文 |　董峥

　　2016年，中国信用卡市场发生了“巨变”，人民银行不仅对支付市场进行了规范整顿，同时，也对沿袭二十多年的信用卡费率进行了一次根本性改革。

　　2016年9月6日，国家发改委、人民银行联合颁发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始执行，这意味着银行卡刷卡手续费再一次全面调整。2016年4月，人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，对我国信用卡业务的定价政策进行了修订，该通知于2017年1月1日正式执行。

　　此次无论是对刷卡手续费率的调整，还是对信用卡业务涉及的一些费用的修订，都是中国信用卡产业发展三十年来最为重要的一次定价机制改革。在此之前，我国曾进行过四次信用卡费率调整。

　　信用卡交易费率涉及信用卡产业链条中各参与方的利益分配，面对当今的中国银行卡产业发展的新局面，现行的银行卡交易费率体系暴露出的一些问题，尤其是商户套码、信用卡套现等，已引起社会各界的广泛关注。从根本上解决中国银行卡交易费率机制存在的问题，对商户刷卡手续费进行优化，改变过去对产业发展形成掣肘的一些规则，对当前银行卡交易定价机制进行根本性改革，将有利于银行卡产业的健康可持续发展。

　　此次费率改革以统一商户类别、取消费率梯次计价方式为主，辅以借贷分离措施的落实，基本上可以有效杜绝商户套码和信用卡套现等现象。同时，考虑到贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本以及业务风险较高的特点，实施借贷分离，对两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面进行了差异化区分。费率改革不仅让商户减负，也将提高其对银行卡的接受程度。

　　《关于信用卡业务有关事项的通知》将原固定的透支日利率万分之五，调整为上限仍旧为日利率万分之五，而下限为万分之三点五，设定了浮动区间，这正是对信用卡透支利率进行的市场化改革。发卡银行收取的非信用额度资金所获得的利息收入之外的信用卡年费、取现手续费等各种服务费用，亦不得滚入本金部分一起计收利息，只能按收费标准单独收取。信用卡相关费用的改革为发卡银行实施差异化经营奠定了基础。

　　随着《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》和《关于信用卡业务有关事项的通知》相关政策的出台，我们也听到一些不同的声音，比如信用卡交易费率不封顶政策将提高商户接受信用卡的经营成本。笔者认为这种观点有失偏颇。信用卡主要定位于小额消费信贷场景，实际上早在1999年颁布的《银行卡业务管理办法》中就已经明确了信用卡透支应当用于消费领域。2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》再次明确了信用卡应该在适度的信用额度范围内进行使用的原则：在风险可控的前提下，商业银行总行可综合考虑客户信用状况、还款能力等因素，适当放宽对同一持卡人单笔透支发生额、统一账户月透支余额的限制;对大额客户应当实行重点监控。

　　但是，从近几年信用卡产业的发展来看，信用卡早已超出其原有的产品定位，逐渐被银行当成一般的信贷产品，其额度限制被放宽。一方面，一些持卡人热衷于办理“大额度信用卡”，为自身带来了资金安全隐患;另一方面，发卡银行的高额授信、多头授信也造成了发卡风险隐患，某银行爆发的钢贸行业信用卡风险就是典型的案例。

　　信用卡易被用作套现的工具，而套现后的资金除了被大量用于投资理财之外，更多的成为呆、坏账。截至2016年第二季度末，信用卡授信总额为8.05万亿元，同比增长25.44%;信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元，同比增长19.72%。信用卡卡均授信额度1.7万元，授信使用率44.33%，信用卡逾期半年未偿信贷总额480.57亿元。从这些数字可以看出，信用卡的授信额度增长很快，而逾期半年未偿信贷总额更是增速迅猛，已经是2012年的2.5倍，尽管与授信总额、应偿信贷余额相比所占比例不大，但有可能成为实际上的“坏账”。2003年，台湾和韩国相继爆发信用卡危机，都是由于滥发信用卡而造成的，可以说殷鉴不远。

　　部分银行将信用卡作为个人信贷业务的一部分，特别是将信用卡余额转为现金分期业务，以现金分期的形式向客户提供贷款业务。人民银行在2009年发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》中明确，对信用卡授信额度及分期付款等业务的信用额度应合并计算，统一各项业务指标和风险指标的统计口径。同时发卡机构要严格执行反洗钱规定，履行大额、可疑交易报告义务，加强对银行卡资金交易的监测。

　　此次费率改革取消了之前与市场不相适应的梯级计价标准，统一费率，实施借贷分离政策，从根本上降低了绝大多数商户的刷卡手续费成本，对银行卡产业发展具有巨大的推动作用。但是由于取消了之前的费率封顶政策，从短期效应来看，这次费率改革会导致房地产、汽车、高档奢侈品等行业商户的抵触行为。但是，从中国银行卡产业发展的长期效应来看，这个“阵痛”正是对过去银行卡产业走入一些误区的纠偏。2016年第二季度，我国银行卡社会渗透率已经接近50%，也就是说，有近50%的日常消费是通过银行卡完成支付的，持卡消费已经成为支付的重要方式。

　　作为商户，所要做的不应该是简单的拒绝，拒绝就有可能失去客户。2003年深圳曾经爆发的“拒刷卡”风潮最终被市场所化解。由此可见，只有顺应市场变化，调整企业经营思路才是企业生存和发展的核心与根本。

　　此次费率改革既限制了商户套码和信用卡套现，规范了银行卡收单市场秩序，同时又让信用卡回归到其小额消费信贷产品的本质，对中国支付市场发展必然产生重大影响，对中国信用卡产业的发展起到积极的推动作用，使中国信用卡产业能在转接清算市场开放大变局中更加规范地发展。

　　2016年是中国支付行业大力整顿和加强监管的一年。为了中国信用卡产业能够健康有序地发展，对信用卡的定价机制实施“阵痛”式的修正是非常有必要的。我们有理由相信，“信用卡新政”将为中国信用卡市场带来勃勃生机!