中国人民银行宁波市中心支行副行长 胡春霖

　　小小的银行卡，既是民众转账支付的常用工具，又是普通百姓享受银行理财、信贷等深层金融服务的常用载体，其安全性、易用性直接关系到社会稳定、群众福祉。磁条卡因其存储量小、信息易被读取和伪造、保密性差等劣势，显然难以适应快速发展的信息技术和群众日益迫切的多样化金融服务需求。人民银行总行准确研判银行卡产业发展趋势，为提升银行卡风险防范水平，大力推动银行卡芯片化迁移。宁波有幸被人民银行总行选中，于2008年成为全国首个金融IC卡多应用试点城市，在全国首发PBOC2.0标准银行卡，以市民卡工程为核心加深金融信息化与城市信息化的融合，快速推进金融IC卡多应用。宁波市市民卡工程荣获国家金卡工程2013年度“金蚂蚁奖(创新应用奖)”，形成“宁波模式”，并向全国推广。由此，中国银行卡产业迈入芯片时代。

　　随着移动互联网和智能手机的普及，人民银行总行又推动移动金融发展，将金融IC卡植入手机，促进线上线下融合。2015年1月，宁波又被人民银行总行和国家发改委批准为全国首批“国家移动电子商务金融科技服务创新”试点城市，深入推进电子商务、公共服务与金融服务在移动互联网环境下的融合发展，并取得良好成效。2015年10月，人民银行总行批准宁波开展全国首个普惠金融综合示范区建设，在立足移动金融的基础上积极探索数字技术促进普惠金融发展的有效路径，目前试点工作正在顺利推进，初步成效得到了人民银行总行领导的充分肯定。通过建机制、搭平台、防风险，人民银行宁波市中心支行(以下简称“人民银行宁波中支”)积极稳妥、大胆创新，始终在金融IC卡应用实践领域探索前行。

　　一、做法与特色

　　1.大力争取地方支持，积极破解行业壁垒

　　2008年，在获悉宁波市政府将开展市民卡工程后，人民银行宁波中支经慎重考虑，从信息化资源共享及金融服务民生的角度出发，积极向宁波市政府建议市民卡以金融IC卡为载体实现“一卡多用”功能，得到了宁波市政府的大力支持。宁波市政府专门成立领导小组，出台了《关于宁波市市民卡工程建设的实施意见》，明确各部门职责，确保项目的快速推进。2013年，针对市民卡工程建设中存在的问题，人民银行宁波中支及时向宁波市政府领导进行专题汇报，积极提交政策建议，推动宁波市政府出台《宁波市民卡工程建设三年发展规划》，再次推动了市民卡实施进程的提速。在2015年移动金融试点被批复后，人民银行宁波中支促成宁波市政府召开全市移动金融试点工作推进会，使试点工作被列入市委、市政府重点改革项目。市政府的统筹为金融IC卡在宁波市的一卡通用聚集了强大的政策合力和广泛的应用场景。

　　2.夯实基础设施建设，提供技术平台支撑

　　为真正实现“一卡通用”，人民银行宁波中支指导宁波市资金清算中心于2013年9月建成上线金融IC卡多应用平台，在国际上首创多应用动态加载技术，彻底改变了卡片发行后即固化、为整合新应用必须换发新卡的行业惯例，也突破了很多行业应用需出厂预制的局限性，为发卡行和持卡人按需动态整合各项应用于一卡提供了统一开放的平台。良好的社会效益和先进的技术设计，使金融IC卡多应用平台获得了各方的肯定，入选国家发改委电子商务专项试点项目，并荣获2015年度人民银行“银行科技发展奖”三等奖。为顺应金融服务“互联网化、移动化”趋势，人民银行宁波中支以金融IC卡多应用平台为基础，在2015年2月又上线运行了移动金融公共服务平台。该平台支持金融IC卡及其相关应用的空中加载，联通线上线下应用场景，为移动金融的创新发展提供了统一、安全、开发的基础保障。

　　3.构建合作共赢的市场机制，激活市场积极性

　　遵从市场规律，人民银行宁波中支组织辖区金融机构、产业链各方签订联合共建公约，构建了一套牵头机构组织建设、所有成员机构“有偿共享”的行业可持续发展新机制，有效解决了行业应用拓展中各参与方的利益分配问题，既激励牵头机构，又避免重复投入和无序竞争，降低单个机构的参与成本。截至2016年底，已聚集产业各方超过1.3亿元的建设资金和大量人才资源，加速民生服务产品快速推广开放。合作共赢已成为业内共识，各单位纷纷将独立投资建设的县域公交、菜场、医院、停车场等项目向所有金融IC卡开放。

　　4.完善风险防控机制，守住风险防控底线

　　建立多层级防控机制，统筹平衡方便易用、产品创新与风险防范三者的矛盾。一是遵循人民银行总行发布的移动金融标准，推广有卡安全支付、硬件芯片安全认证等金融IC卡多应用和移动金融产品，充分利用权威第三方技术资源优势，在国内首家开展金融IC卡、移动金融、国密技术等国家标准符合性检测认证，指导推动两家法人银行正式获批国家发改委国产密码算法应用第二批试点。截至2016年底，人民银行宁波中支辖区内已发行各类金融IC卡3120万张，占所有银行卡存量的51.87%，推广移动安全终端69万部，有力提升了辖区线上线下支付交易的安全性。二是大力提升芯片磁条复合卡的芯片交易使用率，防范金融IC卡降级为磁条卡使用，分步骤推进《宁波市推进芯片化迁移伪卡风险责任转移公约》、有条件关闭降级交易，直至全面关闭统一行动，通过市场规则和技术手段相结合的方式，全面推进受理机具的规范化改造、收银员培训和持卡人教育，整个过程平稳有序，为人民银行总行在全国推行相关举措贡献了实践经验。三是在全面落实人民银行总行关于新增人民币账户银行卡应为金融IC卡部署基础上，针对存量磁条卡，自2016年10月起开展全市“磁换芯”统一行动，组织辖内所有发卡银行、中国银联统一免费换卡政策、服务流程，并在同一时间启动宣传引导，到2016年底仅3个月就已更换磁条银行卡94万余张。

　　二、主要成效

　　人民银行宁波中支依托金融IC卡多应用和移动金融发展普惠金融，积极创新金融产品和服务，探索安全与便捷的平衡，在支付、公共服务、信贷以及征信等领域，并取得积极成效。

　　1.支付领域——打造线上线下安全便捷支付新体验

　　在线下，充分利用金融IC卡非接触便捷支付功能，优化适合普通金融IC卡和手机支付共享的云闪付环境。在全面完成POS、ATM等机具IC卡受理改造的基础上，综合运用财政资金补助激励、抽查通报等措施大力推进POS非接改造、流程优化等近场支付非接受理能力建设，深化ATM机具非接交易改造工作，组织辖区银行从非接交易仅支持电子现金账户扩展到主账户，并实现转账、取现等功能，切实提升金融IC卡和移动金融近场支付的用户体验。依托辖区运行多年的宁波市同城票据电子交换系统，组织辖区所有商业银行实施柜面、ATM、自助机具等系统改造，以支持基于金融IC卡的跨行通存通兑、缴费等业务，有力支撑了覆盖所有行政村的2898家助农金融服务点和遍布城乡的2000余家银行网点的普惠金融服务供给。全面完成宁波市区10个非接商圈和县(市)12个非接商圈建设工作，精心打造了以麦当劳、星巴克等知名连锁品牌组成的16家170个店面移动金融示范连锁商户，推动银行和支付机构启动自助售货机大规模布放、菜场升级改造等专项工程，构建“家门口”的体验场景，拉近消费距离，培育消费习惯。2016年，全辖通过银联清算的“闪付”非接交易笔数达7304万笔，其中非接联机交易1752万笔、脱机交易5552万笔，同比分别增长了2509.59%和222.84%。

　　在线上，人民银行宁波中支开发了基于有卡支付的宁波移动支付APP，通过手机SE、NFC贴卡等安全认证手段，向用户提供缴费、跨行支付转账和普通金融IC卡的电子现金贴卡圈存等便民服务，范围涵盖所有发卡银行及全辖47个公用事业缴费项目。同时，积极创新支付应用场景，推进惠停车(城市ETC)等一大批项目创新推广。惠停车项目突破了传统“入场发临时卡-出场刷临时卡并收取现金-抬杆放行”停车费收取模式的局限性，依托车牌识别技术取代临时停车卡，支持车主使用银行借/贷记卡进行签约绑定，通过签约代扣、自主缴费等模式支付停车费，已在全市综合体、医院等22家大型停车场实现停车费代扣、APP端线上付款等服务。此外，尚有“云城客”等10余个手机APP涵盖了金融服务、公共服务、商业消费、电商平台等领域，着力构建以移动金融为有效载体、线上线下互动(O2O)创新的金融和生活服务新模式。

　　2.公共服务领域——市民卡和社保卡成市民必备

　　宁波市民卡应用从市区公交起步，历经PBOC2.0到PBOC3.0的升级，功能不断优化、应用范围不断扩展，目前发行量已达近1300万张。该卡不仅和其他金融IC卡一样可以在商场、超市持卡消费，还可在辖区城乡公交、地铁、公共自行车、停车场、医院、菜场、图书馆、学校、社区体育中心等公共领域通用，2016年交易笔数达5517万笔，近三年年均保持300%的增长。截至2016年底，宁波移动市民卡(SIM卡)累计发行3万余张，2016年交易笔数突破20万笔。金融社会保障卡发行830万张，基本实现各区县、城镇和农村各类人群“人手一卡”;从2016年6月6日起宁波在全市范围内全面停用医疗保险卡，结束二卡并行，实现了金融社保卡在就医结算领域中标准和卡片的统一。推动社保卡综合应用项目，完成就医、购药费用在社保和金融账户的同步结算测试，在医生工作站、药店机具、手机APP等一次操作就可完成社保基金和自费部分同步支付。费用缴纳、待遇发放等均通过社保卡金融账户结算的测试也同步完成，即将投入试运行，届时社保卡金融账户将全面激活。此外，人民银行宁波中支还分别与宁波市总工会、宁波市志愿者协会联合推出五一服务卡和志愿者服务卡，这两张卡集普通市民卡大交通应用与会员管理于一体，除提供便捷支付外，更叠加了优惠信贷、专属理财等金融服务，进一步贴近专业群体。

　　3.信贷领域——安全手机信贷突破时空随借随还

　　安全手机信贷产品是人民银行宁波中支自2011年起开始探索推广的金融服务创新产品，以资金安全为首要原则、以手机为业务载体，在国际上首次融合金融IC卡芯片、手机安全单元(SE)和移动通信技术，可防止用户敏感信息、核心交易数据被非法窃取或篡改，并能适应“短、小、频、急”的资金需求，突破了借贷行为在时间和空间上的限制，兼顾了安全与便捷，而实际用款成本较传统渠道节省至少30%，深受因长年出海作业只能利用手机办理业务的渔民以及贷款需求频繁、资金成本敏感的小微企业主的欢迎。作为宁波移动金融发展的重要成果，安全手机信贷产品荣获2013年度人民银行“银行科技发展奖”一等奖，并获得国内首张嵌入式应用软件类“移动金融技术服务证书”。2016年，安全手机信贷的交易额达到190亿元，其中用于支农支小36亿元，增幅为149%。此外，人民银行宁波中支辖区的台州银行、泰隆银行、华夏银行等金融机构利用互联网和移动工具在农村拓展金融业务，其中华夏银行宁波分行开发的“渔民小贷”产品，为象山195户渔民远程发放贷款，贷款渔船达象山石浦港渔船数量的1/6。

　　4.征信领域——移动征信开启“农户+征信+融资”惠民服务新模式

　　针对农村信用体系建设中农户信用信息更新维护难的问题，人民银行宁波中支开发了采用金融IC卡安全认证机制、基于移动金融标准的宁波市农户信用通APP。广大农民借助安全移动终端，就可以自行申报、查询和更新信用档案，查看银行产品信息，提出融资请求等，实现了农户和金融机构的双向互动，提高了农户在农村信用体系建设中的主体意识和参与度。2016年6月30日，该APP已成功上线试运行，并逐步在辖内3个普惠金融综合示范点先行试点推广，受到当地农民的广泛欢迎。

　　三、几点体会

　　自开展金融IC卡多应用和移动金融试点以来，人民银行宁波中支立足地方发展实际，坚持服务民生导向，在保障资金安全和信息安全的前提下，积极推动金融服务创新，通过多应用扩大金融服务覆盖面，勾勒出以金融IC卡为主轴、通过金融信息化促进城市信息化、惠及普通百姓的宁波路线图，取得了积极成效。

　　1.始终围绕民生服务

　　人民银行宁波中支金融IC卡及移动金融的应用目标是服务民生、服务经济发展，因此，开展推广应用工作就要统筹考虑本地实际情况，主动响应本地“智慧城市”建设和“电商换市”发展战略，积极落实信息惠民政策。从最终成果而言，金融IC卡受理环境建设成效将直接作用于民生。因此，加大受理环境改造力度、增加公共领域受理终端布放、升级自助终端设备等受理环境建设工作成为体现民生服务的重点。在行业应用的拓展上，则要从金融IC卡服务民生的功能定位出发，发挥其便民利民效应，先易后难，着重开发与百姓生活密切相关的交通、医疗、公共缴费、小额交易等公共领域。找准出发点、围绕出发点，使得宁波金融IC卡和移动金融符合本地实际情况，避免高新技术在本地发生“水土不服”的现象，真正实现为宁波所用、替宁波服务、受宁波欢迎。

　　2.始终坚持持续创新

　　持续创新始终贯穿于宁波金融IC卡及移动金融的推广应用进程，包括技术创新、营销创新、服务创新、理念创新，持续创新理念也成为不断推动宁波金融IC卡事业建设的前进动力。在开展过程中，如何最大程度地激发金融IC卡这一具有高知识含量的金融创新产品潜能，为商业银行创新金融产品、提升金融服务水平搭建平台也一直是我们在思考的问题。由此，在各方共同努力下，围绕金融IC卡开发机制、促进机制、投入机制、考核机制不断进行攻关，取得了有效的突破。

　　3.始终坚持标准指引

　　在推进金融产品和服务创新的过程中，人民银行宁波中支始终以安全可信和风险可控为底线，遵循国家金融及密码领域的相关技术标准，发挥检测认证的质量保障作用，切实维护用户的资金安全和信息安全。在线下，快速推进银行卡产业升级，以高安全的金融IC卡替代易伪造的磁条卡，并充分利用内置安全智能芯片的优势，大力推广金融IC卡多应用;在线上，积极推广基于安全芯片、符合国家移动支付标准的手机终端，创新了一批移动支付、手机信贷、移动征信等移动金融产品，有效验证了线上线下一体化、安全和便捷协调统一的金融惠民发展路线的可行性。

　　回顾近年来的探索和实践过程，人民银行宁波中支已经逐步明确，金融IC卡和移动金融融合发展是金融服务创新和数字普惠金融发展的重要方向。特别是移动金融目前尚处于起步阶段，还需要持续的摸索、创新、实践。下一步，我们将继续按照G20杭州峰会确立的《数字普惠金融高级原则》要求，在人民银行总行的指导下，在地方政府的大力支持下，以金融IC卡推广为突破口，牢牢抓住科技创新这一关键，鼓励和推动辖区金融机构积极开展数字普惠金融创新，稳步推进宁波普惠金融综合示范区建设，力争为其他地区发展数字普惠金融提供可复制、可推广的经验。