本刊记者   彭惠新

移动互联网技术的快速发展在给我们的生活、工作带来巨大变化的同时，也在逐渐改变着我们的支付方式。从“揣着钞票买东西”到“掏出卡片随心刷”，再到现在的“一部手机走天下”，支付环境的不断优化为我们带来了越来越多的便利。与此同时，智能手机的日益普及，使移动支付的应用范围也越来越广泛，从转账、购物、充值，到理财、发红包……移动支付几乎渗透到我们生活的方方面面。毫无疑问，移动支付时代已经全面到来。

搭建“开放式移动泛非接”受理网络

作为国内最大的第三方支付机构，银联商务一直高度重视移动支付市场蕴含的巨大潜力，积极布局，研发相关产品，逐年加大投入力度。银联商务总裁李晓峰告诉记者，在移动互联网方面，银联商务面向个体工商户、个人自由职业者等小微商户研发推出了“全民付收银台”移动支付产品，提供商户收款、商户付款、便民服务及其他特色增值服务。

目前“全民付收银台”已支持刷卡、IC卡插卡、IC卡非接、“全民付”账户、无卡支付等多种收款方式，并加载了信用卡还款、手机充值、实时转账等便民服务，叠加网上服务系统、“营销联盟”优惠券验证、商户付款功能，支持发送电子签购单和打印纸质签购单，提供农产品收购、商户专属等行业性、区域性个性化支持。

同时，作为面向C端用户的主要移动入口，“全民付客户端”的功能也日趋丰富，除基本的余额查询、公用事业缴费外，还增加了“天天富”基金超市、彩票、机票等功能，加入服务商业银行的轻应用“全民惠”。银联商务将“全民付”客户端移植到Web端和自助终端上，积极向兴业银行、赶集网、步步高等机构APP和互联网企业输出“全民付”内容。目前，“全民付客户端”注册用户已经超过377万，交易总规模逾60亿元。

2015年10月，银联商务正式推出了“开放式移动泛非接”受理网络系列O2O产品。所谓“开放式移动泛非接”受理网络，是指针对O2O场景支付服务需求，以POS受理网络为基础，紧贴消费者愈加注重支付便利性与安全性的要求，以非接终端为受理机具，以手机为媒介，通过NFC、二维码、串码等多种近场交互方式发起支付，能够受理银行卡(非接)、各类电子账户以及虚拟票券，通过主机虚拟卡(HCE)技术实现支付账户安全数字化，为客户提供开放、安全、可靠的支付受理环境，为商户O2O业务提供营销、交易、管理等全方位服务。该网络系列O2O产品包括“POS通”、“悦单”和“全民惠”三个子产品。李晓峰为记者详细介绍了这三个子产品。

“POS通”是银联商务自主开发的移动支付产品，支持银行卡、银商虚拟账户、第三方钱包等多种介质支付，具有现场和远程两大支付功能。用户可以使用NFC、扫码、手输串码的方式轻松在银联商务超过500万台POS上直接将手机贴近POS即可完成支付。

此外，“POS通”还支持优惠券+货币账户的组合支付。“POS通”包括用户手机插件和商户收银终端应用程序两部分，插件被接入各类APP，生成付款码和NFC支付信号;收银终端受理付款码或NFC支付信号。对于开通了“POS通”的商户而言，其店铺内布放的收银终端除了可以受理“POS通”插件生成的付款码和NFC信号外，还可以直接扫描微信和支付宝付款码完成支付。

这款产品适用于拥有手机客户端、有现场支付和验券需求的大型购物、餐饮、商旅、连锁商超等行业商户，金融机构以及手机厂商。与市场上其他移动支付产品相比，“POS通”最大的意义在于它充分发挥了银联商务543万线下商户、678万终端的优势，把传统的刷卡支付方式变成轻挥手机即可完成支付的形式，极大提高了支付的便利性。

“悦单”产品具有支付快、停车快、积分快、核销快、购物快等特点，个人用户可以看到在不同商户的详细消费账单信息，实时查询自己的消费明细，使用优惠支付方式，获取更多的优惠支付信息;商户可灵活高效地支持各类伙伴的营销诉求、快速扩大可互动的会员数量等，适用于具有远程和近场支付需求的大型购物类商户、餐饮类商户、商旅类商户、连锁商超等应用场景。

“全民惠”是银联商务以轻应用形式在“全民付”手机客户端APP中叠加的一款优惠信息发布与核销平台，可连接银联商务“开放式移动泛非接”受理网络及百余家银行，基于地理位置和用户兴趣定制优惠活动，形成强大的验证支付网络，搭建O2O全渠道体系，使人人都可以轻松享优惠。

生逢其时的“天天富”平台

2013年，银联商务正式启动“天天富”互联网金融服务平台，为商户提供流动资金现金管理和增值服务。李晓峰无不自豪地对记者说：“银联商务相继与中信银行、光大银行、浦发银行合作推出了一系列理财信贷产品，其中‘浦发银行POS贷’还得到了马凯副总理的高度评价。”

目前“天天富”平台已拥有POS贷、信用卡、保理、T+0和理财类产品等多种选择，呈现出系列化、规模化的发展趋势。截至2016年2月末，“天天富”融资产品累计融资金额超过1400亿元，理财产品吸引了2万余家商户开户，累计申购金额达143亿元。

在李晓峰看来，“天天富”POS贷产品在整体设计中将数据分析和用户体验发挥到极致。中小微商户足不出户通过电脑登录平台即可在线申请贷款，或通过“天天富”APP轻轻一点，快则半个小时，慢则两三个小时即可获得额度10万～100万元的贷款，最大限度地保障了商户的用款时间;并且“天天富”POS贷产品是按日计息，随借随还，商户不需多缴一天利息。

李晓峰告诉记者，“天天富”之所以能吸引众多银行开展合作，关键在于设计严密的授信评估环节为银行极大地降低了风险发生的可能性。

以往，授信评估难、缺乏有效抵押物，一直是小微企业被金融机构拒之门外的重要原因，而银联商务对线下商户的资质审核、商户日常服务模式、数据分析以及自有的风险监控系统都是先天的授信评估资源。

银联商务的风险监控体系每天都在甄别和剔除虚假客户，近万名客户经理长期在市场一线走访、服务商户，巡检POS终端，了解和熟悉商户的经营状况及需求，由此形成的强大授信评估资源和风险监控资源为银行的中小微贷款提供了可靠的前置风险控制的依据。

基于这种对商户资质的评估基础，银行只需根据一定时间的POS交易流水信息对商户经营情况、风险系数等进行综合授信评估后，即可向商户提供经营性贷款服务，无需抵押和担保，从而解决了银行与中小微商户之间的“信任”问题。

多项业务开花结果

近年来，银联商务依托全资子公司ChinaPay在互联网及移动互联网支付方面全面发力，开展了基金交易、跨行转账、代收付、公用事业缴费、商旅平台建设多项网络支付业务。

由ChinaPay负责运营的“银联在线”网站已成为集便民、商旅、商城、理财几大平台为一体的综合性在线支付服务网站，可向持卡人提供便民缴费、信用卡还款、商旅生活、商城购物、金融理财、跨行转账等多项服务。

其中便民业务截至2013年底已覆盖全国绝大部分省市的407项业务，业务范围包括手机充值、水电煤缴费、固话及宽带缴费、有线电视缴费、交警罚没款缴纳、会计考试费缴纳、医疗卡充值缴平台则与东航、春秋航空、厦航、南航、艺龙、港捷旅、一嗨租车等相关业务方达成合作。“银联在线”的累计交易量已超过100万笔，交易金额近10亿元人民币，日均出票超过1000张。

李晓峰向记者介绍说，ChinaPay旗下“银联通”基金业务为投资者和基金公司开展电子化交易搭建了一个安全、便捷的支付服务平台，经过10余年的发展，接入“银联通”平台的基金公司已达62家，占全国基金公司的70%;支持的基金产品达1800余种，占开放式基金产品的87%;支持银行23家，平台累计用户数达50万。其搭建的“银联在线”理财平台与各大金融机构，就基金、银行理财、贵金属、保险等理财产品开展合作销售。

在移动互联网金融领域，ChinaPay也动作频频，针对不同客户群研发了手机支付插件基金版、移动金融超市等移动端创新产品。李晓峰告诉记者，目前ChinaPay已与华夏基金、嘉实基金、天天基金、数米基金等10余家基金公司和第三方基金销售公司达成合作，并拟于今年联合合作各方投入大量营销资源开展市场推广工作，为广大机构和持卡人提供“碎片化”、超值的理财服务。

此外，ChinaPay还抓住近年来出国留学市场迅速扩大的机遇，充分利用高效的互联网渠道，搭建境外学费支付平台，为在境外留学的中国籍学生通过互联网渠道向境外教育机构支付外币学费提供服务。该平台接入了澳大利亚、新西兰、英国、美国和加拿大等国家的400所知名高等教育机构，帮助遍布全球的中国留学生使用当地货币在互联网上一次性完成学费缴付。自2013年7月试运行至今，境外学费支付平台的跨境学费交易总金额折合人民币近2亿元。

NFC与穿戴式设备将成主流

2015年中国银联推出“云闪付”，2016年ApplePay在中国全面开通，国内的诸多手机厂商也推出了各自的手机支付产品。魅族推出了mPay，华为推出了荣耀钱包，小米收购了一家支付公司，同时在小米5中内置了NFC模块。种种迹象表明，手机厂商直接参与移动支付市场竞争的趋势日渐明朗。在手机端逐渐成为标配的同时，受理端实际早已开始做此准备。

银联商务近几年一直在进行POS机具的非接改造，同时新布放的机具都可以受理NFC支付。在这一点上，以银联商务为代表的一批线下收单第三方公司已经做好了受理基于NFC的各种“Pay”了。

相对于远程支付，近场支付在交易方式、硬件等方面具有更高的安全性，且在应用场景方面所受限制更少、使用频率更高，资金账户方面的适用范围与远程支付也基本一致，因此近场支付在使用上更具便捷性。而历史经验证明，便捷性是推动支付手段发展演变的直接原因。

在李晓峰看来，以支付宝、微信为代表的扫码支付，尽管由于推出一系列补贴优惠的营销活动，但是此支付方式以及声波、LBS等移动互联网交互技术只是NFC等近场支付方式全面推广完成前的过渡手段。NFC支付无论是功耗，还是便捷性、精确度、安全性，都是最适合近场支付的一种技术，从技术评估的角度，NFC将会成为近场支付的主流技术。

近几年，一些穿戴式设备开始加载支付功能。李晓峰认为，随着VR技术的逐渐成熟以及VR应用内容的不断丰富，结合人们的技术应用场景，穿戴式设备、VR与移动支付的结合渐成态势。因为穿戴式设备不仅能够简化流程，同时也提高了黑客窃取用户个人信息的难度。