竞争秩序、保障各方权益奠定了良好的基础。

二、当前银行卡市场面临的机遇与挑战

  当前,我国银行卡市场迎来重要的发展机遇。扩大消费已成为我国经济发展的长期战略,2014年中央经济工作会议也再次强调要切实增强内需对经济增长的拉动力,银行卡作为零售支付领域的重要支付工具,将面临更加广阔的发展前景。国民收入的稳步增长、居民对电子支付手段接受度的日益提升、网络信息技术与金融产业的深度融合以及产业市场化机制的不断完善,为银行卡市场的持续发展创造了良好的环境。与此同时,银行卡市场发展还面临一些挑战和困难,有些深层次问题和矛盾仍有待解决,部分风险隐患正在显现,各方关系尚需理顺。

  一是互联网时代下银行卡支付服务行业面临转型的挑战。随着支付产业的市场化发展和技术进步的不断加快,零售支付工具将更加个性化、多样化。如何立足现有市场基础,在产品与服务日益丰富的零售支付市场中找准定位,在“无卡”支付变革中把握支付创新的趋势,是有关各方面临的重要课题。在加快银行卡与其他支付方式、支付渠道叠加应用的同时,不断拓展银行卡服务的内涵和外延,保持对客户的黏性,才能实现可持续发展。

  二是在新的行业格局下如何构建银行卡市场的生态平衡。近年来,伴随着新的主体进入银行卡市场,原有市场格局已被打破,不同主体之间的合作关系和利益平衡也越来越复杂,部分业务领域出现了一些短期性问题。例如,受市场主体合规意识参差不齐、银行卡服务定价机制有待完善等多方面影响,银行卡收单市场出现了一些违法乱纪的现象,套用商户类别、信用卡套现、信息泄露、携款潜逃等违法违规行为影响了行业的整体声誉和健康发展。随着银行卡清算市场的开放,银行卡市场格局将进一步重构,只有各方明确定位,求同存异,加强合作,才能形成良性的市场竞争秩序,谋求共同发展。

  三是监管部门在新形势下如何转变理念、创新监管。当前,支付创新日新月异,如何兼顾把握风险底线、保持监管公平和激发市场活力,为行业发展预留一定空间,是对银行卡市场监管的考验。创新业务中,交易介质的表现形式和物理属性多种多样,支付信息的传输渠道和交易验证方式纷繁复杂,需要对业务模式进行冷静观察和充分论证,为厘清法律关系、业务实质和把握风险环节做好准备,对创新业务进行适度监管,平衡好安全与便捷、创新与发展的关系。

三、共同推动银行卡市场持续健康发展

  2015年是我国银行卡市场开放和转型发展的重要之年。新形势下,人民银行将努力践行“使市场在资源配置中起决定性作用”的要求,主动适应市场发展新常态,推动建立统一透明、有序规范、公平竞争的市场环境,引导有关各方以市场需求为导向,以提升支付的安全与便捷为目标,以保障消费者的合法权益为准绳,进一步提升银行卡对便利社会支付、拉动消费、促进实体经济发展的作用。

  一是保护消费者的合法权益。从法律基础、技术保障、市场机构合规经营和消费者教育等方面齐抓并举、共同推进。监管部门要进一步健全金融领域的消费者权益保护法律法规制度,从消费者信息与资金安全、知情权、选择权和赔偿机制等方面加强监管。近几年,国内外发生了一系列消费者信息泄露等风险事件,建立健全的技术安全标准和检测评估机制十分迫切,要从硬件上控制风险,做好系统安全的持续性管理。市场机构作为消费者权益保护的首要执行者和责任人,要不断完善消费者权益保障机制,包括减少信息不透明与不对称问题、合理宣传产品功能与服务、加强风险警示教育、建立差错处理流程、落实风险损失赔付机制等。此外,监管部门、行业协会、市场机构、和社会媒体等有关各方要共同努力培养理性、成熟的消费者,引导消费者在交易过程中提高警惕,在选择支付服务时合理评估自身风险承受水平,处理好便捷与安全的平衡。

  二是践行创新监管,在完善政策环境、发挥市场机制、维护公平秩序等方面积极作为。监管部门要立足市场化发展,不断推进法规制度建设,建立健全银行卡监管制度。以借贷分离、取消行业分类为改革方向,积极完善银行卡服务定价体系,以市场机制推动银行卡支付服务的不断提升;稳步推进银行卡清算市场开放,鼓励国内外专业机构和资本参与银行卡清算行业,以市场自由竞争来提升银行卡清算服务质量,夯实银行卡市场的发展基础;坚持监管规则的公平性,对违规行为落实处罚,加快社会信用体系建设,培养契约精神和社会责任意识,避免“劣币驱逐良币”,维护公平的市场竞争秩序。此外,应建立监管部门与市场机构、社会公众的沟通机制,以良性互动促进监管制度的调整完善和有效实施。

  三是加快创新,走差异化发展之路。在信息技术和电子商务飞速发展的时代浪潮中,有关各方要顺势而为,创新发展,加快电子信息渠道建设,全面推广金融IC卡应用,不断拓展无卡支付的技术实现方式、业务功能和商业模式,特别是基于移动支付的无卡应用,加快对新技术的标准化研究和探索实施。要以客户为中心开展业务创新,在保障安全的同时最大化满足客户需求,立足客户角度提升操作便捷性和细节服务质量,不断增强客户体验。同时,随着支付服务需求日益多元化、个性化,有关各方要积极寻找“蓝海”市场,基于细分领域和专业分工培养自身核心竞争力,形成优势互补、分层竞争的市场格局。/CCC

 
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