——访中国光大银行股份有限公司信息科技部总经理李璠

本刊记者 杜 娟

　　近年来，光大银行秉承“赢在科技、网络光大”的发展战略，采取“全面部署、局部深入”的移动金融发展策略，致力于通过支付产品与服务的实践，持续提升在手机银行、移动支付、网络缴费、微信银行等领域的创新能力。其中“云缴费”平台实现了光大银行、公用事业单位以及第三方支付公司在代缴费领域的全方位合作;“云支付”平台允许行内外持卡人在光大银行商户进行“快捷支付”，是国内首个以商业银行作为后盾的此类支付平台;同时，光大银行是国内首家与三大通信运营商全部签约并正式推出手机支付产品的商业银行……光大银行通过怎样的努力取得了这些骄人的成绩，又是如何防范产品和技术创新过程中可能遇到的风险?本刊特邀请光大银行信息科技部总经理李璠向我们进行了详细介绍。

　　《中国信用卡》：光大银行出于何种考虑推出“云缴费”平台?该平台在模式和功能上实现了哪些创新?目前发展情况如何?

　　李璠：光大银行一贯坚持金融便民、惠民的发展理念，为了向更多客群提供更加便捷的缴费服务，解决广大人民群众缴费难、排队长、耗时多等诸多难题，适时推出了“云缴费”平台。

　　“云缴费”平台由光大银行自主构建，基于“开放、合作、共赢”的互联网精神，整合了全行范围的缴费服务，实现了光大银行、公用事业单位以及第三方支付公司在代缴费领域的全方位合作。该平台采用总对总的统一接口、统一接入、统一清算的方式，将光大银行缴费产品开放给合作银行及第三方支付公司，支持非光大银行客户利用本平台缴纳公用事业费，形成了光大银行在互联网金融产品开放领域的客户拓展及服务模式创新。

　　“云缴费”平台目前的业务范围包括水费、电费、燃气费、通信费、交通罚没、非税缴纳等10余种民生缴费项目，截至目前，云缴费平台已经提供超过近500项缴费业务，覆盖全国28个省、70个核心城市，普惠人群超过3亿人。

　　《中国信用卡》：近年来，光大银行在远程支付和近场支付方面推出了哪些创新产品?取得了怎样的成绩?

　　李璠：光大银行于2013年推出“瑶瑶缴费”手机金融服务客户端，涵盖水、电、燃气、加油卡、手机充值、有线电视、通信费等约300项缴费服务，使客户的缴费更加便捷。

　　当前，国内信用卡分期消费的客户越来越多，光大银行在分期网关支付的基础上，结合当前最便利的“快捷支付”方式，推出了快捷分期产品，使客户在PC或移动端一键即可完成分期消费。

　　众所周知，“快捷支付”在简化支付流程的同时，存在安全性方面的潜在风险，如资金被恶意扣划，客户订单信息、个人信息泄露等情况。对此，光大银行推出了单笔代扣业务。首先，需要直连商户提供其二级商户信息，并作为“白名单”进行校验;其次，每笔支付必须再次验证客户的身份信息。单笔代扣业务将客户易用性和安全性组合到最优状态，非常适用于保险、理财等金融产品的购买。

　　“云支付”平台是2015年光大银行除“云缴费”之外的又一重要产品，行内外持卡人可以通过该平台在光大银行商户进行“快捷支付”。虽然现在市场上支付宝、微信、腾讯财付通等支付平台已经很多，而且流程相对成熟，但是，以商业银行作为后盾的此类支付平台，“云支付”还是第一个。它基于银行的自身优势，可以更加专注于消费者交易的安全性，同时，对于商户来说，银行端可以提供更加高效的结算、对账等金融服务。

　　在近场支付方面，光大银行推出了“阳光e付”产品，目前已发卡近5万张。“阳光e付”是在一部支持近场支付功能的手机上加载光大银行电子现金卡，从而实现小额快速消费的手机近场支付产品。客户可通过手机钱包客户端进行电子账户申请、金融账户自助下载、在线充值、查询等操作，全部操作均可在线完成，无需到银行柜台办理其他手续。同时，“阳光e付”还可加载更多行业应用，如公交、地铁、门禁、校园卡等，客户出门仅需一部手机即可享受便捷的支付生活。

　　《中国信用卡》：在移动支付方面，光大银行与哪些机构开展了合作?推出了哪些产品?

　　李璠：为推动国内移动支付产业发展，促进金融IC卡的普及应用，践行商业银行服务实体经济、便民惠民的理念，光大银行积极推动移动支付业务的创新。在业务合作方面，光大银行积极与中国银联及三大通信运营商开展合作，即与中国移动、中国银联合作发布手机钱包产品“阳光e付”;与中国联通和中国电信实现系统对接并正式签署合作协议。由此，光大银行成为国内首家与三大通信运营商全部签约并正式推出手机支付产品的商业银行。

　　光大银行还积极参与和人民银行MTPS(移动金融可信公共服务平台)的对接，并推出了光大银行SD卡移动支付产品。作为全国性股份制商业银行，光大银行将依托人民银行移动支付公共可信服务平台，持续进行移动支付产品与服务的创新，在全面拓展移动金融业务应用领域的同时，进一步提升客户服务的广度与深度，为光大银行提高盈利水平、持续发展做出新的贡献。

　　《中国信用卡》：您认为创新支付和普惠金融有怎样的关系?光大银行为普惠金融做出了哪些贡献?

　　李璠：十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，明确“发展普惠金融”是完善金融市场体系的重要内容，发展普惠金融是一项关乎我国经济结构调整和发展方式转型、关系到人民福祉的伟大事业。

　　随着金融IC卡的普及以及移动通信技术的飞速发展，我国的支付产业得到空前的发展，支付渠道日益丰富，电话支付、移动支付、网络支付、电视支付等一系列新型支付方式应运而生，无卡支付也渐渐成为新的利润增长点，我们正不断感受着全新的支付方式所带来的

　　别样体验。

　　支付服务是普惠金融的重要内容，创新支付又有力地支撑了普惠金融事业的顺利开展。光大银行积极响应国家号召，以创新为基础，倾力打造新型支付产品。光大银行于2013年开始规划建设光大云平台，为普惠金融奠定坚实的技术基础。光大云平台充分利用云计算的资源池化、按需使用、动态扩展、快速供给和高可用等特性，大大提升了资源利用率，实现资源的快速交付和灵活部署，在降低整体成本、保证安全可靠的同时，极好地助力光大银行互联网金融业务的快速发展。

　　《中国信用卡》：账户安全是支付创新须坚守的底线，光大银行采取了哪些措施保障支付安全?

　　李璠：目前，银行的支付业务正从以账户为中心向以客户、服务、管理为中心转变;从单一的经营模式向全球网络化、多元化的混业经营模式转变。这些变革将给支付安全带来新的挑战。

　　光大银行采用网络通信加密、商户身份和客户身份认证、商户订单数据签名、支付交易动态口令认证等多种技术手段保障支付交易的安全、完整和真实。同时，在支付交易流程设计时充分考虑客户的账户安全，如为保障客户账户和密码安全，客户信息输入界面都是由银行系统直接提供，而非借助商户系统实现。此外，光大银行根据支付交易风险的不同，采用差异化的支付额度限制等手段将支付风险控制在一定范围内，如手机钱包、“快捷支付”等支付产品，相比其他支付产品，其额度限制较为严格。

　　针对高发的网络欺诈与网站钓鱼攻击，光大银行在网络支付方面除了采用上述安全控制措施外，还增加了对支付订单数据来源的限制和客户信息校验措施。支付交易接收订单数据时会校验交易来源，如果订单来源页面不是光大银行合作商户则拒绝交易。同时，在支付订单数据中增加能够代表订单创建者身份的信息，银行接收到请求后再次核对信息是否一致，如果不一致则提示客户并拒绝交易。

　　随着网络支付的日益普及，支付业务发展迅速，种类繁多，通过交易过程监控、交易差异化认证等技术手段对创新类支付业务提供有效安全保障，确保客户资金安全，是光大银行持续探索和实践的重点领域。

　　《中国信用卡》：在线上及线下交易中，光大银行如何通过对交易过程的实时监测进行风险防范?

　　李璠：光大银行充分利用大数据技术，以历史交易数据信息为基础，建设了专业的风险监控系统，通过对信息的挖掘和规则的制定，在线上及线下交易的预警方面进行了积极的探索，为保证客户资金安全提供了坚实保障。

　　光大银行电子交易风险监控平台是在线上支付真实交易发生前，对客户进行的电子渠道交易进行实时的监测、分析，并依据其得出的风险评估结果，给出合理的处置建议，结合渠道与客服系统，达成对高风险交易的实时干预。

　　光大银行的网上银行、手机银行、电子支付等渠道系统，均可接入电子交易风险监控平台，使客户在不同渠道的交易历史在系统内得到统一分析，解决各个系统间的信息孤岛问题，为全面、准确地进行风险评估和分析提供了有力的支撑，在保障风险得到有效控制的前提下，保持了良好的客户体验。

　　POS收单是银行卡线下支付的重要组成部分，在POS收单业务快速发展的同时，光大银行特别注意对于欺诈、伪卡、套现等风险的防范：在业务上深化商户管理，加强商户准入资质审查;在系统上建设POS交易风险监控平台，提供实时和事后两种模式监控交易，加强风险控制。实时预警定制了包括大额交易、密码异常等规则，事后预警定制了包括贷记卡交易占比、同卡频繁交易、非正常营业交易等重要规则。依据这些预警规则，可对POS交易数据进行精准的量化分析并形成实时和事后预警信息流供业务人员使用。

　　依据实时和事后预警信息流数据，业务人员一方面可以通过系统延迟清算、商户冻结等操作及时控制预警交易，另一方面可以进行商户现场访查，通过两方面的结合，可有效防范POS收单风险。CCC