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抓住新机遇 创造新辉煌

  中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟

  一元复始,万象更新。在刚刚过去的2016年,世界经济形势依然处于国际金融危机后经济深度调整期,英国脱欧、特朗普当选、美联储加息等事件对多国货币政策和实体经济造成冲击和影响。面临复杂多变的外部环境,以及我国经济发展增速放缓、步入新常态等内部环境,我国银行卡产业依然保持了良好的发展势头,取得了令人欣慰的成绩。

  面对挑战,取得可喜成绩

  一是发卡量平稳增长。截至2016年第三季度末,全国银行卡在用发卡数量达60.15亿张,同比增长14.53%。二是受理环境持续改善。截至2016年第三季度末,银行卡跨行支付系统联网特约商户达2124.80万户,POS机具2602.10万台,收单规模持续扩大。三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2016年第三季度末,银行卡授信总额为8.62万亿元,同比增长27.94%。四是银行卡交易规模突飞猛进。截至2016年第三季度末,全国共发生银行卡交易3303.40亿笔,金额177.72万亿元,同比分别增长35.71%。银行卡渗透率达48.58%,继续保持对消费的促进作用。

  在产业规模持续增长的同时,银行卡产业的变革也在悄然发生。一是市场化机制更为完善。不论是2016年9月6日开始实行的银行卡刷卡手续费定价机制改革,还是2017年1月1日落地的信用卡利率市场化举措,都在进一步完善银行卡市场化机制,促进银行卡产业转型升级。二是监管覆盖更为全面。在发布实施《非银行支付机构网络支付业务管理办法》后,2016年4月,人民银行印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,规范非银行支付机构经营模式,遏制支付市场乱象,优化市场环境。三是行业管理更为严格。2016年12月1日开始实施的银行账户分类管理制度,从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、强化银行内部管理等方面作出了严格要求,并对个人银行账户代理事宜提出规范化要求,体现了银行金融服务的普惠性和人本理念。四是金融安全保护工作继续深入。2016年9月,人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金长效机制等方面采取有效措施,筑牢金融业支付结算安全防线。五是创新产品不断涌现。自2015年金融IC卡全面发行开始,以芯片为载体的移动支付创新产品不断涌现,小额支付免密免签、HCE、“云闪付”、ApplePay等各种与移动终端产品结合的支付产品层出不穷。

  抓住机遇,促进产业创新发展

  在看到成绩的同时,我们也应该清醒地认识到,受经济增速下行、利率市场化持续推进、移动互联网金融快速发展等因素的影响,我国银行卡产业将面临着资产规模增速进一步放缓,资产质量下降等更加严峻的经营环境,为抓住机遇、深挖潜力,促进银行卡产业的创新发展,需要产业各方把握好以下几个关键要素。

  一是立足服务大众,致力发展普惠金融与践行绿色金融相结合,积极助力“美丽中国”建设。发展普惠金融是一项关乎我国经济结构调整、发展方式转型和人民福祉的重要事业。大力发展普惠金融,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,增进社会公平与和谐。随着“普惠金融”的理念逐渐深入人心,发卡机构应加速调整产品结构、加大创新力度,有效对接居民消费、小微企业和“三农”服务需求,继续深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化,使金融服务与百姓生活结合得更加紧密,推动普惠金融落到实处,打开金融服务的崭新格局。同时,随着中国经济步入“新常态”,绿色可持续发展之路已成为我国经济发展的不二之选。发卡机构应当致力于绿色金融在个人消费领域的探索和实践,倡导持卡人低碳生活、绿色消费,充分发挥绿色金融引领个人绿色消费的作用,同时践行社会责任,积极助力“美丽中国”建设。

  二是牢固树立“红线意识”和底线思维,依法合规经营,严格把控风险。截至2016年第三季度末,我国信用卡贷款逾期不良的风险处置压力持续增大,新增损失类贷款在各行业新增损失类贷款中排名第一,业务风险呈上升趋势。随着经济增长不确定性的增强,各项支付新技术的涌现,银行卡产业面临的风险因素也将日益复杂,这就更加要求我们要依法合规经营,既要注意规避一般风险,又要谨慎防范特有风险,还要抓住业务风险的关键因素,找准薄弱环节,科学制定业务风险管控的处置策略,健全业务风险防范机制,更好地促进行业的稳健发展。

  三是加强行业研究,继续做好各项行业监管政策的推进和落实工作。当前,我国经济发展正处于全面深化改革和转型调整的关键时期,各种金融业态正以前所未有的方式发展融合,银行业所面对的市场竞争更为激烈,风险特征更为复杂,客户需求更加多样,改革转型的任务也更为艰巨。在这种大背景下,我们更要加强行业研究,对经营环境、经营策略、业务模式、新技术引入等方方面面深入了解与分析,为国家相关部委和监管部门出台监管政策做好调研和意见反馈工作,同时更要在监管政策出台后,积极拥护并做好政策的解读与落实工作。

  四是着眼移动互联网应用,加快银行卡产品和服务的创新工作。随着基础环境的日益完善,我国移动支付市场进入爆发式增长阶段,移动互联网金融时代已经来临。由于在金融资源的可获得性、降低交易成本、解决信息不对称、资源配置去中介化等方面更具优势,移动互联网金融正深刻改变着电子支付产业格局,对传统商业银行在电子支付市场的主导地位造成了全面冲击。在此背景下,各家商业银行应当积极转变经营管理思路,借助移动互联网技术,加快从线下向线上迁移、从传统支付向移动支付迁移、从固化服务向移动服务迁移的创新步伐,继续强化在大额在线支付及安全性要求较高的支付领域的比较优势,同时对于小额、频繁、安全要求较低的线上支付,积极研发和优化线上快捷支付产品,并充分运用移动互联平台提供更为精细化的服务,应用各种移动支付技术或新兴的业务模式,提供通用化的线上收单服务,积极开拓移动收单业务“蓝海”。

  五是加大安全支付业务流程改进和技术创新力度,加强公众宣传教育,确保银行卡支付安全。当下,银行卡支付安全问题日益突出,银行卡犯罪呈现出技术化、专业化、产业化等发展趋势。与此同时,在银行卡的生态系统中,各类参与主体之间的竞争愈发激烈,一些机构在便捷性与安全性的取舍中,将天平倾向了便捷性。他们担心一旦支付流程变得繁琐,降低了用户体验,用户可能会“用脚投票”,这就给犯罪份子提供了可乘之机。我们应该清楚地认识到,风险管控是银行卡产业发展的重要生命线。在银行卡支付的各个环节,安全意识一刻都不能放松。因此,支付工具的提供者——商业银行和第三方支付机构要不断加强对安全领域技术和硬件的投入,提高风险控制及管理水平。同时,银行卡产业各方要联合起来,不断加强对公众的宣传和教育,普及银行卡支付相关知识,帮助消费者树立风险防范意识,为银行卡产业的健康发展夯实基础。自2014年开始,中国银行业协会银行卡专业委员会已连续三年组织开展了银行卡用卡安全宣传教育活动,充分利用传统媒体和新媒体平台,全方位地开展了卓有成效的宣传活动,收到了良好的社会效果。银行卡专业委员会作为一支重要的行业自律力量,始终紧贴行业发展实际,为银行卡产业的发展搭建起了“自律、维权、协调、服务”的公共平台,在维护行业权益、协调产业政策、建设专业力量、树立品牌形象等方面发挥着越来越重要的作用。

  2017年是我国实施“十三五”规划的重要一年,是供给侧结构性改革的深化之年,中国银行卡产业正面临着前所未有的新的挑战。我们相信,在社会各界的大力支持下,在全行业的不懈努力下,中国银行卡产业一定能抓住新机遇,创造新辉煌,以优异的成绩回报人民、回报市场,以更加优异的成绩迎接党的十九大胜利召开。

 
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