兴业银行信用卡中心产品企划与开发部 潘钢

　　近年来，智能手机、平板电脑等移动电子终端的普及，带动了移动互联网用户的迅速增长。据中国互联网络信息中心数据显示，截至2015年底，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率占我国总人口的50.3%;其中，手机网民规模6.2亿，占比90.12%。在这一过程中，信用卡客户的支付习惯逐步从线下刷卡支付转变为移动设备无卡支付，催生了新的支付方式——移动支付。

　　移动支付技术的发展，使得交易、支付过程中的实体卡被隐形到移动设备中，进一步简化了客户支付流程。随着2015年底以来HCE云闪付、ApplePay、三星Pay、华为Pay、小米Pay等各类支付方式的上线，更加安全、更为便捷、更多选择的移动支付时代正式开启!整个支付产业呈现出百花齐放的局面，2016年将成为移动支付行业大爆发的一年。

　　国内信用卡市场扫描：齐头并进待扬帆

　　中国信用卡产业已经走过了20年的发展历程，从当初粗放的“跑马圈地”、扩大发卡量，到后来精耕细作、注重客户品质，转型在情理之中。现如今，在互联网的冲击下，信用卡产业也在不断探索与互联网新技术的融合，积极打造创新产品和精细化服务，这也成了各家银行激烈竞争的关键战场。

　　据人民银行近日公布的《2015年支付业务统计数据》显示，2015年我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量较上年末下降了5.05%。受互联网贷款发展以及蚂蚁金服、京东等互联网巨头推出各类“虚拟信用卡”的影响，7年来信用卡发卡量首次出现负增长。且不论这是否会成为我国信用卡历史中的一个新拐点，但却清晰地凸显出了信用卡行业在互联网模式下的发展变化。

　　纵观目前的国内信贷消费市场，市场繁荣，产品种类众多，特别是近年来花呗、借呗、微粒贷、京东白条等第三方信贷力量的崛起，更加丰富了客户的选择，为互联网时代的信贷消费市场注入了全新的活力。

　　但仔细观察信用卡市场可以发现，严重的同质化已是较普遍的现象。开发一个信用卡产品，根据年费的定位，配置相应的用卡权益和服务，辅以各类市场活动推动用卡营销，发卡行基本都是遵循这样一套模式。站在银行的角度，这样做没有错;站在消费者的角度，这样做也很好。银行获取客户，客户享受服务，这是个双赢的局面。

　　但新的时代，总该有点改变。有谁扬帆加速改变?又该从哪里改变?

　　“活力人生”品牌：差异经营寻跨界

　　兴业银行一直致力于做最具创新精神的银行，紧随大势所趋，敢为行业之先。为了应对同质化严重的局面，找准差异化经营切入点，实现精细化转型，在移动支付产业发展之初，兴业银行就开始着手相关产品研发和产业布局。除了智能手机，我们前瞻性地预见到可穿戴设备将会是移动支付未来的一个重要发展方向，并于2014年起着手进行研发。

　　目前的可穿戴行业，是一片亟待开掘的蓝海。据中国信息通信研究院发布的《可穿戴设备研究报告》显示，2015年，中国智能可穿戴设备市场规模为125.8亿元，增速高达471.8%，2016年市场规模更可将达到200亿元。但在巨大的机遇下，也将面临巨大的挑战。目前，可穿戴产品良莠不齐，品质不一，在外观、功能、电池续航力、价格、信息安全、客户黏性和体验等方面仍待突破，同时，市场上尚缺乏有号召力的领导品牌。这也造成众多企业对该领域虎视眈眈却又保持观望态度。

　　通过一年多对可穿戴行业的潜心研究，兴业银行在2015年有针对性地发布了“活力人生”信用卡业务品牌，倡导“活力、健康、绿色”的生活方式，同年推出国内首款可穿戴式移动支付产品——兴动力信用卡，配套兴动力移动支付手环，跨出了在移动支付领域重要的一步。

　　大运动、大健康产业近几年迅速崛起，这源于人们生活水平的提高和物质条件的富足，越来越多的人开始关注运动和自身健康，健身、跑步、体检等的习惯已在民众间逐渐养成。而作为其中的主力军，70后、80后、90后这些人群也正是信用卡的主要目标客群。但在这一潜力巨大的领域里，至今还没有出现一个金融领导品牌。

　　正是瞄准了这一市场空白，结合“活力人生”的品牌理念和支付手环的运动概念，兴业银行寻找到了差异化经营的转型之路，将产品的主要阵地放在了大运动、大健康产业，成功玩起了金融跨界。开放、平等、协作、分享是互联网的精神。在互联网时代，行业没有壁垒，跨界既是协作，也是分享。这就是互联网带来的改变，也将是兴业银行改变后的跨界。

　　兴动力信用卡：跨界之典范

　　作为国内首款可穿戴式移动支付产品，兴动力信用卡的推出吸引了各界人士的目光。因为没有先例可循，该产品在上市后逐步完善，一一解决了手环安全、手环推广、客户黏性等主要问题，跨出了金融行业在可穿戴领域的第一步。

　　1.手环安全：三重保障保安心

　　为提升用卡体验，兴业银行在兴动力信用卡发行前就想到了客户最为担心的安全问题，并采用三重保障解决了客户的后顾之忧。

　　在物理层面上，手环采用了标准芯片卡同等安全等级的专用安全芯片进行安全保障，并通过专属安全软件设置，防止非法访问。同时采用了通信加密机制，防止手环信息被窃取。

　　在交易管理上，客户可设定凭密码交易，并可通过电话、网络等多种渠道对手环额度进行设定。

　　在财务保障上，我们为持卡客户提供了金卡48小时失卡保障和白金卡(精英版)72小时失卡保障，对客户挂失前的限定交易均可给予赔付。

　　2.手环费用：自担成本免费送

　　可穿戴设备本身具备较高的科技含量，价格不菲。兴业银行此次采购的手环更是选择了国内最好的代工厂进行生产，需要投入巨大的资金成本，那么这些成本是否要让客户分担呢?

　　收费始终是消费市场最为敏感的话题，为了解决费用问题，培养客户的手环使用习惯，兴业银行最终确定了独自承担费用成本，采用向客户赠送手环的方式进行推广。这一做法打消了申请人的顾虑，成功获取了客户的信任。

　　3.客户黏性：三大场景促用卡

　　产品上市后，如何让客户主动使用手环始终是最核心的问题。为了培养客户使用习惯、增加客户黏性，兴业银行积极建设用卡环境，推出了“手环支付、1元早餐”等市场活动，同时还别出心裁地打造了运动、金融支付、行业应用三大场景。兴动力移动支付手环具有传统运动手环计步、日期时间、卡路里消耗显示等功能。客户佩戴该手环后进行跑步等运动，可实时计步并显示消耗卡路里数，方便实用，轻松健身。同时，兴动力移动支付手环还加载了符合银联标准的安全金融芯片，可通过闪付进行支付交易。客户只要戴着这款手环，就可在全国带有“闪付(QuickPass)”标识的机具上轻松消费支付，可用范围包括商场、地铁、便利店等。

　　基于互联网金融与生活场景的深度融合，兴动力移动支付手环在2016年1月已实现了对地铁公交等小额高频行业的渗透，目前已经可以在深圳、合肥、无锡、沈阳、武汉、贵阳等地区的地铁公交上使用。客户佩戴这款手环，相当于在腕上安装了一张交通卡，挥手一刷即可轻松搭乘公交或地铁。兴动力信用卡的发行只是起步，目前兴业银行已开始布局全国的行业应用开发，包括更多城市的公交地铁应用、物业小区等。

　　为了增加手环的时尚性，丰富客户的选择面，兴业银行将原来只有1种黑色扩展为红色、紫色、黄色等更加动感的6色时尚腕带，并可供客户通过信用卡积分进行兑换。彩色腕带随兴换，周一到周日每天可更换一种颜色，搭配不同的服装，适应不同的心情，全面满足客户的个性化需求。

　　4.行业创新：技术革新有亮点

　　作为一款行业创新产品，兴动力信用卡具有两大突出亮点，一是配套国内首款可穿戴移动支付产品——带有支付功能的手环，打破了传统信用卡的卡片介质与刷卡支付模式;二是首创了卡路里兑换信用卡积分的权益，客户无需消费就可以通过运动源源不断地赚取信用卡积分。同时，兴业银行鼓励客户用赚到的积分去积分商城兑换碳减排量，为地球的环境保护贡献一份力量。这与兴业银行作为国内首家“赤道银行”所秉持的绿色、低碳的理念一脉相承。

　　尤其值得一提的是，兴动力信用卡还首次开创了通过APP途径进行空中发卡、圈存等账户管理的模式。当客户成功申办兴动力白金卡(精英版)后，可以直接前往银行网点领取空手环，并将兴动力附属卡账户信息下载到手环内，这大大提升了客户的用卡体验。如果客户有圈存的需求，可以直接通过APP将一部分资金(最高1000元)圈存到电子现金账户中，打破了必须通过ATM机具才能进行圈存的行业壁垒。

　　新时代颠覆了传统，开创了未来。不拘泥，玩跨界，在新的移动支付时代，戴好手环，我们一起出发!