——访中国建设银行股份有限公司个人存款与投资部副总经理张敏

本刊记者 杜 娟

　　多年来，建设银行“龙的传人用龙卡”的宣传口号广为人知，许多客户从拥有一张龙卡借记卡开始认识了建设银行，并一直与之相知相伴。近年来，银行卡产业面临着前所未有的新形势、新机遇以及新挑战，作为一家历史悠久的大型商业银行，建设银行在借记卡领域进行了哪些产品和功能创新?如何向更广泛的受众群体提供更加优质的服务?在便民支付、普惠金融方面做出了怎样的贡献?近日，本刊记者对建设银行个人存款与投资部副总经理张敏进行了专访，请她就上述问题进行了解答，并针对一些市场热点问题谈谈她的看法。

　　着力打造综合金融服务平台

　　《中国信用卡》：建设银行借记卡目前发展情况如何?其在建设银行零售业务中占据怎样的战略地位?

　　张敏：近年来，建设银行借记卡着力打造综合金融服务平台，各项产品和服务均呈现良好发展态势，发卡规模持续扩大，产品功能不断丰富，形成了以理财卡、龙卡通品牌为主体，各类联名卡、特色卡共同组成的借记卡产品线。卡片介质包括磁条、芯片，服务渠道覆盖线上、线下，卡片形式有实体卡片、移动支付等，服务管理水平和市场竞争力进一步提高。截至2014年12月31日，建设银行借记卡累计发卡量突破6亿张，达到6.32亿张，为国内第二大发卡行;全年借记卡消费交易额突破5万亿元，达到50915亿元，同比增长40%。

　　一方面，借记卡作为建设银行零售业务的基础，是个人客户和银行间的重要纽带，为建设银行维护客户关系提供了很好的平台;另一方面，借记卡又是建设银行零售业务的支柱性产品，不仅为客户提供综合化理财服务平台，还带动了存款、理财等相关零售业务的增长。

　　《中国信用卡》：近年来，为了提高便民服务水平，满足持卡人多样化的用卡需求，建设银行推出了哪些借记卡创新产品和服务?

　　张敏：建设银行自开办借记卡业务以来，始终立足于产品和业务的创新，以创新带动业务的发展。过去十年间，建设银行对借记卡功能进行了整合，针对不同层级的客户提供集投资理财、多账户管理、消费支付等多种功能于一身的借记卡产品，形成了以建设银行龙卡通(储蓄卡)为主体、理财卡(包括白金卡、金卡)为重点、财富卡和私人银行卡为亮点的龙卡借记卡系列产品品牌。此外，建设银行还根据不同的支付场景推出不同系列的支付解决方案。如针对出境需求较大的客户推出国内第一款双币借记卡产品——建设银行双币理财卡;推出国内唯一一款兼具境内外银行账户的借记卡产品——陆港通龙卡;并与美国银行、南非第一国民银行合作推出ATM取现互免手续费等创新产品和服务。针对个性化需求较高的客户，建设银行推出不同卡面主题的金融IC异形卡，极大地丰富了银行卡的产品形态。

　　《中国信用卡》：作为零售银行业务的重要载体，借记卡在建设银行零售业务转型中有何作用?

　　张敏：借记卡业务在零售业务转型的过程中扮演着非常重要的角色。借记卡集存款、结算、消费、融资等多种功能于一身，业务功能较为全面，且基于其产品和功能的创新速度及更迭程度领先于其他零售业务产品，所以在零售业务转型、打造个人综合金融服务生态圈的过程中，借记卡起到重要的基础支撑和助推器作用。

　　一方面，作为银行大部分零售业务与客户之间最重要的联结，借记卡为客户提供直观的零售业务转型体验;另一方面，借记卡产品自身的不断创新持续为客户提供新型支付解决方案，引领零售业务围绕客户日新月异的金融需求推陈出新，是零售业务转型中不可替代的账户基础。因此，要把银行卡业务的经营贯穿到整个零售业务的发展之中，做好经验的推广及业务功能的延伸工作，使其带动整个零售业务的发展。

　　金融IC卡的产品创新与行业拓展

　　《中国信用卡》：为了提高便民服务水平，建设银行围绕金融IC卡进行了哪些产品和功能创新?

　　张敏：随着金融IC卡的推广，建设银行以IC卡为基础完成了多项产品和功能创新。一是推出移动支付产品，率先与中国银联合作接入MTPS平台，并探索全手机、SIM卡、HCE模式的移动支付产品，现已开发独立的“随芯用”客户端，不仅支持各种模式移动支付产品的卡片加载和使用，还能够以NFC手机为受理终端。二是推出“芯支付”产品，将IC卡的用卡模式由线下拓展至线上渠道，在提高支付便利性的同时保障网上支付的安全性。后续建设银行还将继续加大创新力度，适时推出符合持卡人用卡习惯的支付产品。

　　《中国信用卡》：目前，建设银行金融IC卡拓展了哪些行业应用?加载了哪些便民功能?成效如何?

　　张敏：为了顺应国际金融信息化技术发展的潮流和应用趋势，响应国务院关于“提升民生领域信息服务水平、加快实施信息惠民工程”的要求，建设银行自2011年以来不断拓展金融IC卡行业合作范围，将社会保障、医疗卫生、公共交通、社区金融和文化教育等5个行业领域作为发展重点，形成了以行业应用项目带动借记卡业务发展的整体策略，全国性项目和区域性项目并行发展的整体方针，致力于为公私客户提供定制化金融服务方案。

　　除上述5个重点行业领域外，建设银行借记卡行业应用还覆盖市民卡、餐饮、零售、公共事业缴费、旅游、网络应用、“三农”、企业一卡通、移动支付等诸多领域。各分行也根据实际情况陆续与当地政府及行业主管部门开展行业应用拓展。截至2014年12月底，全行已启动项目301个，其中社会保障领域30个、医疗卫生领域33个、公共交通领域46个、社区金融领域42个、文化教育领域90个、其他行业应用领域60个，为推动社会可持续发展、满足公共服务需要贡献了重要力量。

　　提高客户黏性保障用卡安全

　　《中国信用卡》：建设银行如何为各细分客群提供便利服务?如何拓展客户并提高客户黏性?

　　张敏：建设银行非常重视对客户群体的细分，针对不同的客户群体推出相应的借记卡产品。首先是根据客户在建设银行资产规模的情况筛选出不同等级的客户，面向大众客户推出龙卡通，向中高端客户推出理财卡，向高净值客户推出私人银行卡及财富卡产品。

　　此外，通过发行联名借记卡或特色主题卡的方式针对特定群体和特定区域提供专属银行卡解决方案。如与建设银行(亚洲)合作，针对经常往来内地及香港的人士推出兼具内地建设银行账户及香港建设银行(亚洲)账户的陆港通龙卡等;针对务工群体推出兼具结算优惠、存款增值等功能的“惠福龙卡”;响应京津冀区域协同政策，推出具有地域特色的“京津冀旅游一卡通”等。除了建设银行总行发行的特色产品外，分行也根据当地实际情况推出各类联名借记卡产品，联名合作单位覆盖学校、社区、公积金中心、社保、医院等多个层面。发行金融IC卡后，通过在芯片上加载行业应用，将借记卡融入到客户生活的方方面面，在为客户提供便利的同时也提高了借记卡的客户黏性。

　　《中国信用卡》：建设银行采取了哪些措施降低客户用卡成本，保障客户权益?

　　张敏：2011年以来，国家发改委、人民银行、银监会连续下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发〔2011〕22号)、《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》(银发〔2012〕263号)、《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》(发改价格〔2014〕268号)等多个文件，对包括结算业务手续费、刷卡手续费、账户管理费(年费)、工本费等收费项目在内的银行卡业务部分收费进行下调或减免。建设银行积极贯彻落实监管部门有关政策要求，下调了部分转账汇款及取现业务手续费、金融IC卡工本费收费标准、银行卡刷卡手续费标准，部分免除了银行个人客户的账户管理费(含小额账户管理费)和年费等相关费用。以上费用减免之后，预计建设银行2015年全年将减少约22亿元的收入，将这一部分收入让利于客户，充分体现了大型商业银行承担社会责任的大行之风。

　　《中国信用卡》：近年来，银行卡风险事件频发，建设银行通过哪些举措保障客户的用卡安全?

　　张敏：近年来，建设银行通过持续创新不断提升借款产品的安全等级。2011年，建设银行推出具有更高安全等级的芯片卡POBC2.0金融IC卡，是第一批推出该产品的银行之一;2014年，建设银行推出“芯支付”产品，提升了持卡人网上用卡的安全性。目前，建设银行正在进行EMV芯片卡的研发，有望在近期推出基于EMV标准的Visa、MasterCard芯片卡。

　　建设银行还通过有效的业务管理降低客户在用卡过程中发生风险的概率。如严格按照银行账户实名制要求开立借记卡账户，规范代办借记卡业务流程，确保银行卡申领为客户本人真实意愿;加强对合作支付机构的风险管理，要求其建立风险赔付机制，持卡人出现资金安全问题时由支付机构先行赔付。同时，建设银行正在研究开发借记卡风险监控系统，今后将通过系统实现对银行卡综合风险管理的预警。

　　此外，建设银行长期坚持对持卡人进行风险安全教育，通过宣传折页以及互联网、微信、微博等宣传形式，集中向广大客户宣传安全用卡常识，以帮助客户强化安全用卡意识，保障客户利益和银行资金安全，营造有利于银行卡安全使用和打击银行卡犯罪的金融氛围。

　　改善农村地区支付服务环境

　　《中国信用卡》：在向公众提供高效、便捷的支付结算服务方面，建设银行做了哪些努力?取得了怎样的成绩?

　　张敏：近年来，建设银行一直致力于提升客户用卡体验，提供高效、便捷的银行卡服务。

　　首先，加大网络渠道建设。建设银行不断扩大ATM、POS、电话POS等用卡机具的投放规模，并努力拓展线上支付渠道，推出“芯支付”、无卡支付、快捷支付等产品和服务，优化银行卡受理渠道，为持卡人营造便捷的用卡环境。

　　其次，基于现有产品进行功能优化。推出移动支付、非接触纯电子现金IC异形卡等多款创新产品，带动借记卡产品升级。其中，移动支付产品颠覆了传统的支付业务，将支付账户与移动终端相结合，用户只需要携带一部手机，就可完成整个支付流程，兼具安全和便捷的特性。IC异形卡是一种无固定外形标准的纯芯片卡，可在便利店、超市、快餐店、影院等快速脱机消费领域直接使用，也可通过与第三方行业进行合作开通公交、地铁、校园、医疗、企业等行业应用功能，通过免密免签的方式提高支付效率，为持卡人提供用卡便利。

　　《中国信用卡》：为提升农村地区金融服务水平，建设银行在农村边远地区支付结算服务方面做了哪些工作?

　　张敏：为改善农村地区支付服务环境，提升县域农村地区金融服务水平，按照《中国人民银行办公厅关于印发农民工银行卡特色服务推广工作实施方案的通知》(银办发〔2006〕163号)要求，建设银行于2006年推出农民工特色服务，农民工在外出打工地银行网点办理建设银行银联借记卡并存入现金，即可在家乡附近的农村信用社等金融机构柜面持卡办理取款及查询业务。2011年，建设银行根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》(银发〔2011〕177号)要求，在全国范围内推广银行卡助农取款服务，即在县域农村地区的指定合作商户服务网点布放银行卡受理终端，向本行及他行的借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等业务。2014年，建设银行针对务工群体推出专属借记卡产品——“惠福龙卡”，该产品不仅具有普通借记卡的支付结算、个人理财等基本功能，还专门针对务工群体提供结算优惠、存款增值、约定转存、自动转账等服务，进一步提升了建设银行在农村市场的金融服务水平。近期，建设银行落实《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》(235号文)要求，将农民工银行卡特色服务和助农取款服务的收费标准从取款金额的0.8%调整为0.5%，进一步为农民工群体提供便利的服务，以实际行动践行普惠金融。

　　此外，部分分行也根据当地农村市场需求推出具有区域特色的涉农银行卡产品，探索村级惠农金融服务新模式。如吉林分行以龙卡通为基础推出“兴农·通富”龙卡，持卡人可享受购买农资机具优惠等增值服务。河南分行以福农卡为基础推出“乐家·乐业”卡，实现一家双卡发卡模式，两卡分别定名为“乐家卡”、“乐业卡”，向持卡人提供年费、小额账户管理费以及部分支付结算手续费优惠。湖北分行与省供销社合作推出“裕龙卡”，持卡人通过手机“裕农通”可以享受存取款、转账、充话费、缴电费、领取农业补贴等服务，以及农民需要的其他综合服务。

　　移动支付助力普惠金融

　　《中国信用卡》：在互联网金融飞速发展的新形势下，您认为借记卡未来发展趋势如何?将为便民支付、普惠金融贡献怎样的力量?

　　张敏：移动互联的发展以及智能终端的普及，赋予了银行卡互联网的特性，给银行卡多应用带来更大的发展潜力和拓展空间。国内银行业已经意识到这一点，近年来不断深耕细作，继网银、手机银行之后，推出以移动支付为代表的“指尖上的银行”。移动支付将成为支付结算领域发展的新方向，并将引领整个支付产业未来潮流，重构新的支付格局。根据市场研究公司Gartner分析，2013年全球移动支付增加到2350亿美元，同比增长了44%，未来三年之内，移动支付业务将迎来更可观的增速。移动支付解决了线上线下的融合问题，使支付不再受物理网点和PC终端的限制。

　　对社会大众而言，移动支付在一定程度上丰富了人们的生活方式，人们可以不受时空的限制随时随地完成购物消费及转账结算。不久的将来，移动支付业务将深入人们日常生活的各个环节，支付机构与客户的联系将空前紧密。尤其是在没有金融机构、没有线下支付网络的县域地区，传统的金融业务难以开展，移动金融能较好地解决此类问题，通过线上的开卡、用卡服务，为客户提供便捷的金融服务。对于商业银行而言，移动支付是对支付结算体系的重要创新，有助于将现有的网上银行、手机银行等多元电子渠道与传统物理网点进行有机整合，发挥多种渠道的综合优势，拓展金融服务的深度和广度，促进电子商务和消费金融业务的快速发展，满足客户多样化的支付结算需求。CCC