中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心消费业务部总经理 卢海涛

　　随着我国经济发展进入新常态，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点。经济发展方式的转变和经济结构的调整，为信用卡消费信贷持续较快地发展提供了新的发展机遇和增长动力。消费信贷业务成为各家商业银行及第三方支付机构、互联网金融企业等重点关注的领域，市场竞争日趋激烈和复杂。信用卡消费信贷伴随我国经济转型加快了升级发展的步伐。

　　一、当前信用卡消费信贷的机遇和挑战

　　1.信用卡消费信贷发展面临多重挑战

　　(1)非银行系互联网金融加速“金融脱媒”

　　总体看，互联网平台作为新型融资媒介，某种程度上取代了传统商业银行功能，形成融资去中心化趋势。商业银行在融资及电子支付链条中的主导地位和作用受到空前的冲击，“金融脱媒”现象使商业银行与由商户和消费者构成的前端市场渐行渐远，这对银行的业务规模、收入、支付及其关联业务的发展空间构成了现实威胁，特别是严重挤压了信用卡的支付业务和消费信贷业务，信用卡业务消费信贷发展面临新的挑战。

　　(2)银行同业加大力度发展信用卡消费信贷

　　建设银行、中国银行、交通银行、招商银行等大型发卡银行纷纷加大了发展贷款业务的力度，抓住当前国家政策扶持的有利时机，发展优质客户，抢占消费信贷市场，实现业务转型。近年来，建设银行信用卡贷款异军突起，中国银行加大了资源投入，信用卡贷款增量、增幅和同业占比显著提升，同业市场竞争日趋激烈。

　　2.信用卡消费信贷发展的新机遇

　　(1)我国经济“新常态”是信用卡消费信贷发展的内生动力

　　从短期看，实体经济回归稳定增长必然伴随居民消费增速放缓、预期收入和偿债能力下滑、市场风险显现，对信用卡消费信贷形成一定挑战。从长期看，经济发展方式的转变和经济结构的调整，为信用卡消费信贷持续较快发展提供了新的发展机遇和增长动力。2015年是“十二五规划”的收官之年，我国经济将坚持稳中求进，坚持以提高经济发展质量和效益为中心，主动适应经济发展新常态。一是经济转型过程中，消费成为经济增长的最大动力，消费结构加快升级，大众化、民生类消费快速升温，个性化、多样化消费渐成主流，其中蕴含着巨大的消费金融需求，决定了信用卡消费信贷将在金融服务中充当更突出的角色。二是创新驱动的新常态激发信用卡消费信贷业务发展活力。互联网金融等信息科技蓬勃发展之势，拓宽了消费信贷的发展思路和空间。大数据、云支付技术的应用有利于推动信用卡实现线上线下一体化发展。

　　(2)信用卡消费信贷的市场空间巨大

　　过去的几十年中，美国消费总额占GDP的比例是70%左右，中国的消费总额占GDP的比例仅为35%左右。发达国家银行卡消费额在社会消费品零售总额占比达80%，我国仅为47.7%。到2020年我国要实现国内生产总值和收入比2010年翻番，从经济需求结构看，出口和投资对经济的贡献度都将降低，消费是经济增长的最大动力，国家决定从增加收入、健全社保、优化消费环境三方面推进消费扩大和升级，消费金融将发挥撬动消费的巨大作用。从社会阶层结构看，十八大确定至2020年全面建成小康社会目标，中等收入群体持续扩大，而“橄榄型”社会结构是信用消费发展的良好土壤。

　　二、工商银行信用卡消费信贷业务稳健发展

　　自2007年4月推出信用卡分期付款业务以来，工商银行陆续推出了一系列市场反响好、同业领先优势明显的信用卡消费信贷产品。目前信用卡分期付款已具有较为成熟的业务流程和完整的产品体系，具有手续简便、申请快捷、收益较高、用途可控等特点，近年来呈现出强劲发展势头，逐步显现出市场占有率高、极具发展潜力的趋势。自2009年以来，工商银行信用卡贷款规模始终保持同业第一。2014年末信用卡贷款规模达3662亿元，在工、农、中、建四大行统计总量中占比超过30%。信用卡消费信贷风险质量保持良好。工商银行荣获Visa国际组织颁发的2013年度亚太地区最佳风险控制大奖(BestAPLEADERAward)，成为迄今为止中国境内唯一获此殊荣的商业银行。

　　工商银行信用卡消费信贷直接收入已成为信用卡业务收入的重要来源。2014年，信用卡分期付款手续费收入同比增长28.8%。信用卡利息收入和分期付款手续费收入合计在信用卡总收入中占比达56.3%。

　　三、工商银行推动信用卡消费信贷实现更高层次的发展

　　1.契合消费升级新常态，拓展大众消费分期

　　在我国经济转型过程中，随着消费金融的逐步升级和居民消费意愿、消费观念和消费习惯的快速变化，我国消费信贷市场的巨大潜能将不断释放，信用卡功能由支付向融资的转变日趋明显，在消费信贷市场中将发挥更加重要的作用。工商银行信用卡消费信贷业务，尤其是分期付款业务突出以信用卡为介质，立足满足多数持卡人的需求，体现“小额、多笔、非集中”的业务特点，是消费信贷的简化升级。2015年，工商银行将重点拓展汽车、大型百货、家装家电、教育培训、旅游、移动通信、手机数码、珠宝和奢侈品等众多大众消费行业领域信用卡分期，构建消费分期商圈。

　　与此同时，工商银行结合e-ICBC互联网金融业务的创新发展的契机，加强与电商平台直接分期合作，充分利用融e购平台、线上POS等互联网新型产品，扩大线上分期付款业务，提高客户黏性，推进信用卡分期付款由线下到线上的延伸，有效地满足不同客户群体的日常消费融资需求。

　　2.将信用卡消费信贷打造为普惠金融的核心产品

　　(1)服务实体经济，拓宽小微企业融资渠道

　　工商银行在普惠金融领域起步较早，早在2013年7月，工商银行以收单商户合作为切入点，创新推出依靠大数据驱动的“小微商户逸贷公司卡”，帮助小微商户拓宽融资渠道，持续深化对小微企业的精细化服务。截至2014年末，工商银行已通过小微商户逸贷公司卡向1万多家小微商户提供了50多亿元的授信资金支持。小微逸贷公司卡是工商银行首次依靠大数据技术驱动的创新型产品，发挥信用卡汇聚资金流和多方信息流的独特优势，依托收单平台信息精准地控制贷款规模，依托商户网络和信用卡定时、定向、定额功能精准地控制资金流向，对银行传统信贷理念和流程进行变革的有益尝试。

　　2015年，工商银行将继续加强惠农助农金融服务，针对城乡农产品消费供应链的特点和融资需求，推出以供应链中的经销商或下游商户等为发卡对象的逸农消费公司采购卡。围绕超市、经销商、农户构成的城市消费供应链及“冷链”物流模式，面向经销商及超市采购人员发卡，服务实体经济，扶助涉农小微企业，更好地挖掘银行卡拉动城市农产品消费的潜力、拓展信用卡金融服务空间。

　　(2)立足便民惠民，创新信用卡消费信贷营销模式

　　2013年3月,秉承“服务社会、便民惠民”的发展宗旨，以便民惠民、提升客户感受为立足点，工商银行正式推出一款信用卡产品——“短信分期”。客户通过短信平台全流程自助操作分期付款业务，充分体现出高效便捷、全天候服务、期数灵活可选的业务优势，是工商银行为改善服务、提升品质的创新举措。短信分期业务依托信用卡存量客户评价体系，对信用卡客户进行科学筛选，在控制风险的前提下，借助科技优势强力推出了一种新型的营销模式，以“灵动拇指、轻松办理”的方式引领工商银行分期付款业务进入了全流程自助办理的新时期。

　　3.互联网时代的信用卡消费信贷业务新领域

　　随着科技创新步伐的加快和金融产业变革的不断深入，互联网金融和大数据时代的分析技术应用已经对银行传统经营模式带来重大挑战和深刻影响。工商银行于2014年初推出“融e购”电商平台，为客户提供集商品销售、支付融资于一体的线上综合金融服务，为工商银行在大数据时代信息化银行应用数据分析提供了宝贵的信息数据基础,也为工商银行互联网融资产品的创新和发展提供了广阔的空间。为满足融e购网商企业融资需求，工商银行将信用卡消费信贷目标客户由线下POS商户扩展至线上融e购网商企业，依托融e购历史交易的均衡性，推出专门为融e购网商企业量身定做的以融e购销售记录为授信依据，以融e购销售收入为还款保障的“融e购网逸贷”产品。

　　随着国内经济的飞速发展、信贷环境的进一步改善、各项法律法规的逐步完善以及人们消费观念的转变，信用卡消费信贷业务前景广阔，工商银行将积极把握互联网金融发展契机，更加重视客户体验，加强创新研发，加快推动经济新常态下的信用卡消费信贷实现更高层次的发展。CCC