苏州银行零售银行总部信用卡及消费金融事业部

总裁 曹峰

　　近两年，银行业改革风起云涌。利率市场化进程的提速、金融脱媒的深化、互联网技术对传统银行商业模式的颠覆以及金融同业甚至跨业的激烈竞争，均为商业银行带来严峻挑战。苏州银行以“专业、专注、有特色”为经营理念，在消费金融业务发展上紧紧围绕“信用卡”和“消费金融”主线，设定发展战略，梳理产品架构，简化运营流程，注重专业化经营，在延伸传统业务内涵的同时，积极探索新的业务模式，实现了全行信用卡及消费金融业务的快速发展。

　　推出明星产品，满足客户需求

　　2015年6月，针对客户购物、旅游度假等日常消费场景，苏州银行推出了消费时贷、汽车分期等消费金融产品，满足了客户不同消费场景的资金使用需求。消费时贷等消费金融产品的推出，是苏州银行场景化金融概念与消费贷款类业务的完美融合，亦是苏州银行大手笔布局消费金融领域的重要里程碑。

　　2016年上半年，苏州银行相继推出了网络理财产品质押贷款、房抵消费贷等明星产品。

　　网络理财消费贷款业务可以让客户真正享受到分秒贷现的体验。购买苏州银行理财产品的客户不必再担心购买期间的资金流动性问题，只要打开苏州银行手机银行就可以迅速获得贷款。从申请、签约、放款到资金到账，客户均可全流程自助办理，整个过程仅需短短几分钟，更支持循环使用，按天计息，随时还款，节省利息。这款网络理财消费贷款上线以来已成为苏州银行理财客户的移动消费钱包。该产品一经推出，便在短短半年内投放量突破5亿元，广受市场好评。

　　房抵消费贷让客户无须卖房，仅通过房产抵押就能轻松申请贷款，贷款额度期限长达30年，贷款金额高达房屋价值的70%。客户可以随时通过手机银行和网上银行自助提款与还款，方便快捷，还可以循环使用贷款额度，不提款就不需要支付利息。该产品上市后颇受客户青睐，在为客户盘活不动产的同时，也满足了其旅游、购车、家装、出国留学等更高层次的消费需求。房抵消费贷款在二季度主攻市场后，授信额度已达近3亿元。

　　随后，苏州银行还将推出公转商贷款、房贷资产证券化及银房一柜通等新型业务，为客户带来更多的融资选择。

　　事业部制改革，助推业务提速

　　2015年7月，苏州银行进行事业部制改革，传统业务创新做，创新业务专业做，并更加专注于实体经济和客户需求。通过一年多的努力，苏州银行的消费业务从单一依赖住房按揭业务逐渐发展为多产品齐头并进、消费资产配置日趋合理，住房按揭贷款在消费业务总规模中的占比进一步下降，有担保消费贷款及信用卡业务均取得了长足进步。

　　目前，苏州银行正在积极布局“住房金融”、“汽车金融”、“成长金融”和“养老金融”四大消费金融体系，为不同层次及类型的客户量身定制个性化的金融产品，消费金融业务全面提速。同时，苏州银行充分发挥零售不同业务线的产品及渠道优势，让客户不论在哪一渠道均可享受到一站式的金融服务。

　　此外，通过苏州银行手机APP支付圈，苏州银行实现了从客户开卡激活到客户获得贷款以及还款等的全流程自助服务，形成了完整的线上支付场景生态链。

　　业务发展与风险控制并重

　　通过对消费的刺激和拉动，消费金融在扩内需、去库存，促进实体经济发展和供给侧改革等方面都具有极其重要的意义。商务部研究院发布的《2015年消费市场发展报告》统计显示，2015年全国社会消费品零售总额增长10.6%，最终消费支出对国内生产总值增长贡献率达58.4%，这一比例在近10年来首超50%。消费金融市场也水涨船高。有报告称，预计中国消费信贷规模在2019年将达到41.1万亿元。

　　截至目前，苏州银行的消费金融业务实现了历史性突破，消费贷款规模突破127亿元，2016年新增44亿元，在苏州地区所有城商行中，苏州银行消费贷款新增市场占有率由39%提升至58%，排名第一。消费金融本身具有额度小、办理灵活、方便快捷的特点，受实体经济影响较小，消费类资产比重的增加将会进一步优化苏州银行的资产结构。在业务发展的同时，苏州银行始终紧抓风险管理，秉持KYC(KnowYourCustom)的原则，关注客户真实的消费需求，从产品设计阶段就进行风险管理的相关考量，根据客户具体的消费场景设计风控流程，在提升客户体验的同时，很好地控制了风险。在风险模型设计中，对客户进行分层，并根据客户的风险层级对其进行风险量化评估，给予不同的授信额度和风险定价，从顶层设计中实现风险和收益的平衡。在实际风险管理的过程中，建立全流程风险管理体系，在贷前审批环节，引入大数据和风控模型，建立360°客户视图，灵活运用策略引擎等工具，做到风险管理的自动化、效率化和定量化;在贷中管理环节，对客户行为进行分析，定期检视其收入负债水平，从而动态掌握客户风险曲线;在贷后资产回收环节，利用多种策略进行分层催收，确保资产的有效回收。通过以上措施，苏州银行将消费贷整体不良率控制在2‰，达到了业务发展和风险控制的有效平衡。

　　苏州银行作为苏州本地唯一的法人城商行，自2010年9月28日“翻牌”成立以来，依托苏州强大的经济后盾，践行“以小为美，以民唯美”的战略理念，牢固风险防控底线思维，根植区域定位，助力本土经济腾飞。推动“事业部+”，形成公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务三大专业化经营事业部，开启银行全新模式，并收获阶段性成果。截至2016年6月，总资产达2555.78亿元，为“翻牌”前的5.5个“苏州银行”;本外币存款余额1575.01亿元，同比增长18.97%，稳居苏州银行业第一阵营;本外币贷款余额974.67亿元，同比增长20.92%;半年实现净利润9.61亿元。在英国TheBanker杂志2016年全球1000家银行中排名第319位。在2016年商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系中获评全国城商行综合排名第8位，主要监管指标优良，发展势态良好。未来，在消费金融业务互联网线上获客能力和线上风险控制能力提高之后，苏州银行将继续披荆斩棘，奋发进取，推动消费金融业务发展迈上新台阶。