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移动支付渐入佳境

  文 | 本刊记者 彭惠新

  近年来,移动支付正在深刻改变着人们的生活和消费方式。伴随着移动互联网的快速发展以及智能手机的普及,我国移动支付呈现出强劲的增长态势。数据显示,2015 年,我国银行共处理移动支付业务138.37 亿笔,金额108.22 万亿元,同比分别增长了205.86%和379.06% ;非银行支付机构共处理移动支付业务398.61 亿笔,金额21.96 万亿元,同比分别增长160% 和166.5%。

  移动支付市场巨大的发展空间吸引了商业银行、移动运营商、第三方支付机构以及手机厂商积极参与,我国移动支付市场竞争日趋激烈。与此同时,我国移动支付生态圈正在逐步形成,移动支付生态环境日益完善,移动支付产品的成熟度进一步提高。

  银行移动支付产品“百花齐放”

  在当前的移动互联网时代,用户的需求正在向移动端迁移,金融服务逐步向移动化、场景化和多元化方向发展。为满足用户移动化的需要,商业银行加快了对移动金融的布局,利用互联网、云计算、大数据等先进技术,聚焦移动银行、移动支付、移动商务、移动社交,充分借助移动智能终端,为客户提供随时、随地、随身的多元化服务。在2016 年9 月8 ~11 日举办的第24 届中国国际金融展上,众多商业银行展出了自己的创新移动支付产品。

  工商银行在其展台醒目位置设置了二维码支付体验区,并向参展观众详细介绍了工银二维码支付的特点及使用方法。工银二维码支付是工商银行在2016 年7 月推出的移动支付产品,只要通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景。在便捷性方面,客户只需持智能手机等移动设备,依托已有银行卡提前注册并登录工商银行“融e 联”等APP,身份信息验证无误后即可开通二维码支付,在支付过程中无需输入手机号、银行卡账户、验证码等信息,真正实现一键支付,提升了支付效率。在安全性方面,工商银行采用Token(令牌)技术,通过对卡号变异处理、隐藏真实卡号信息、设置单笔和日累计交易限额、7×24 小时实时监控干预、大额交易验证等安全控制措施,全程为客户资金和信息安全保驾护航。在通用性方面,工银二维码支付向行内外及境外客户同时开放,同步支持“客户扫描商户二维码”和“商户扫描客户二维码”的受理模式。

  中国银行积极布局移动支付,打造中银长城e 闪付移动支付品牌,陆续推出了HCE 以及基于SIM 模式、全手机终端模式的手机支付等一系列产品服务,不断丰富客户的支付体验。在本次金融展上,中国银行的展区放置了一台移动支付体验机,引导现场观众通过手机支付方式以优惠价格购买商品,使客户能够亲身感受移动支付这种安全、便捷的消费新模式。

  在本次金融展上,招商银行展出了“ 一闪通”、招商银行App、掌上生活APP 等移动金融科技产品,已经绑定招商银行银行卡的用户可在展会现场体验Apple Pay、SamsungPay、华为Pay、小米Pay 等闪付产品。据介绍,用户使用“一闪通”时,只需将手机屏幕点亮靠近POS 即可支付,无需打开任何APP,也无需网络支持,轻松便捷,更有多重安全保障确保账户的信息安全。此外,用户还可以使用Apple Pay、Samsung Pay、华为Pay、小米Pay 等在所有招商银行ATM上轻松取款。

  移动支付创新成果集中展示

  在本次金融展上,中国银联联合招商银行、兴业银行、浦发银行、东方航空、小米手机、华大电子等合作伙伴和各子公司共同参展。中国银联集中展示了银联“云闪付”、空地互联云支付平台、云POS 与TEEI可信平台、北斗综合智能支付等创新产品业务应用。

  在中国银联的展台,各银行的“云闪付”业务体验、银联“云闪付”自助售货机和体验店成为众多参展观众体验的热门区域,体验者使用金融IC卡、手机、手环、手表等多种智能支付设备一挥即付,现场只需1 分钱便可购买各类小食品和饮料。

  同时, 作为全球首个实现万米高空跨洋飞行实时在线的支付系统,中国银联空地互联云支付平台实现了银联跨行转接网络与机舱空地互联卫星通信网络的连接,从而支持飞行途中银联卡实时交易,解决了以往机上支付必须落地后联网才能传输处理交易数据的行业难题。在金融展现场,通过视频互联的方式,现场工作人员与正在执行飞行任务的波音777-ER300 客机取得联系,在征得机上乘客同意之后,参展观众可实时观看乘客使用机上座椅背后的设备自助刷银联卡消费的体验过程。

  作为第三方支付行业的领导者,中国银联旗下的银联商务展示了其综合支付、移动支付、大数据、互联网金融等一系列创新产品。

  在银联商务展台,参展观众现场用手机扫描二维码,下载并注册“ 全民付”APP 后,使用APP 中的“POS 通”,“挥”一下手机就能实现秒付,只需1分钱就能在自助售货机上购买一瓶饮料。

  据银联商务的工作人员介绍,“POS 通”是银联商务“开放式移动泛非接受理网络”的移动支付产品之一,不仅能支持用户通过银联“ 云闪付”、Apple Pay、各类NFC 手机Pay、手输串码、扫码等方式轻松在银联商务700 多万台POS终端上进行近场支付,还能以插件形式嵌入商户的APP 中,支持用户完成远程支付。

  业界同仁共商移动支付发展大计

  随着移动支付产业环境的逐步完善,移动支付的健康可持续发展成为业界关注的话题。在与第24 届中国国际金融展同期举办的第17 届中国金融发展论坛上,来自行业协会、金融机构以及银行卡组织的专家共同探讨了移动支付的行业热点、发展趋势等话题,为移动支付的健康发展建言献策。

  中国支付清算协会副秘书长王素珍首先从一个生活在上海的德国人阿福仅用一部手机完成杭州一日游的故事说起,展现了我国移动支付的现状。“阿福只用一部手机和一本护照,就实现了乘公交、享美食、商场购物,而且在上高铁之前,还给爱妻买了一盆绿植。通过阿福的故事我们可以看到,移动支付已经渗透到我们生活的方方面面。”

  在谈到我国移动支付行业发展热点时,王素珍指出,随着城乡一体化进程的加快和农民收入水平的持续提高,农村用户的消费方式也在逐步与城市居民趋同,网络购物、娱乐消费等新的消费需求增加,移动支付逐渐成为解决农村金融服务最后一公里的切入点。与实际网点相比,移动支付的交易成本、硬件成本相对较低,同时移动终端、移动互联网的普及也为农村移动支付创造了无限空间,移动支付服务“三农”已经成为新的市场热点。

  在演讲的最后,王素珍分析了移动支付的发展趋势:一是移动支付业务规模将持续高速增长态势。二是商业银行将在大额支付、跨境支付领域保持优势地位,继续高度重视移动支付的安全和风险控制,并通过减免跨行转账手续费等方式,进一步提升移动支付业务的综合竞争力;非银行支付机构将充分发挥产品灵活性强、市场响应速度快、用户体验流程短等特点,在小额、高频的移动支付领域继续发挥积极作用,并逐步向服务经济化领域发展。三是市场主体将继续推动新技术与移动支付应用的融合,不断创新业务模式和产品,扩展移动支付业务的应用空间,提升移动支付的安全性和便捷性。四是农村移动支付业务将继续得到推广和应用,进一步发挥服务“三农”的重要作用。

  中国银行网络金融部副总经理曹汉平认为,在目前的移动支付环境下,产业各方的产业定位、客户的行为模式都呈现出一些新的趋势,这就需要我们以更加开放的心态为不同的客户寻求差异化的产品和解决方案,共同推动移动支付的健康发展。

  随着技术的发展和成本的降低,人工智能已经从专业的工业领域扩展到与人们生活息息相关的服务领域。中国银联产品部总工程师徐晋耀认为,人工智能特别是语言学方面的人工智能与支付相结合,拥有广阔的发展前景,未来人们的购物行为可以通过人工智能语音识别程序完成,这些趋势都值得产业各方关注和研究。

 
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