一、银行卡产业发展步入新常态

　　2015年，在中国经济步入新常态的大背景下，银行卡产业总体上仍然保持了较快发展，产业活力不断增强，产业升级不断加快，自主卡品牌国际化稳步推进，监管方式不断创新。目前，中国银行卡发卡量、受理机具保有量等指标均居世界第一，中国已经成为全球新兴的银行卡产业大国。2015年，我国银行卡产业呈现出五大明显特点。

　　1.新常态下银行卡产业继续保持快速发展

　　2015年，我国银行卡产业实现了较快增长。预计2015年全国银行卡跨行交易笔数和金额分别超过230亿笔和50万亿元，高于欧美等主要发达国家的增长速度。在发卡市场方面，截至2015年3季度末，全国银行卡发卡52.52亿张，同比增长10.66%。在受理市场方面，预计到2015年末，联网商户、POS和ATM分别超过1600万户、2100万台和77万台。随着银行卡的广泛应用，我国银行卡渗透率已经超过48%，相当于日常消费中近一半是通过银行卡完成支付的，这一比例已经接近中等发达国家水平。

　　银行卡产业的快速发展对于促进个人消费、拉动经济增长发挥了积极作用。值得一提的是，在当前快速发展的电子商务中，银行卡特别是卡基账户在支付环节发挥了关键的安全保障作用。事实上，虽然一些电商和支付机构使用虚拟账户或者支付账户，但其依托的均是银行卡和银行账户体系。

　　2.银行卡产业正经历30年来一次全面的技术升级

　　当前，全球主要国家银行卡产业正在经历从磁条卡向IC卡的技术升级，我国银行卡产业IC卡迁移速度也在大大加快。截至2015年9月底，全国金融IC卡累计发行量达18.83亿张，占银行发卡总量的34.6%;全国可受理金融IC卡的POS终端近1600万台;2015年前3季度金融IC卡交易金额达到11.6万亿元，同比增长231%。

　　金融IC卡升级不仅是支付介质的升级，更是我国银行卡产业发展30多年来一次全面的技术升级。一方面，IC卡相较于磁条卡具备安全性高、交易便捷、多应用等优良特点，能够大大提升支付效率、支付体验以及支付安全性。2015年3季度，国内银行卡欺诈率为1.81BP,其中信用卡欺诈损失率为0.11BP，远低于全球信用卡欺诈损失率4.14BP的水平。另一方面，由于IC卡非接支付与NFC移动支付之间在受理基础设施等方面具有很高的可复用性，NFC移动支付可以复用现有非接IC卡的硬件环境，并实现发展突破，推动支付产业的进一步升级。

　　近年来，我国移动支付业务快速发展，预计2015年全年移动(互联网)支付金额将突破10万亿元，同比增长超过50%。在技术路线方面，随着NFC技术、云技术等前沿技术的不断应用，出现了基于主机卡模拟(HCE)的NFC移动支付方式，对传统依赖手机SE安全模块实现的移动支付进行了大幅的改良，满足了支付应用发行方快速部署NFC应用的需求。2015年6月，中国银联联合工商银行推出亚洲首个HCE云支付信用卡产品。此后，中国银联又联合建设银行、招商银行等推出了基于HCE的“云闪付”产品。这些产品的应用将大大加快银行卡与移动支付融合发展的步伐，显著改善客户“刷手机”的支付体验。

　　3.自主银行卡品牌国际化稳步推进

　　按照“全球品牌、国际网络”的愿景，近年来中国银联稳步推进国际化进程。截至2015年3季度末，银联已与境外400多家机构达成业务合作，境外40多个国家和地区累计发行了银联卡，发卡量超过4000万张;银联卡受理网络已经覆盖150多个国家和地区，全球受理商户超过3000万户。银联境外线上受理商户覆盖更多消费领域，留学缴费、航空、旅游类商户拓展进展显著。此外，银联跨境创新产品和服务不断多元化，在韩国启动“闪付”发卡，与T-money合作开展交通支付创新，在台湾推出mPOS收单业务，在新加坡、泰国、香港、韩国、澳洲推广基于HCE的移动支付试点。

　　同时，中国银联积极参与国家“一带一路”战略实施。目前，在“一带一路”沿线的64个国家中，约50个已经实现了银联卡受理，覆盖率达到80%。在哈萨克斯坦，当地ATM和商户受理范围达到近七成和逾五成，主流机构开始大规模发行银联卡;在巴基斯坦，七成ATM和近九成POS可用银联卡，当地已发行多款银联卡;东盟十国也全部开通银联卡业务，并实现了本地发卡。此外，银联已协助泰国、老挝、缅甸等多个国家建设本地转接清算网络，并共享银联相关业务规范、技术标准，银联卡已逐步成为中国与这些国家和地区交流往来的重要工具和纽带之一。

　　4.信用卡产品和模式创新不断深化

　　信用卡作为个人消费金融的主要载体之一，在扩大消费、促进经济增长方面具有明显的作用。随着我国中产阶层不断壮大，近年来信用卡业务蓬勃发展，商业银行也在不断深化信用卡在消费金融领域的应用，进行了大量新的探索和尝试。

　　一方面，商业银行在消费金融领域作了大量创新，这些创新业务已成为其重要收入来源。主要商业银行大力发展各类分期付款业务，2015年中小银行分期付款业务收入占其信用卡中心总收入超过四分之一，部分银行该业务收入占比甚至达到六成。商业银行还针对客户多元化的资金需求，向符合条件的客户推出一次授信、随借随还的小额消费信贷业务，该业务收入也是部分信用卡中心收入的重要来源。部分银行通过选择整合教育贷款、住房装修贷款、婚庆贷款、旅游贷款和医疗贷款等，为客户提供“一站式”消费金融服务。

　　另一方面，商业银行在信用卡业务经营机制和组织形式等方面也进行了积极探索。2015年，一些商业银行酝酿着一轮业务分拆运动。7月，中信银行发布公告称,拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司，拟由该公司独立运营信用卡业务。之前，光大银行、浦发银行等也宣布启动分拆信用卡业务。信用卡经营形式的改革和完善，将为信用卡业务产品和商业模式创新奠定良好的组织基础。

　　5.支付产业在开放和创新中规范发展

　　为促进我国银行卡产业健康发展，国家主管部门本着“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的指导原则，在不断扩大开放，鼓励和支持创新的同时，也更加注重支付风险防范和消费者权益保护。2015年，我国进一步加强了支付监管，相关部门发布了一系列监管制度，同时对一些违规机构及时进行了行政处罚，促使支付产业在开放创新中得以规范发展。

　　2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，表明我国银行卡清算市场将进一步开放。此后，相关部门还将制定具体的监管制度，规范银行卡清算业务和市场，这将有利于我国银行卡产业的持续健康发展。在互联网金融领域，人民银行等十部委于7月联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的同时，对互联网金融领域加强了监管，将对包括互联网支付在内的互联网金融发展产生积极而深远的影响。

　　二、展望银行卡支付2016

　　随着十八届五中全会提出的一系列措施逐渐实施，供给侧改革的深入推进，国际合作全方位加强，我国经济仍将保持中高速增长，消费对经济增长的贡献有望进一步加大，这将进一步促进银行卡产业继续快速发展。展望2016年，我国银行卡产业发展将呈现如下趋势，也面临新的发展机遇。

　　1.银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用

　　近年来，作为传统商业银行的经营重心，对公业务受到了宏观经济增长放缓、产能过剩、利率市场化、经营收益快速递减等因素的影响。与此同时，随着我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人消费需求、金融需求、财富管理需求快速增长，商业银行加快了对公业务向零售业务，资产负债业务向中间业务的转型，加大了个人业务在资产和负债端的配比。

　　支付业务是银行存贷汇三大基础业务之一，是开展存贷业务及其他零售业务的前提。而一出生就具有电子支付与信息技术基因的银行卡正是商业银行零售业务发展的良好载体，是连接互联网与商业银行线下业务的有效中介，对客户具有强大的引流作用，又是银行维系客户的有效纽带、大数据的自然集成器。资料显示，目前17家上市银行合计银行卡手续费收入在其合计手续费及佣金收入中占比已超过25%。可以预见，随着金融改革的深化和商业银行转型升级的加快推进，银行卡将发挥更加重要的作用。

　　2.基于NFC的移动支付将呈现爆发式增长

　　当前，NFC移动支付的基础环境已逐渐具备，用户移动支付的消费习惯逐渐养成，商业银行和一些手机厂商也加快了产品投放力度，预计2016年NFC移动支付应用有可能呈现爆发式增长。

　　在基础环境方面，非接POS终端数量将在目前约700万台的基础上大幅度提升，基本可以覆盖有小额非接受理需求的商户。当前，绝大部分新上市的手机终端已具备NFC模块，其操作系统也支持HCE支付功能。与此同时，更多商业银行将加快推出并优化NFC移动支付产品，并加大营销力度，收单机构也在不断加强收银员培训。

　　此外，苹果、三星等知名移动通信产品提供商，在海外推出了具备NFC支付功能的ApplePay、SamsungPay等移动支付产品，此类产品也将进入中国市场。随着银联“云闪付”产品的推广应用，基于NFC的移动支付将出现爆发式增长，为我国广大消费者提供具有良好体验的移动支付服务，这将进一步推动我国移动支付市场快速发展。

　　3.跨境支付市场将持续快速发展

　　当前，国家正在实施“一带一路”战略，全方位加强国际合作，坚持“引进来”和“走出去”相结合，积极融入全球经济金融体系。随着人民银行人民币跨境支付系统(CIPS)正式投产运营、人民币被国际货币基金组织纳入特别提款权(SDR)货币篮子，人民币国际化进程也将大大加快。目前，中国银行已上线本行跨境电商支付结算平台，浦发银行发布了跨境电商金融服务方案，国内一些支付机构也在积极推进跨境支付业务。可以预见，这些因素将推动我国跨境支付业务迅猛增长。中国银联将联合商业银行、支付机构加快开拓跨境支付业务，不断延伸国际网络，为跨境人员、货物、资本流动特别是跨境电商提供更加优质的支付服务。

　　4.银行卡支付创新应用速度加快

　　目前，国家正在构建有利于大众创业、万众创新的政策环境、制度环境和公共服务体系，这将为包括支付产业在内的各行业创新发展带来新的动力。同时，移动互联网、云计算、大数据、生物识别、网络安全、区块链新技术的不断涌现，为支付创新奠定了技术条件。此外，支付和清算市场格局的变化也将给商业银行、支付机构和银行卡组织等产业主体带来更大的创新压力和动力。

　　可以预见，2016年我国支付创新和应用的速度将会加快，在大数据、生物识别、网络安全、区块链等技术方面，不排除可能出现重大的创新应用。除了支付产品、支付介质、连接方式和账户验证等创新应用外，一些借助于传统支付渠道的业务也会出现创新突破。小额免密免签“闪付”业务、ATM跨行转账业务、银行卡代收付业务等将呈现快速增长趋势。值得一提的是，在助农取款、农民工特色服务等银行卡产品的基础上，随着移动支付等新兴支付工具的推广应用，农村支付服务环境有望进一步改善。

　　三、携手助力中国银行卡产业持续健康发展

　　在银行卡清算市场进一步开放、产业整体继续快速发展、技术升级加快等背景下，中国银联将坚持“开放、合作、共赢”的原则，联合商业银行、支付机构等产业各方，共同推动中国银行卡产业持续健康发展。

　　一是，推动扩大银行卡发卡和受理规模。这是银行卡产业发展的基础。银联将联合发卡机构和收单机构不断创新银行卡产品，扩大发卡量;同时大力拓展受理网络特别是二级地市及农村市场，提升支付服务水平，发展普惠金融。

　　二是，推动移动支付与银行卡融合发展。银联将会同成员机构，加快IC卡迁移步伐，推动和引领银行卡产业升级。全力推广应用“云闪付”银联移动支付，不断完善产品功能，提升客户体验，推动移动支付与银行卡的融合发展。

　　三是，加快具有国际影响力的自主品牌建设。进一步拓展国际发卡和受理网络，实现发卡、受理广度和深度上的突破，提升银联品牌的国际影响力。继续探索跨境支付模式创新，逐渐实现对“一带一路”国家的业务广泛覆盖，成为国家在支付清算领域实施“一带一路”战略的主力军和自主品牌。

　　四是，打造开放型综合服务平台。银联将深化便民缴费行业内容拓展，与银行开展共享商圈合作;不断探索O2O服务新模式，打造开放型综合服务平台;优化银联移动应用客户端，为商业银行各类增值服务提供触达持卡人的渠道，为广大持卡人提供更多的增值服务。