中国农业银行江苏省分行副行长 李平
随着互联网金融的快速发展以及支付结算服务与新兴技术融合的日益加深，支付结算领域的创新产品层出不穷。作为支付结算的基本载体，金融IC卡因其应用功能更加完善、涉及领域更加广泛、用户体验更加便捷等优势，成为亿万家庭必不可少的金融支付工具，也是银行业和支付行业吸引客户眼球、参与市场竞争的焦点。近几年，农业银行江苏省分行(以下简称“江苏农行”)一直致力于金融IC卡多功能应用的探索与实践，在取得一些成绩的同时，也发现了一些需要解决的问题。
一、取得的成绩
1.银行卡保有量逐年扩大
截至2016年末，江苏农行银行卡总保有量达5968万张，其中，借记卡保有量(不含睡眠卡，以下均为同口径)达5401万张，贷记卡保有量达532万张，准贷记卡保有量达35万张。银行卡总保有量居当地银行同业及农业银行系统前列。
2.金融IC卡占比快速提高
近几年，江苏农行优先发展金融IC卡业务，大幅度缩减原有磁条卡业务，金融IC卡在全部银行卡中的占比快速提高。截至2016年末，江苏农行金融IC卡保有量达3665万张，占全部银行卡总保有量的61%。其中，金融IC借记卡保有量达3477万张，金融IC贷记卡保有量达188万张。
3.金融IC卡等级结构更趋合理
截至2016年末，在江苏农行发行的全部银行卡中，普卡达5527万张，占比93%，较2015年下降了2个百分点;金卡达389万张，占比6.5%，较2015年提高了1.3个百分点;白金卡达16万张，占比0.27%，较2015年略有提高。总体来看，江苏农行普卡占比略有减少，贵宾卡占比逐年提高，客户结构更趋合理，客户质量更高。
4.金融IC卡行业应用范围不断扩大
近几年，江苏农行金融IC卡联名卡发卡涉及医疗、社保、部队、教育、商贸、机械、旅游、公用事业等各行各业。近三年来，江苏农行每年新拓展金融IC卡联名卡行业应用项目达8个及以上，目前总数已超过60个，金融IC卡联名卡发卡总量超过330万张，为地方经济及社会事业的发展作出了贡献。
5.金融IC卡品种类型更加丰富
江苏农行紧跟时代节奏，随时关注市场热点动态，在推出常规社保、医保、军保等民生类金融IC卡产品的同时，还推出了驾驶无忧借记卡、地铁联名卡、苏州尊师卡、茅山旅游卡、农副产品物流卡、校园一卡通、商场联名卡、低碳环保卡、金穗靓卡、金辉福寿卡、儿童快乐成长卡、电力联名卡、漂亮妈妈卡、高速ETC通行卡等一系列特色产品，金融IC卡产品类型更加丰富，客户可选择的金融IC卡产品日趋多样化、个性化。
二、遇到的困难与问题
1.不同行业应用功能分散于不同卡种
在监管部门规定同一客户在同一家商业银行只能开立1个I类账户的政策背景下，目前客户将多种行业应用功能归集于同一张或少数几张金融IC卡的需求还很难满足，需要进一步研究论证不同卡种、不同行业应用功能整合的可行性。
2.人民银行账户管理新政实施后，发卡增速明显放缓
自2016年12月以来，江苏农行金融IC借记卡业务拓展面临互联网金融和人民银行账户管理新政叠加的双重压力，金融IC卡新增发卡量同比减少14%，传统获客路径需要重新调整。
3.借记卡业务收入逐年递减
根据人民银行账户管理新政要求，江苏农行从2017年起取消了行内异地存取款及转账手续费，预计借记卡业务收入同比下降将超过50%。
三、后续发展思路与对策
1.做好I、II类账户的分类研发与市场推广工作
作为网点网络覆盖国内城乡的大型股份制银行，农业银行经过数十年的发展，客户规模及银行卡总量在国内银行业占有较高的比重。在人民银行账户管理新政背景下，新增客户开户、开卡的市场空间趋于狭窄，需要进一步做好I、II类账户的分类研发和市场推广工作，持续扩大新增I、II账户，做大、做优、做强存量金融IC卡客户，引导客户利用账户分类策略管理生产经营和投资理财资金，有效隔离风险，确保银行卡资金安全、保值、增值。
2.进一步强化线上线下多功能融合发展
在互联网支付日渐普及的潮流下，江苏农行进一步加强支付结算渠道建设，改善广大客户线上线下支付结算体验，引导客户应用支付宝、微信等新兴支付结算渠道并绑定农业银行金融IC卡，加大与支付清算机构、商户以及联名卡行业应用相关合作单位的协同发展力度，整合不同行业应用功能，深入推进ApplePay、HCE以及银联IC卡闪付等新兴支付方式的应用工作，提高支付结算效率，提高农业银行金融IC卡线上线下支付结算市场份额。
3.培育和发展基于金融IC卡的虚拟银行账户
随着网上银行、掌上银行、微信银行等新兴服务渠道的普及应用，实体金融IC卡的传统金融支付结算功能发生了很大的变化，商业银行网上银行及掌上银行的虚拟银行账户受到更高的重视，得到更广泛的应用。江苏农行将进一步发挥现有网上银行、掌上银行的功能优势，完善基于金融IC卡的虚拟账户功能，完善II类账户的投资理财产品体系，扩大代收代付业务覆盖领域，为广大客户提供更加友好的金融服务体验。
4.做好农行金融IC卡营销宣传和品牌建设工作
继续开展“金穗添翼行，吃住游玩购”农业银行金融IC卡营销活动。发挥农业银行传统优势，大力拓展城乡商户资源，根据季节变化特点开展营销活动，打造农业银行金融IC卡“吃、住、行、娱”一站式服务品牌。同时，针对教育、旅游、健康、运动等消费热点以及不同客户群体的个性化金融需求，挖掘假日经济商机，丰富农业银行金融IC卡消费积分回馈内容，开展特定时段多倍积分、有礼兑换等活动，进一步扩大农业银行金融IC卡应用范围，提升农业银行金融IC卡品牌影响力。
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