中国建设银行股份有限公司信用卡中心党委书记、总经理段超良

　　2014年，尽管面临经济下行和互联网金融冲击的双重考验，国内信用卡产业仍以良好的业绩实现快速增长，特别是在多年的市场培育下，在支付生态圈加快构建的进程中，信用卡发展内涵急剧扩张，市场空间彻底打开，整个产业高速发展的新时代已经到来。截至2014年三季度末，全国信用卡发卡量达到4.36亿张，当年新增信用卡4500万张，保持了2013年新增6000万张的增长速度;实现消费交易额9万亿元，占社会消费品零售总额的48%;贷款余额2.19万亿元，占个人短期消费信贷比重超过70%。信用卡不仅成为国家扩大消费、拉动内需的中坚力量，更成为各家商业银行转型发展、加快改革的主力军。

　　回顾2014年，建设银行龙卡信用卡坚持“以客户为中心，以市场为导向”，在机遇和挑战的交织中开拓奋进，用创新驱动谋求转型发展，以专业专注的积极态度、令人振奋的市场表现，实现规模、质量与效益协同并进的快速发展。

一、顺应行业发展上行大势，明确加快发展主基调

　　三年来，我国信用卡每年新增发卡量从2012年的4500万张增长到2014的6000万张，消费交易额年均增速超过50%，贷款总规模三年内连翻两番。即使是这样的发展速度，与发达国家信用卡产业发展历程、速度和体量相比，我国信用卡市场还有相当的发展空间。以美国为例，信用卡经历了20多年的高速放量增长期，而我国信用卡刚刚走过11年发展历程，人均持卡量仅为0.32张，还不到美国的1/5。由此可见，我国信用卡产业正处于并且还将长期处于快速发展的黄金阶段，上行趋势不会改变。

　　2014年，建设银行龙卡信用卡明确加快发展的主基调，从扩大客户规模入手打牢发展根基，创下8个月发卡增长1000万张的新纪录，平均每3秒就有一人成为龙卡信用卡客户，以较快的客户增长优势领跑行业发展。

　　一是在综合化经营中拓展客户。建设银行信用卡中心依托建设银行“综合性、多功能、集约化”的发展战略，从综合化经营客户的高度把信用卡作为客户综合金融服务的重要组成部分，在提供其他金融服务的同时有效识别客户，挖掘客户支付结算、消费信贷等用卡需求，通过系统和流程的整合，将信用卡业务嵌入客户综合金融服务的各个环节，联动实施精准营销，既能够增强客户综合经营成效，又能够进一步提升营销成功率和信用卡渗透率，逐步将建设银行的整体客户优势转化为信用卡客户营销成果。

　　二是以创新产品扩大客户规模。2014年以来，建设银行龙卡信用卡加大产品创新和推广力度，先后推出龙卡全球至尊信用卡、全系列龙卡全球支付信用卡、龙卡热购卡、龙卡益农卡等新产品，在产品权益和功能设计上为客户打造极致优惠的用卡体验。比如，龙卡全球支付信用卡不仅具有同业领先的“全币种、免兑换”权益优势，更是形成从金卡到白金卡的全系列产品，成为市场上中高端客户覆盖面最广的信用卡;龙卡全球至尊信用卡在业内率先推出双客户经理服务制，以“八项之最”权益成为同业最顶端的IC信用卡;龙卡热购卡整合优质商户和行业应用资源，搭建客户、商户和银行三方共赢的合作平台,成为业内首款跨商圈、综合化、平台性信用卡产品。这些创新产品为获取优质客户提供了源源不断的发展动力。

　　三是重点项目发卡带动客户增长。2014年，建设银行以IC信用卡行业应用为契机，加大民生领域的推广应用力度，重点加快龙卡信用卡在城市交通、高速公路ETC方面的项目推广，在服务民生行业的同时，批量拓展行业应用客户。抓住2014年冬奥会、世界杯、第三季“中国好声音”热播、《变形金刚4》上映等热点事件，相继发行龙卡奥运信用卡、龙卡足球世界杯信用卡、中国好声音龙卡、“变形金刚4”主题信用卡等一批充满时尚活力的特色产品，并通过主题的跨年延续形成系列产品，受到相应客户族群的热烈欢迎。

二、抢抓促进消费的政策红利，做大信用卡支付规模

　　党的“十八大”以来，国务院及各部委密集出台了一系列刺激消费政策，2014年10月底，国务院常务会议再次要求重点推进互联网、旅游、教育文体等六大领域消费;APEC会议前后，多国相继宣布放宽或延长我国公民商业旅游签证期限;国家进一步放开和规范银行卡清算市场，统一收单商户类别、实行借贷分离的商户收单费率政策也有望近期出台。这样高密度、高强度的政策发布背后，是因为拉动经济增长的“三驾马车”中，企业投资意愿依旧低迷，出口回暖不容乐观，而促进消费拉动内需成为最佳选择，政策红利的集中释放将为信用卡创造长期利好的发展环境。2014年，建设银行龙卡信用卡抓住当前难得的发展契机，以良好的用卡环境、丰富的促销活动、功能强大的信贷消费产品，实实在在地普惠客户，支持和促进消费增长。

　　一是打造优质的用卡商户平台。建设银行龙卡信用卡以“为客户打造最佳用卡环境”为己任，加快商户拓展和支付创新，先后推出平板点餐、电子签名、POS流量贷等新业务和新功能，成功上线出租车金融IC卡收单应用项目，为酒店、餐饮、百货等行业提供量身定制的收银解决方案，当年新增商户超过前三年商户增长总和，首次实现银联口径的新增跨行活动商户同业第一。同时，建设银行龙卡信用卡加快特惠商户拓展，为客户提供便利、持续、长久的用卡优惠环境，目前，龙卡信用卡特惠商户覆盖休闲娱乐、精品酒店、时尚购物、生活服务和汽车服务等热门消费行业，覆盖面和商户规模行业领先。

　　二是开展丰富的“最惠”促销活动。以为客户打造好用、爱用、想用的信用卡为目标，抓住客户消费热点，着力开展“龙卡美食惠”和“玩转世界”两大优惠促销活动。其中，“龙卡美食惠”覆盖哈根达斯、味千拉面等全国300多个城市、4100余家知名特色餐饮商户，将美食“最惠”到底;“玩转世界”活动着眼于客户出境前后、线上线下各个用卡环节，推出“热门旅游线路立减”、“境外消费5%返现”、“线上名店5%奖励”、“亚马逊海淘5%奖励”等系列活动，期间还穿插香港等地区知名商圈的短期促销，为日益高涨的客户出境消费需求提供了实实在在的优惠体验。通过全方位的促销优惠体验，带动整体消费交易额超过1.6万亿元，消费交易笔数同业第一，龙卡信用卡成为客户使用最多的信用卡。

　　三是打造引领行业的消费金融品牌。面对不断升级的消费信贷需求，建设银行信用卡中心持续优化龙卡信用卡消费信贷结构，加快发展账单分期、益贷卡等回归信用卡本源的循环消费信贷产品，打造“龙卡分期付”品牌，实现循环消费信贷产品在网点自助渠道、电子化渠道和移动社交网络的全面覆盖，其中账单分期已实现短信、微信、个人网银、手机银行、信用卡网站和自助语音等六大自助渠道，受理渠道同业领先。同时积极把握全国公务车车改机遇，推出“车改汇”购车分期品牌，为超过2万客户提供购车金融服务。凭借在业务规模、效益贡献、专业服务、品牌影响力等方面的卓越表现，龙卡信用卡购车分期荣获中国汽车金融年会授予的“2014年最佳汽车信用卡品牌”大奖。

三、把握信用卡互联网化主方向，敢于创新大胆作为

　　互联网技术、思维和应用在金融领域的加速渗透，给信用卡产业带来的冲击不可小觑，但无论互联网金融如何创新，信用卡连结客户和商户这两个账户的核心本质不会改变。支付清算协会的调查结果显示，2014年移动支付中，信用卡交易占比高达93.4%，因此信用卡要抓住这个核心优势，加快互联网化发展，在跨界合作中赢得主动，信用卡产业将迸发新的活力。2014年，建设银行龙卡信用卡坚持用户至上的理念，强化互联网思维和大数据应用，将互联网创新应用覆盖到客户生命周期的各个环节，以崭新的业务运营模式，打造高效、便捷的客户体验。

　　一是构建全覆盖的电子办卡渠道。办卡是客户接触信用卡的第一站，目前龙卡信用卡已实现手机、微信、Pad、二维码等9大电子办卡渠道全覆盖，在大幅缩短办卡时间的基础上，应用互联网技术推出即时发卡功能，将信用卡办卡时间带入“秒”级时代，带给客户更快的办卡体验，成为国内功能最丰富的电子办卡平台。同时，积极与联盟方合作搭建网站及手机客户端办卡通道，电子渠道新增发卡、新增客户连续三年实现翻番增长。

　　二是做大互联网支付交易。2014年，建设银行信用卡中心加大新兴支付方式的部署及推广，如手机信用卡、虚拟卡、苹果支付等，在业内首创推出龙卡电子支付钱包，实现跨境互联网消费“一键式支付”，龙卡电子支付钱包荣获万事达卡“2014年最佳支付创新产品奖”。创新互联网支付渠道，拓展“建行龙PASS”、ECI网络支付、电话邮件订购以及代收代付等各类网络支付，不断为客户用卡提供安全、快捷的支付手段。同时在支付宣传上大胆创新，借助微信社交平台开展寓教于乐的“我是卡神”信用卡知识竞赛等微信互动营销活动，吸引参与人数超过1亿人次。随着互联网支付创新的不断加快，龙卡信用卡电子支付交易额突破千亿大关，同比增长57%，电子支付和境外消费额居同业领先地位。

　　三是打造“智慧客服”平台。建设银行信用卡客户服务始终以“为客户提供最佳服务体验，打造信用卡客户服务第一品牌”为目标，依托互联网科技和渠道创新，向更加高效、智能、低成本的服务模式转变，搭建“智慧客服”平台，对贯穿信用卡生命周期各接触点的渠道、产品、流程、服务等重新审视和优化组合，实现信用卡客户服务资源的横向、纵向和动态整合，为客户提供高效、便捷、及时、准确的超越预期的服务体验。自2014年下半年客服转型以来，在10月旺季前后的电话高峰时段实现人工电话量连续3个月同比下降，客户满意度、电话接通率、首呼解决率大幅提升，每百万张卡投诉量始终保持同业最低。

四、沉着应对风险挑战，确保业务健康发展

　　2014年，面对经济持续下行、行业风险向信用卡转移、信用风险及欺诈风险频发的外部环境，建设银行信用卡中心树立“重规模、更重质量”的理性发展观，始终坚持沉着稳健、长远审慎的风险管理策略，沉着应对风险挑战。

　　一是高度关注系统风险，对产能过剩行业可能带来的客户信用风险及时预警和排查;二是采用先进科学的风险计量工具，强化数据分析与挖掘能力，为风险管理提供策略平台;三是加强信用卡“三道防线”体系建设，持续完善风险侦测和监控体系，为信用卡差异化、精细化管理提供决策，为业务健康发展保驾护航。

　　通过全方位的风险防控，建设银行龙卡信用卡资产质量连续3年保持同业最优，2014年荣获Visa国际银行卡组织授予的风险管理“三个卓越服务”奖项，成为全球唯一一家同时荣获三个奖项的银行;同时还荣获中国互联网金融支付安全联盟授予的2014年互联网金融支付“风险联防优秀奖”。

　　放眼2015年，以消费拉动内需的经济增长转型将持续深化，促进消费的政策支持力度、居民消费能力将进一步提升，移动互联网等技术革新将进一步加快，信用卡产业正处于机遇叠加的黄金时期，转型发展大有可为。新的一年，新的起点，建设银行龙卡信用卡将秉持“奋楫者先、善建者行”的开拓精神，与同业并肩努力，为我国信用卡产业的跨越式发展做出更大贡献!/CCC