广发银行信用卡中心公联部 凌华年 张泊宁

　　2015年，广发银行信用卡累计发卡量达4140万张，信贷余额2431亿元，处于同业第一梯队;总收入达301亿元，创下广发信用卡历史最佳业绩。

　　广发银行信用卡中心总经理林德明表示，当前受中国经济形势依然严峻等外部因素影响，中国银行业将继续面临错综复杂的挑战;与此同时，随着国内经济发展步入“新常态”，消费拉动经济增长的作用进一步凸显，信用消费更成为其中的重要驱动力，这是信用卡未来发展的新动力。

　　在挑战与机遇并存的新时期，广发信用卡迎来了2016～2020五年发展规划的开局之年。2016年，广发信用卡将以扩大客群和管控风险作为业务发展的“两大根基”，以推进互联网金融生态圈、精细化管理、“轻型”业务模式作为创新改革的“三大引擎”，在过往20年成功经验的基础上持续深化战略转型，逆势而上实现风控与市场的共赢。

　　差异化战略深挖客群

　　2015年，广发信用卡以超过4000万张的发卡量稳稳站在股份制银行第一梯队。2016年，广发信用卡仍将把扩大客群作为发展战略规划的核心，深化客群战略转型，结合移动支付、异业合作、精细化管理等手段，通过差异化营销方式和产品组合，持续增加获客渠道并提升客户黏性，同时深度挖掘优质客群，实现客群基础的可持续增长与结构性优化。

　　业内人士认为，在互联网颠覆行业格局的时代，能否创新求变积极拥抱“互联网+”，是一个企业能否扩大客群、持续发展的关键。谁能够提前意识到市场变化，及早布局，谁就能将挑战变成机遇，成为“互联网+”的受益者。

　　以硝烟四起的移动支付市场为例，当下最热门的话题莫过于银联携HCE“云闪付”及苹果、三星两大巨头正式向支付宝、微信支付宣战，极大地搅动了移动支付市场。而广发银行早在几年前就提前看到移动支付这片蓝海，持续致力于非接支付技术的创新。作为首批支持ApplePay的信用卡，广发信用卡既可以应用HCE、ApplePay等移动支付新技术，也能搭载支付宝、微信等支付平台，满足消费者在不同支付场景下的消费需求，以此成为这场争夺战的赢家，也为广发信用卡中心未来的客群拓展打开了局面。

　　强化风控体系应对危机

　　当前，宏观经济形势更加复杂，信用卡行业风险加速暴露，风险管理能力已成为商业银行经营的核心生命力。得益于布局早、创新快的优势，2015年广发信用卡中心经受住了国内外宏观经济波动的考验，实现了业务发展和风险管理的良性联动：业务发展快速稳健，发卡量同比增速超过20%，高于行业平均增幅;风险控制成效显著，不良率控制在全行业及同类机构平均水平以下。

　　在“三期叠加期”的影响下，2016年国内经济仍然面临较大压力。未雨绸缪的广发信用卡中心早已提前规划，进一步强化全流程、动态化的风险管控体系，并将培育风险文化贯穿于日常业务经营之中。除此之外，还将加强内外部数据的运用，通过数据挖掘和大数据分析，使审批、授信、调额、催收等业务活动与大数据有机结合，从而能够准确评估风险，提升决策效率。

　　随着第三方征信市场的放开，接下来广发信用卡中心也会与更多第三方征信机构展开合作，探索互联网信息和金融行业风险管理的最佳结合方式，通过“互联网+”为银行的信用评估、反欺诈等业务提供更有力的协助和保障，提升相关业务的运营效率和可靠性。

　　“互联网+”布局金融生态圈

　　互联网与金融的加速融合正推动金融业态向渠道网络化、支付移动化、跨界常态化、服务便利化发展。2016年，广发信用卡中心将把布局互联网金融生态圈作为发展的一大引擎，加快互联网与现有业务的深度融合，打造覆盖和贯通产品、服务、营销的“三位一体”的互联网金融生态圈。在产品端，围绕信用卡核心业务，向外延伸拓展消费金融、P2P网络借贷、保险销售等互联网金融新业态，加快信用卡业务外延式发展和创新;在服务端，将启动移动客户端的建设，完善微信银行和手机银行，积极应用移动支付、室内导航等互联网新技术，提升卓越移动互联金融体验;在营销端，充分利用

　　互联网优势，通过手机、PC、PDA等互联网终端进行快速便捷的差异化营销。

　　精细管理蓄积持续动力

　　在宏观经济形势严峻的背景下，不仅要积极扩大客群，更要做好精细化管理。精细化管理一直是广发信用卡战略转型的四大核心内容之一，这也是2016年广发信用卡发展的第二个引擎。随着云计算、大数据技术的发展，未来广发信用卡中心进行精细化管理的关键词就是“大数据”。通过完善大数据平台、整合大数据资源、推广大数据应用、培养大数据人才的发展思路提高经营效率、降低企业成本，是广发信用卡中心下一阶段的发展目标。

　　正如林德明所言：“成本管控能力一直是除规模增长、风险管控、获取盈利能力之外，衡量银行核心竞争力的重要维度，它代表了银行作为金融媒介有效运用资源提供服务获取收益的能力。”未来，广发信用卡中心将把精细化管理作为全行共同目标，通过内部价值链梳理积极创造机会、节约成本，以更高效、更灵活的管理激发企业内生动力。

　　变革模式助推“轻型”发展

　　业内人士认为，对于与宏观经济联系紧密的金融业来说，提高资金运用效率是应对外部挑战的关键。有鉴于此，未来，广发信用卡中心将把“变革业务模式，助推‘轻型’发展”作为第三个引擎，向资金要收益、要效率，践行更低资本消耗、更高资本效率、更优价值回报的经营发展战略。

　　2015年，广发信用卡中心已经大胆迈出第一步，以信用卡信贷资产证券化为突破口，发行了15亿元的“瑞元——广发投资1号资产管理计划”。2016年，广发信用卡中心将启动标准化资产证券化项目，以盘活存量、优化增量为目的，提高资金运用效率，降低资本消耗水平，改善盈利结构，从而提升广发信用卡的核心竞争力。