本刊记者 /彭惠新

　　成立于2008年的山东省城市商业银行合作联盟有限公司(以下简称“山东城商行联盟”)是目前全我国唯一一家为中小银行提供后台支持服务的非银行金融机构。山东城商行联盟借鉴了德国储蓄银行集团的先进经验和模式，在保持城商行独立法人地位不变的情况下，由山东省境内的14家城商行共同发起成立。2010年陕西的长安银行加盟，成为山东城商行联盟的第15家股东银行。截至目前，共有省内外24家银行接入联盟的系统平台。

　　经过多年的发展，这种“抱团发展”的模式显现出了强大的生命力，山东城商行联盟从2013年前连续6年累计亏损1.5亿元，发展到2015年全年实现盈利1.3亿元，仅用两年的时间便实现了跨越式发展。近日，本刊记者采访了山东城商行联盟董事长史跃峰，请他谈谈山东城商行联盟的成功之路。

　　三步走，实现自身快速发展

　　《中国信用卡》：作为全国唯一一家经银监会批准的专门为中小银行提供中后台服务的非银行金融机构，山东城商行联盟这几年有了较快发展。请您简要介绍一下山东城商行联盟发展现状。

　　史跃峰：山东城商行联盟自2008年成立以来，一直致力于为成员行提供以信息科技为主的中后台专业化服务，为提升加入联盟平台的成员行信息科技水平，引领成员行科技和业务发展发挥了重要作用。目前，齐鲁银行和宁波东海银行接入山东城商行联盟系统的工作正在进行。成立以来，山东城商行联盟陆续建设并为成员行提供了包括综合业务系统(CBUS)、外联业务处理平台(XBUS)、互联网业务服务平台(EBUS)、数据整合服务平台(DBUS)、企业服务总线(ESB)等系统平台在内的完善的科技支撑服务。特别在引领成员行提升应对利率市场化、互联网金融冲击能力方面做了大量前期准备工作。除此之外，山东城商行联盟还不断丰富平台功能，组织成员行开展联合创新、员工培训等方面的多元合作，产生了十分明显的规模效应。目前，联盟平台线上运行资产已超过1万亿元，日均交易量超过360万笔，“单实例，多法人”的创新模式已经得到普遍认可，成员行共享科技平台、抱团合作的效应显现。

　　《中国信用卡》：请您介绍一下山东城商行联盟下一步的发展战略。

　　史跃峰：根据我们确定的战略规划，山东城商行联盟的发展愿景是致力于打造一家技术领先、运营安全、协作共享、效益显著、服务一流、品牌鲜明、公开上市的优秀金融后台服务公司。我们分三个阶段实现上述战略目标。2008～2015年是山东城商行联盟发展的初级阶段，这一阶段联盟主要以科技服务为主，实质上是一家科技服务外包公司，服务对象也仅限于联盟股东行，经营相对封闭，由于处于发展初期，投入较大，财务状况也不很理想，这一阶段我们的目标是实现财务基本平衡。2016～2018年是山东城商行联盟发展的中级阶段，这一阶段的主要任务一是实现综合服务，除科技外，我们还为成员行提供联合创新、培训、大数据服务等内容丰富的服务，我们称之为“第二引擎”，比如我们现在正在组织10家城商行一起进行全面风险管理暨新资本协议联合实施项目;二是适度开放经营，不只为股东行，还为非股东行提供服务，比如正在实施的宁波东海银行科技系统接入联盟的实施工作。这一阶段，联盟的财务状况会有显著改善，规模效益更加明显。2019年以后，山东城商行联盟将步入高级发展阶段，这一阶段的主要任务是谋划上市，成为一家公开上市的优秀金融服务公司。

　　系统支持，助力成员行业务发展

　　《中国信用卡》：今年7月5日，山东城商行联盟的成员行齐鲁银行正式获得银监会山东监管局批准，成为山东省首家获准发行信用卡的城市商业银行。这对山东城商行联盟以及山东省内的其他城商行具有怎样的意义?

　　史跃峰：信用卡是中小银行改善客户服务、丰富融资渠道、提高零售客户黏性的重要金融工具。山东城商行联盟成员行对发行信用卡呼声较高，联盟一直致力于推动这方面的工作，并设想过联合成员行利用联盟平台联合发卡。但受政策限制，一直没有实质性进展。前些年，我们组织并推动省内大多数成员行发行了公务卡，为信用卡的发行奠定了基础。

　　齐鲁银行在山东省内城商行中首家获批发行信用卡，这对联盟和各成员行的信用卡业务来说意义重大。齐鲁银行在申请信用卡发卡牌照的过程中做了很多准备工作，联盟内也有其他成员行已经提交了申请，齐鲁银行的获批无疑增强了山东省其他城商行的信心。此外，齐鲁银行申办信用卡业务的经验也对其他银行具有借鉴意义。但是，我们仍应该看到，监管层对申请信用卡发卡牌照的银行要求是非常高的，比如对整体业务发展水平、信用卡发行的市场基础、技术力量、风控措施都有很高的要求。从目前情况看，我国中小银行开展信用卡业务的投资收益比仍未达到令人满意的效果，因此，各行独立开展信用卡业务仍会面临资质达标的严格审批和风控、盈利等压力。

　　《中国信用卡》：山东城商行联盟将在齐鲁银行的信用卡业务发展中起到怎样的作用?

　　史跃峰：目前，我们正在落实齐鲁银行系统上线工作。上线后，我们将实现对齐鲁银行大部分业务的系统支持，认真做好齐鲁银行信用卡业务系统与综合业务系统的衔接及后续服务，为该行信用卡业务的正常运行做好应有的技术支持。在发展的过程中，山东城商行联盟在系统开发的各个方面积累了丰富的经验，尤其是对线上服务的支持，能够快速实现手机银行、网上银行的线上功能开发，响应客户的线上申请需求，帮助成员行更快地实现业务拓展。如有需要还可以研发独立的信用卡APP，通过对大数据技术的应用，帮助齐鲁银行实现客户端的数据整合，通过行为数据分析，针对目标客户策划活动，实现精准营销。另外，山东城商行联盟是国内首家在城商行领域实现HCE云支付技术的单位，在移动支付方面具有丰富的经验，能够支持信用卡在HCE、ApplePay、三星Pay、华为Pay、二维码扫码支付等移动端实现闪付功能，帮助成员行建立和实现更多信用卡应用场景，尤其是在公交车、公园、环保自行车和早餐工程等已经建立的应用场景中，真正便利客户，发挥中小银行的地域优势，更好地发挥普惠金融的作用。

　　《中国信用卡》：山东城商行联盟将对成员行信用卡业务风险管理提供哪些支持?

　　史跃峰：目前，山东城商行联盟成员行还没有开展信用卡业务，对成员行信用卡业务风险管理的支持尚在探索中。我们将与齐鲁银行进行密切沟通，在充分把握客户需求的基础上推进相关支持服务。对成员行信用卡业务风险控制的支持，我们初步考虑可体现在以下几个方面。

　　一是客户管理。在信用卡客户的申请准入管理工作中，联盟对于大数据技术的应用能够更好地帮助成员行建立申请评分和更加精准的打分卡，在日常行为监控时，也能够通过催收评分进行预警管理。借助专业化的管理工具，更好地实现客户分析、量化评价的数据化管理。

　　二是零售管理。联盟自2015年以来联合成员行开展了全面风险管理项目，其中，关于零售内部评级法的建设，有利于实现零售各产品和客户的评分管理。目前，联盟已计划提供该项服务，并在该领域积极加强与内外部业务专家的合作，筹备建立联盟征信数据库。

　　三是风险预警管理。目前，联盟已经在开发和准备投产风险预警系统，能够实时监测客户的交易行为和其他预警信息，准确识别风险，实现风险防控。

　　抱团取暖，实现各方合作共赢

　　《中国信用卡》：您觉得中小银行在竞争激烈的信用卡市场上应该如何定位?

　　史跃峰：城商行在成立之初就确定了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位，具有地缘性优势，往往被当地政府和市民视为“自己的银行”，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。在信用卡市场的定位上，作为中小银行的城商行应该按照自身的市场定位，紧紧把握地缘优势，关注本地市民、中小企业和信用卡运营的多应用化、多场景化，融入当地市民的生活，利用便利的分期服务和迅速决策的信息链，与客户建立长期稳定的业务关系。另外，发卡行可以将现有的业务种类，如灵活类的额度贷款、保险等，结合到信用卡业务中。国内有些已经发行信用卡的中小银行就采用了循环贷的高额度模式，突破了发卡量对收益的局限，实现了快速盈利。

　　《中国信用卡》：与大中型发卡机构相比，中小型发卡机构具有哪些优势和劣势?

　　史跃峰：之前，我们通过中小银行的信用卡定位，已经基本上描述了中小型发卡机构的优势，但是，信用卡从研发、设计，到制作、营销，必须要在业务、资金和技术等方面全部达标，而单家中小银行在资金、技术、知名度、业务范围、市场份额等方面具有局限性，而这些局限性在以创新为属性的联盟面前，变成了继续创新的动力。借鉴公务卡发卡经验，探索由联盟组织各成员行共同发行信用卡，更有利于突破单家机构发卡的限制，并且从技术上更容易实现产品的整体规划和功能配合，有利于打造统一的形象，更好地发挥品牌优势。截至目前，山东城商行联盟内已有11家银行发行了公务卡，其中，有10家银行的发卡服务由联盟提供，截至今年上半年已累计发卡6万余张，已积累了一定的贷记卡管理经验。通过系统和实践过程中的考验，相信联盟有能力并且有实力推动成员行联合发卡，让这种中小型机构“抱团取暖、合作共赢”的创新模式发挥出最大优势。不过，联合发卡需要得到人民银行等监管机构的支持，这需要各方共同努力。

　　《中国信用卡》：与“单打独斗”的城商行相比，作为山东省城商行联盟成员单位的齐鲁银行发展信用卡业务将具有怎样的优势?

　　史跃峰：一是系统支持优势。今年9月，齐鲁银行将完成系统改造，核心系统升级为联盟系统。山东城商行联盟的“单实例，多法人”系统具有五大平台，均为支持多银行的应用系统，包括综合业务、电子银行、数据、外联业务四大业务平台和企业服务总线技术平台。五大平台包含55项产品，具有强大的信用卡支持环境。目前，联盟正在推进各成员行账户资金互联互通项目，已经基本完成了系统改造，预计项目上线后，能够更好地实现山东省城商行范围内的账户申请和资金清算的快速通道。

　　二是客户管理优势。山东城商行联盟通过公务卡的发卡实践，积累了一定的系统和实际操作经验，能够在信用卡发卡过程中向齐鲁银行提供更多的帮助，可以通过手机银行和网上银行、微信银行等客户端的申请功能开发，建立客户申请的快速通道，并且能够通过数据化的精准营销客户分析，帮助其更好地维护客群。联盟正在推进的账户资金互联互通项目，也有利于帮助“单打独斗”的银行获取更多的客户资源，扩大信用卡的服务范围。

　　三是产品快速实现优势。信用卡业务并不是一项单独的服务项目，需要配套完善的服务体系，山东城商行联盟的系统能够更快地实现功能响应，而且能够在柜面端、客户端和移动端实现多场景产品应用，满足客户的各种需求。

　　技术支持，开展全面风险管理

　　《中国信用卡》：目前，大数据技术已经成为商业银行普遍应用的技术。山东城商行联盟如何利用大数据技术来为成员行服务?

　　史跃峰：山东城商行联盟对大数据技术关注得还是比较早的。从该技术兴起开始，我们就跟踪了很多的技术论坛，并且与多家从事大数据研究和项目实施的专业机构开展了密切的合作，之前，已经在该领域为成员行提供了一些数据方面的技术支持，今年联盟还专门成立了大数据部，来集合专业人员，建立专业团队，从事这方面的专项研究。目前，我们已经确立了一些合作方案，并将大数据技术确立为联盟的一项特色服务。在联盟的数据仓库里集合着各家行的数据资源，这是联盟的优势，让我们能够更加便利地开展数据方面的研究，因此，我们也对自己在大数据方面的工作提出了更高的要求，希望基于数据分析建立联盟自己的风险预警系统，开拓更多的大数据应用实施项目。

　　《中国信用卡》：今年以来，刷卡佣金的下调以及利率市场化为我国商业银行的银行卡业务带来了严峻的挑战。山东城商行联盟为帮助成员行迎接挑战做了哪些工作?

　　史跃峰：在刷卡佣金方面，山东城商行联盟第一时间联系各成员行的业务负责人员进行了内部沟通，主要是帮助大家了解政策，组织业务交流和进行业务解读。刷卡佣金下调之后，刷卡收益、利润空间都会受到一定的影响，加之微信和支付宝等第三方支付冲击着传统刷卡支付方式，成员行的管理压力较大。我们会利用大数据技术，帮助成员行进行商户管理数据建模，加强费率的合理定价，进行精准营销管理，利用HCE和ApplePay等各种移动端闪付技术更加便利客户刷卡，丰富刷卡场景。我们也在采取二维码扫码支付等其他刷卡方式来满足客户和商户的支付需求，帮助成员行丰富信用卡支付方式，降低应用成本，增加卡片收益。

　　对于利率市场化，山东城商行联盟成立了专门的利率市场化团队，来协助成员行进行每次利率调整时的快速反应，并且适时在银行卡上推出了多款能够实现灵活计息的自动理财产品，帮助成员行在挑战中迎难而上，效果卓著。在业务引领上，联盟也专门聘请了业内专家进行专门的市场分析和技术指导，并且出版了专门的调研报告向成员行及时传播前沿资讯。目前，联盟组织多家成员行共同开展的全面风险管理项目也在零售和非零售领域、流动性以及相关风险的管控技术中向成员行提供了更多的分析支持和应对方案。

　　《中国信用卡》：您认为我国中小银行信用卡业务的发展方向是怎样的?

　　史跃峰：中小银行的信用卡业务发展还是要把握自身优势，走差异化发展道路，不可与大中型银行进行盲目攀比和同质化竞争。中小银行信用卡业务也要坚持“城市银行”、“小微银行”、“特色银行”、“社区银行”的独特市场定位，立足于为主定位内的特定客户群丰富金融工具，改善金融服务;立足于利用信用卡为特定区域和特色客户群体开发新产品;立足于利用地缘优势扩大已经产生影响的市民卡、特色卡，打造消费金融特色。