本刊记者 彭惠新
经过前几年“跑马圈地”式的飞速扩张，各大银行已基本达到发卡规模的盈亏平衡点，发卡压力逐渐减小，经营模式也由原来注重规模的粗放式经营模式向精细化经营管理模式转变。而2015年“互联网+”战略的提出，也为信用卡业务的产品设计、服务创新和风险管控等精细化经营开拓了新的方向，提供了强有力的支撑。
民生银行信用卡中心一直秉“服务大众，情系民生”的宗旨，十多年来发卡超过2500万张，累计服务客户超过2000万，累计交易额超过33000亿元。近几年，民生银行信用卡中心抓住“互联网+”战略机遇，借移动互联网之力，在实现精细化管理的基础上，积极拓展信用卡服务的广度和深度。
拓展信用卡服务广度
为了拓展信用卡服务广度，民生银行信用卡中心充分吸取互联网产品设计理念，致力于打造具有互联网精神的信用卡，吸引那些长期被金融机构忽视的群体的关注。2013年，民生银行信用卡中心率先发行了专门面向小微企业主的消费信贷类信用卡，充分挖掘并满足支撑着我国市场经济毛细血管的小微企业主们的消费类需求。消费信贷类信用卡为小微企业主增加了健康管理、法律咨询、账期管理等急需的服务，场景化产品设计深受持卡人欢迎。
除了客户群体的拓展之外，民生银行信用卡中心还致力于以提升原有客户群体的用卡频次来拓展服务广度。从2014年起，民生银行信用卡中心在互联网上整合吃、住、行、游、购、娱等行业的商户，搭建起全方位的特惠、积分兑换平台——民生商城，为持卡客户创造全新的用卡体验。民生银行的车主信用卡——车车卡，不仅集加油返现、优惠洗车、车险分期、酒后代驾、代办年检、商务代驾、机场接送、道路救援八大服务于一身，持卡人还可以通过民生银行信用卡手机客户端对所有服务进行预约和使用，线下的加油消费可以返现至民生商城使用。2016年初，民生银行信用卡中心还联合华润集团在成都地区发行了华润万象城联名信用卡，并适时推出王品台塑牛排、大渔铁板等餐饮消费尊享两人同行一人免单、Coffeebene尊享1元抵30元、红旗超市享6.2元当30元花等超值优惠活动，得到客户的热烈响应。
拓展信用卡服务深度
银行的信用卡推广经历了持卡人主动去分支行办理、银行员工主动上门推广、网络在线办卡三个阶段，而民生银行信用卡中心每次都是创新的引领者。
2014年，经过监管部门批准，民生信用卡网络发卡系统正式上线。该系统通过多渠道整合客户人民银行、公安、银联、互联网等相关的结构性和非结构性数据，利用自主开发的网络申请四级评分模型，结合自建的150余个系统，实现快速响应，支持在线审批。客户可以7×24小时，通过网站、APP、微信、二维码扫描随时随地申请。客户提交申请后，平均等待1分钟，最快3秒钟就可获得审核及额度信息，在互联网飞速发展的时代，让客户真正体验到“秒”级体验，极大提升了客户满意度。目前，该系统日均处理网上申请超过5万件，已实现85%的自动审核率，处于业内领先地位。
网络申请信用卡的实现不但让信用卡产业更加环保，还彻底改变了银行的营销方式——将申请表简化为一个移动端随处可见的“入口”，民生银行信用卡中心借助微博、微信等自媒体的使用，以朋友间“圈营销”作为突破口，着力打通线上与线下场景化营销，真正实现了口碑传播。
业已上线的苹果支付和三星支付则是另一次支付革命。与支付宝等第三方支付公司开发的二维码手机支付不同，苹果支付、三星支付与中国银联合作，采用近场支付模式，不仅可在无网络的环境下实现一秒内支付，还降低了用户信息泄露的可能，被称为“最安全、体验最好的支付方式”。结合网络发卡的功能，民生银行信用卡中心已经在积极研究如何进行无卡化改革，苦练数据处理内功，联合各大商户为持卡人创建丰富的支付场景。
通过数据分析实现精细化管理
信用卡行业是一个靠规模效应盈利的行业，需要依赖科学的数据挖掘分析工具实现对大规模客户的经营和管理。早在成立之初，民生银行信用卡中心总裁杨科就十分推崇数据分析，一直将“提高科学决策水平，实施精细化营销管理，提高信用卡核心竞争力”作为民生银行信用卡中心的一项重要发展战略，在起步阶段就踏上了用数据说话、用数据决策、用数据分析推动业务进步的科学发展之路。
时至今日，民生信用卡数据分析系统已经采集了30多个业务系统数据，开发了3000多张报表、近200个模型，全方位地服务于民生银行信用卡中心的发展和决策。从客群选择、申请审核、额度管理、风险控制等客户经营相关决策，到成本控制、人员结构调整、机构绩效目标制定等内部管理，处处体现了“用数据说话”的精神。
为了赢得“互联网+”时代的竞争优势，民生银行信用卡中心上线了全新的大数据平台，该平台以“全方位整合客户信息，提升客户体验，甄别客户风险，科学智能决策”为目标，使用最新的大数据技术，充分搜集海量的来自内外部与客户有关的结构化和非结构化的数据，如音频、视频、互联网信息等，利用先进的数据分析工具，筛选出准确的有价值信息，高效地进行客户行为预测、风险识别，支持实时营销、实时交易监测、智能金融服务提供、历史交易快速查询等，用互联网的“以客户为中心”思维，对现有业务流程和模式进行改革，提升客户体验，扩大业务发展边界，适应时代发展，强化竞争优势。
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