中国光大银行工会委员会副主任、信用卡中心总经理 戴兵

　　时值“十三五”开局之年，国家正处于全面深化改革、经济转型升级的关键时期。中国信用卡产业也站在一个新的起点，需要谋变新格局，揭开新篇章，而互联网将为信用卡产业的发展插上腾飞的翅膀。

　　信用卡在“新常态”下扛起信用消费大旗

　　伴随着互联网技术和现代金融产业的快速兴起，市场上的新兴消费信贷产品层出不穷，关于“信用卡会不会消失”的疑问也开始见诸媒体，引起社会关注。事实上，消费信贷的业务本质和其与时俱进的发展特点决定了信用卡不仅不会消失，而且正在迎来生机勃勃的春天。

　　信用卡诞生于上世纪50年代的美国，其本质是发卡机构为持卡人提供的消费信用贷款。作为消费信贷的天然媒介，信用卡包括账户、平台和支付介质三大要素。

　　从诞生至今六十多年的发展历程中，信用卡的本质从未改变过，变化的仅仅是使用这个消费信贷账户的支付介质和支付平台。信用卡先是以离线交易为主，接着以在线POS交易为主，近几年，伴随着互联网时代的到来以及大数据、云计算等先进技术的兴起，信用卡的交易方式更是朝着多元化的方向发展。

　　此外，作为中国金融领域的重要产业，信用卡产业在追求自身发展的同时不忘支持国家发展，在促进居民就业、加快信用体系建设、推动社会和谐发展等方面努力贡献着自己的力量。特别是近几年，在经济下行的压力下，信用卡产业逆势增长，从人民银行公布的数据看，近三年信用卡透支余额、授信总额复合增长率分别为43%、27%，远高于其他金融信贷产品，成为中国消费信贷市场的生力军。

　　信用卡与互联网天然具有融合基因

　　当前，中国互联网时代的大幕已经揭开，互联网将平台和数据推上了最有价值资源的排行榜，为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控指明了新的方向，提供了强有力的支撑。尤其是国家“互联网+”行动计划的提出，给信用卡产业带来了产业升级、业务转型的新契机。与其他产业相比，信用卡与互联网具有高度一致的业务本质、高度重叠的目标客群以及目标一致的发展方向，信用卡融合互联网基因的优势得天独厚。

　　信用卡“互联网+”业务高歌猛进

　　目前，各大银行已纷纷将目光投向互联网，牵手互联网企业，转化业务模式，创新产品与服务，开启“互联网+信用卡”的二次创业征途。

　　首先是“互联网+”发卡模式。目前，各商业银行打通互联网、移动互联与线下三条渠道，创新推出了O2O客户营销模式。以光大银行为例，我们借助当代互联网爆炸式传播的特点，在业内创新推出“来吧”C2C客户营销体系，利用口碑相传的互联网传播效应，通过现金、红包等多种奖励方式，鼓励客户自发通过社交工具向好友推荐光大信用卡，从而实现大范围复制传播，有效降低作业成本，提升办卡效率。

　　其次是“互联网+”支付方式。目前，各家商业银行以电子移动设备为载体，研发推出了网银支付、账号支付、二维码支付、手机支付等多种支付方式。例如，光大银行信用卡中心与中国银联合作推出的“云闪付”，客户将具有NFC功能的手机靠近POS终端“闪付”标识，输入信用卡密码就能轻松付款，享受开通方便、支付便捷、交易安全的消费体验。

　　在“互联网+”客户服务方面，围绕“用户至上，体验为王”的互联网思维，各家商业银行一方面与新兴社交媒体合作，联手新浪、腾讯等互联网企业，推出微博、微信信用卡官方服务号和订阅号等自助沟通渠道;另一方面纷纷建立自有的信用卡业务综合服务平台，包括移动服务平台、掌上APP客户端、Web版网站等。在此方面，光大银行信用卡中心首开业内先河，推出集账单信息查询、账户管理、客户体验和金融营销于一体的互动式账单。交互式平台的设计为我们打开了新的营销和服务窗口，也切实提升了客户的用卡体验度和满意度。

　　在各项信用卡“互联网+”业务中，“互联网+”风险管控表现得尤为突出。各家商业银行在原有信息的基础上，将客户网上行为记录、社交活动记录等互联网数据导入到风险管理体系中，利用大数据增加客户评估维度，提高了对风险事件的识别和监控能力。此外，光大银行近两年也在积极与第三方征信机构合作，利用客户行为分析、信用度分析以及客户的资产负债等情况，研发和引入新的风险模型，采用大数据技术和机器学习算法，实现潜在风险客户的有效预判、交易伪冒的实时侦测、额度动态的有效管理等，构建新时代更加完善的风险管理体系。

　　互联网时代的到来，无疑给信用卡产业的发展带来了革命性改变。相信中国信用卡产业必将会与互联网“珠联璧合”，以优质、专业的服务，实现新时代的转型腾飞。