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民生银行信用卡中心:打造安全的移动支付产品体系

本刊记者   彭惠新


近年来,在移动支付需求和应用场景不断增加的背景下,我国移动支付业务呈现出快速增长的势头。为抓住难得的发展机遇,各家商业银行在移动支付领域进行了积极探索。


民生银行围绕市场需求,持续打造贴近用户需求且安全性高的移动支付产品体系——先是结合中国银联云端支付平台,于2015年11月首批试水“HCE云闪付”产品;之后又成为首批支持ApplePay的银行,为民生银行持卡客户提供既安全又便捷的一触即付的全新支付体验。


推出“HCE云闪付”产品


为了打造贴近用户需求且安全性高的移动支付产品,民生银行在行业内率先推出了“HCE云闪付”业务。客户只要持有支持Pay的苹果手机或支持NFC的安卓手机,即可享受到安全便捷的移动支付体验。


民生银行信用卡中心相关人士告诉记者,开通“云闪付”服务非常简单,苹果手机用户只需登录民生手机银行,点击Pay的标识即可自动打开WalletAPP,添加民生银行的信用卡或借记卡后即可在线下“银联云闪付”商户及线上APP便捷安全地进行支付;安卓客户进入手机银行后,点击“我的账户”选择“云闪付”即可进行绑卡操作。


民生银行“HCE云闪付”的支付过程与用金融IC卡的闪付联机交易相同,除支付速度更快外,还采取账户风险控制、身份认证、通信数据安全和数据存储安全等多重手段保障用户交易安全。


更为关键的是,民生银行联合中国银联推出的“HCE云闪付”产品使得基于手机中的应用软件实现NFC卡模拟成为可能,而无需手机中必须存在一个安全芯片,有效解决了大部分兼容性限制,摆脱了对电信运营商等机构的依赖,为解决因产业链各方利益不一致导致的产品成本增加的问题提供了可能,也为突破移动支付发展壁垒带来了新的契机。


成为首批支持ApplePay的银行


为确保客户支付安全,民生银行信用卡中心不断尝试在引进新技术、革新支付科技方面的突破。正是为了实现这一目标,民生银行信用卡中心联手中国银联在第一时间推出了ApplePay,将安全的移动支付新方式带给持卡客户


安全性和私密性是ApplePay的核心所在。客户在添加信用卡或借记卡时,实际的卡号既不存储在设备上,也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的DeviceAccountNumber设备账号,对该账号进行加密,并以安全的方式将其存储在设备上的SecureElement安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。ApplePay在安全、快捷等方面都更胜一筹,提升了客户无卡支付的体验。


民生银行信用卡中心并未停止技术革新的脚步,将进一步联合中国银联陆续尝试实现与三星Pay、华为Pay、小米Pay的系统对接,力促中国智能手机全面实现安全支付功能。


“‘云闪付’的‘Token’技术非常符合中国银联、商业银行以及监管层面的要求”,业内人士认为,“这个技术依托的是中国银联和商业银行的可信服务管理平台,不保存客户的银行卡信息,监管机构定期对平台实施安全审查。从中国银联和商业银行的角度来说,苹果、三星和华为都是硬件终端生产厂商,不会在支付领域形成垄断,跟他们合作更加放心。”


多举措保障移动支付安全


在刚刚过去的3·15央视消费者权益保护晚会上曝光了一系列涉及支付安全的诈骗行为:不法分子只需要以低价出售商品为名义让受害人在指定POS上刷卡或扫描指定二维码,就可以获得持卡人的卡号、有效期、CVV2码等关键银行卡信息,从而复制受害人卡片进行伪卡交易。当前,POS刷卡和扫描二维码已成为很多消费者的支付习惯,消费者很难识破此类骗局。


随着智能手机的普及和用户移动支付习惯的养成,针对移动支付用户的病毒呈逐月上升趋势。2015年腾讯手机管家移动安全实验室新发现的手机病毒数为1670.37万个,2014年同比新增100.33万个,2015年较2014年增长了15.65倍。另根据腾讯手机管家统计数据,2015年手机病毒感染终端数量达7490万次。


移动支付的安全性一直是用户关注的焦点。民生银行始终坚持风险控制措施符合国家标准规范、符合风险控制要求、符合市场需要的高标准,在业务办理、身份识别、交易流程、交易监控以及安全教育等五个方面实行严格要求,打造了安全、规范的支付服务体系。


民生银行在互联网金融和移动支付安全创新方面也投入了大量的资金和精力比如:保证网络身份认证安全;建设互联网金融征信体系,降低信用风险;基于大数据、用户行为识别欺诈交易;完善数据安全保护措施等


在业务办理方面民生银行通过身份信息联网核查申请人的真实身份,同时也在尝试使用面部识别等生物识别技术,确保客户开通业务是本人意愿;


在身份识别方面,民生银行通过使用双因素身份认证、敏感信息防暴力破解等方式,确保是客户本人在操作移动支付系统;


在交易流程方面,民生银行通过交易信息加密传输、手机银行APP加固、嵌入安全工具、增加安全控件、使用环境检测、合理限额控制、免费短信提醒等措施防范客户操作风险;


在交易监控方面,民生银行拥有领先的实时监控系统以及经验丰富的监控团队,能及时发现支付风险并实施阻断,保障客户资金安全;在安全教育方面,民生银行通过官方网站、手机银行系统页面、营业网点张贴等方式开展安全教育和风险提示。


民生银行信用卡中心总裁杨科认为,解决问题的曙光还是要由技术升级带来。就像信用卡的出现大大降低了假币的风险,二维码支付又提升了小额支付的便捷性,中国银联与智能终端联手开创的“云闪付”能够完美结合线下非接支付(NFC)和线上远程支付,将在确保客户支付便捷性的同时大幅降低二维码支付带来的安全风险。“魔高一尺,道高一丈”——技术风险始终存在于市场经济的支付领域,又将被新的技术升级所解决。


民生银行信用卡中心把握信用卡新兴支付发展趋势,在移动互联网时代始终走在行业前列,为推动国内信用卡行业的发展作出了自己的贡献。


 
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