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银联商务李晓峰:服务社会,方便大众

——银联商务有限公司总裁李晓峰访谈

本刊记者 彭惠新

  成立十多年来,银联商务积极秉持“服务社会、方便大众”的经营理念,响应国家惠及民生、服务“三农”的号召,参与惠农支付环境建设,推动助农取款业务的开展,积极改善二级地市和县、镇、乡的银行卡受理环境,致力于解决乡村金融服务产品覆盖严重不足的问题;利用遍布全国的POS、ATM、自助终端等电子支付终端和渠道,推出“全民付”便民支付产品,开发立足民生、服务民愿的创新支付产品与服务,满足公众的便利支付需求;心系小微企业、个体创业者,推广“天天富”互联网金融服务平台,切实解决众多小微商户“贷款难、融资难”的问题;在发展市场的同时高度重视业务风险,高度关注和切实保障公众、企业的资金安全。近日,本刊记者采访了银联商务有限公司总裁李晓峰,请他介绍了银联商务在服务社会、惠民便民方面所做的工作以及取得的成绩。

  银行卡受理和电子支付市场建设成效显著

  在银联商务成立之前,国内能够受理银行卡的商户较少,银行卡受理市场发展滞后,成为制约我国银行卡产业快速发展的瓶颈。银联商务在2002年12月成立,承担起改善国内银行卡受理环境的任务。

  “目前,银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构,设有40家省级分支机构,在301个二级地市设有288个二级地市分支机构。在1990个县及县级市设有619个三级分支机构,逐步建立起南到海南三沙市永兴岛、北抵黑龙江黑河,覆盖全国的服务网络。”李晓峰在向记者介绍银联商务的服务网络时如数家珍。截至2015年5月底,银联商务服务商户累计已达443.7万家、POS终端533万台,是2003年初的66倍和47倍,对全国银行卡受理市场总规模的贡献度达到近31%。2015年1~5月,银联商务综合支付服务实现银行卡交易额3.4万亿元,服务商户实现的银行卡消费金额占银联跨行刷卡消费总金额近23%。

  近年来,银联商务积极贯彻人民银行关于推进金融IC卡受理机具改造并加快非接触金融IC卡受理环境建设的指示,结合各地政府发展智慧交通、智慧城市的建设规划和市场需求,连续多年持续加大投入,加大非接终端的改造和新增投放力度,形成了百万级的非接终端规模,并加大行业客户的拓展力度,开展非接商圈的建设,不断扩大金融IC卡的行业应用和非接受理领域,逐步实现了重点行业和重点商圈的非接受理,为非接金融IC卡支付和移动非接支付的全面推广奠定了坚实基础。李晓峰告诉记者,从2011年至今,银联商务采购非接终端的直接资金支出超过22亿元。服务非接卡商户195万家,维护非接受理终端269万台,占全国联网非接终端总量的43%。

  在谈及推进金融IC卡应用的工作重点时,李晓峰说:“近年来,银联商务大力拓展金融IC卡在农贸市场、超市、连锁便利店、餐饮、百货、停车场、加油站等消费领域的应用和公共交通、社保、医保、高速收费站、通信、公用事业缴费等公共服务领域的应用,努力实现一卡多用,便民惠民。”

  在快餐及连锁超市领域,银联商务完成麦当劳800多家门店和汉堡王150多家门店4000多台非接终端的布放,使麦当劳和汉堡王首次实现脱机交易的实时折扣营销;在600多家沃尔玛超市、近200家家乐福门店和10多家宜家门店布放非接终端近2.8万台,在全国8000余台自动售货机上推广“闪付”购买饮料食品,极大地方便了广大持卡人。

  在农贸市场,银联商务2012年开始在江苏、宁波、上海和厦门等地建设具有IC卡应用示范效应的农贸市场,截至2015年5月末,共完成32个市场建设,布放非接终端1600台。这些农贸市场都具有支付快速、安全卫生、可进行菜品追溯、培训和技术支持到位等特色。

  在城市交通领域,银联商务采取投放传统无线POS受理银行卡、改造公交卡读卡器和应用新型POS等方式,加快拓展公共交通行业。截至2015年5月末,银联商务已在贵州、安徽、山东、福建、湖北、重庆等地的部分公交线路完成逾4000辆公交车的非接式IC卡终端布放,在湖南、江苏、北京、四川、陕西、新疆等地的近3万辆出租车上安装了非接式IC卡终端;在福建、厦门和深圳、云南四地建设了18个受理金融IC卡的停车场,包括路面停车、进出口闸机和中央收费岗亭三种形态的停车场。

  在智慧园区建设方面,截至2015年5月末,银联商务已在上海、厦门、青岛等地的5个园区完成了非接受理环境建设,实现的功能包括使用金融IC卡考勤、食堂就餐、园区便利店消费、自动售货机购物和指定账户圈存等,同时,该IC卡也可开通信用卡功能,真正实现了一卡多用。

  在医疗行业,银联商务通过医疗卡自助充值在医院、患者之间搭建更通畅的支付渠道,助力医院缴费环境优化。截至2015年5月末,该项目已经在全国多个城市的100余家医院实施,受理终端已经超过3000台。

  银联商务伴随着国内支付产业的发展而不断成长壮大。赛迪经智、艾瑞咨询、易观智库等专业咨询机构相关数据显示,银联商务在我国支付市场处于领先地位,非金融支付行业综合支付市场份额排名第一,第三方支付企业和银行业金融机构共同参与的银行卡收单市场份额排名第一,ATM专业化服务市场份额位居全国第一,互联网支付市场份额排名第三。在权威市场研究机构尼尔森最新发布的《2013年度全球收单机构排名表》中,银联商务在《全卡种收单交易金额排名表》中位居亚太地区第一、全球第二十位。

  “全民付”满足公众的便利支付需求

  为践行“服务社会、方便大众”的责任,2010年起,银联商务整合现有银行卡受理商户资源和终端资源,研发了便民支付产品,并于2011年7月6日正式发布“全民付”品牌。截至2015年5月底,“全民付”业务覆盖除港、澳、台以外的全国所有省会城市、自治区和直辖市,遍布全国200多个城市,业务总交易笔数超过1亿笔。李晓峰告诉记者,“全民付”是目前拥有国内便民缴费服务功能最为丰富的产品,接入的业务内容达到40类,公用事业缴费出账机构超过400家,账单号出账机构超过3000家。

  从水电煤缴费、手机充值、信用卡还款到颇具特色的公交卡充值、路桥通行费缴纳、长途车票购买以及税费缴纳等,“全民付”的服务可谓面面俱到,使用户充分享受到银联商务方便快捷的服务。

  在上海等地,“全民付”提供有线电视缴费、宽带缴费、车险购买等自助服务;在江苏、天津等地,车主可随时随地通过“全民付”缴纳交通罚款;湖北车主甚至可利用手机客户端查询交通违章和缴纳罚款。此外,北京地区推出的公交卡、ETC充值及身份证信息查询服务、江苏地区推出的在线预约挂号服务、山西地区推出的供暖费自助缴纳服务等特色化服务内容都让“全民付”用户觉得既新鲜又足够温暖。

  李晓峰介绍说,“全民付”已经打通“网、陆、空”的界限,形成了触手可及的全方位覆盖态势。

  在物理网点方面,“全民付”除了布放在银行营业网点、中小超市、报刊亭、社区、写字楼、校园等地外,还通过在传统消费POS上加载“全民付”使众多零售商业网点变成了便民支付点,覆盖面已远超同类产品;在终端类型方面,POS、ATM、多媒体自助终端、个人自助终端、互联网PC、手机客户端等各种“全民付”终端让便民支付真正触手可及。截至2015年5月底,银联商务在全国范围内为用户提供的“全民付”终端已达180多万台。

  顺应移动支付的发展趋势,银联商务将“全民付”从线下终端、线上互联网平台延伸到更为便捷的移动手机终端上,相继推出了“全民付”手机客户端的各类应用产品。例如,“全民付”手机刷卡器使传统的刷卡式支付嫁接到手机上,“全民付”收银台让手机变成了类似商场收银台的一站式支付点,“全民付”账户支付更是让持卡人可以通过一个账户在互联网和移动互联网间、在有形的银行卡和无形的钱包之间灵活切换使用。

  此外,经过多年的努力,银联商务的特色便民支付品牌“全民付”已经深深扎根农村市场。李晓峰告诉记者,银联商务通过在农村杂货店、农资站、供销社、村委会等处布放“全民付”便民支付终端并叠加助农取款功能,与烟草专卖户、联通营业厅等合作布设自助式“全民付”终端,为广大农户提供银行卡余额查询,信用卡还款,卡卡转账,通信费、水、电、煤气、有线电视、交警罚款、供暖等缴费和购买折扣电影票、福利彩票以及助农取款等多种便民服务。截至2015年5月底,银联商务在全国农村地区布放的“全民付”助农取款终端已达到2.1万台,这些“全民付”网点成为农村地区的一站式便民服务点,真正为传统银行金融机构覆盖不到的广大农村人口提供便利性金融服务。

  肯德基自助点餐机可用银联卡支付

  “天天富”服务支持小微商户发展

  融资难、贷款难一直是制约小微企业发展的重要因素。作为国内规模最大的第三方支付机构,银联商务服务的商户数以百万计,其中95%都是小微企业及个体商户。李晓峰告诉记者,在十余年的综合支付经营和线下收单过程中,银联商务了解到中小微商户对贷款、融资都有非常迫切的需求。这些商户对贷款产品的需求具有无抵押、用款急、频率高、额度小和期限短等特点,普遍希望贷款申请能简化流程、放款速度快并且利息计算方式灵活。

  针对这些需求特性,银联商务在2013年10月正式启动了“天天富”互联网金融服务平台,并首先与光大保德信基金公司合作,为银联商务服务的商户提供流动资金现金管理和增值服务。同年11月15日,“天天富”平台携手中信银行推出“天天富-中信POS贷”。2014年5月5日,银联商务与光大银行信用卡中心携手再推“天天富”新产品——“光大银行-天天富”联名信用卡,这是银联商务以全新的信用卡形态向客户推出的一款消费信贷产品。2014年10月,银联商务与浦发银行合作发布“天天富-浦发银行POS贷”,为商户提供最高100万元的信用贷款。2015年5月14日上午,中共中央政治局委员、国务院副总理马凯在视察浦发银行新虹桥支行期间,现场观看了银联商务商户通过“天天富互联网金融服务平台”申请浦发银行POS贷的业务操作过程,并给予了高度评价。

  目前,银联商务“天天富”互联网金融服务平台上线的系列产品包括“天天富”POS贷、“天天富”保理、“天天富”T+0和“天天富”理财类产品等,呈现出系列化、规模化的发展趋势。李晓峰介绍说,银联商务“天天富”互联网金融服务平台上的产品之间因授信额度、贷款模式以及还款方式等区别互相补充,用户完全可根据自己的还款能力和资金需求选择合适的贷款产品。例如,商户如果急需临时性大额资金,可选择放款最快、授信额度高达50万元的“天天富”POS贷;如果想把每天固定比例的POS刷卡交易流水用于还款,则可选择“天天富”保理产品;还可以选择POS刷卡交易资金当日到账的“天天富”T+0服务等。同时,针对商户实际经营中时常发生的经营资金需求和账户资金状况错配情况,银联商务联合各家基金公司在“天天富”互联网金融服务平台上提供各种理财产品。“天天富”理财产品以货币基金为主,具有收益高且稳定等特点,深受广大商户喜爱。自“天天富”理财产品上线以来,已连接11家基金公司,吸引了超过2万家商户开户,活跃商户户均交易金额达60万元。“银联商务还将继续与银行等金融机构合作,推出类似‘光大银行-天天富’联名信用卡等更多创新型金融服务产品,为商户提供愈加丰富的产品选择。”李晓峰表示。

  2013年4月,银联商务员工深入四川雅安震区为武警官兵和当地群众提供应急金融服务

  “天天富”系列产品的特点是一头接入海量小微企业,一头接入金融机构,前疏后导,搭建起一条畅通无阻的金融“活水”渠道。在李晓峰看来,“天天富”之所以能吸引众多银行开展合作,关键在于设计严密的授信评估环节为银行极大地降低了风险发生的可能性。以往,授信评估难、缺乏有效抵押物一直是小微企业贷款被金融机构拒之门外的重要原因,而银联商务对线下商户的资质审核、商户日常服务模式、数据分析以及自有的风险监控系统都是先天的授信评估资源。李晓峰告诉记者,银联商务的风险监控体系每天都在甄别和剔除虚假客户,近万名客户经理在市场一线长期走访、服务商户、巡检POS终端,了解和熟悉商户的经营状况及需求,由此形成的强大授信评估资源和风险监控资源,为银行的中小微贷款提供了可靠的风险控制依据。基于对商户资质的评估,银行只需根据一定时间的POS交易流水信息对商户经营情况、风险系数等进行综合授信评估后,即可向商户提供经营性贷款服务,无需抵押和担保,从而解决了银行与中小微商户之间的信任问题。

  “天天富”互联网金融服务平台的积极意义在于改变了底层小微商户与金融机构之间信息闭塞互相隔离的状态,通过建立金融服务平台提升小微商户的融资便利性,拓宽小微商户的融资渠道,真正响应了党中央国务院提出的“普惠金融”理念。盘活小微商户庞大的理财与融资需求,让处于国民经济基石的广大小微商户切实享受到金融机构的理财与融资服务,促进与刺激实体经济发展。

  “天天富”互联网金融服务平台推出至今,已接连斩获多项国内金融产品大奖:在2013年度中国国际金融展“金鼎奖”评选中荣获“创新服务奖”,在腾讯主办的“2013中国互联网金融盛典”中被评为“2013中国互联网金融盛典年度产品”,在中国互联网金融大会组委会主办的首届中国互联网金融大会上被评为“2013中国互联网金融领军榜百强品牌”,在“2014中国财富管理高峰论坛暨最佳财富管理机构颁奖盛典”上被评为“2014中国最具成长性互联网金融理财产品”,在上海证券报主办的第七届“金理财”奖评选活动暨中国财富管理2015高峰论坛上荣获“最佳移动互联金融产品奖”等。

  截至目前,“天天富”互联网金融服务平台累计融资金额已经超过450亿元,切实帮助小微商户解决了“理财难、贷款难、融资难”等问题,为提升商户经营状况提供了巨大的助力。CCC

 
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