徽商银行零售银行部总经理 叶 翔

　　文  |  赵申

　　徽商银行，根植安徽，服务大众，这家以“普惠金融”为特色而闻名全国的区域性股份制商业银行，在财富管理及理财业务方面也取得了不俗的成绩。

　　截至2016年末，徽商银行个人非储蓄金融资产规模达到人民币521.89亿元，较2016年初增长了207.45亿元，增幅达65.97%。同时，徽商银行为客户提供专业化服务的能力也在不断加强。近日，本刊记者采访了徽商银行零售银行部总经理叶翔，请他分享徽商银行在理财业务方面的成功经验，并展望我国商业银行理财业务的发展方向。

　　《中国信用卡》：3月2日，银监会副主席曹宇在国新办新闻发布会上表示，针对当前银行理财业务中的新问题，银监会正在研究新的理财管理办法，引导银行理财产品更多地投向标准化产品，严控期限错配和杠杆投资等。您认为这对银行理财业务将产生哪些影响?

　　叶翔：可以肯定的是，这些监管措施绝对有助于商业银行理财业务健康有序发展，同时，在一定程度上引导商业银行的理财业务回归资产管理“受人之托，代人理财”的本质。此外，对分级产品的发行限制，将有助于引导客户建立安全、稳健的财富管理观念。

　　谈到国内银行理财业务的转型发展方向，我们不能不提及银行理财业务管理的架构发展。整个架构发展历经了三大阶段，一是银行传统部门多条线从事理财业务，该阶段的特点是业务分拆比较混乱，理财业务风险与自营资金业务不能分割;二是事业部制，在一定程度上实现了风险、投资决策与业务的分离;三是成立资产管理子公司，资管与自营、表内与表外业务风险与收益实现完全分离，这也是目前国际上综合性银行常用的资管业务模式。当前，我国银行大多处于理财事业部制这一阶段，而业内很多银行纷纷表示欲成立子公司，这表明资管子公司制正成为我国银行理财未来的发展方向。

　　《中国信用卡》：随着越来越多的非银行机构涉足财富管理市场，您认为银行面临着怎样的挑战和机遇?银行理财业务的优劣势主要体现在哪些方面?

　　叶翔：我认为，不同的金融机构应该认清各自发展财富管理业务的优势及劣势，集中主要资源发展自身的优势领域，而非对所有业务一拥而上。在这样的一个大环境下，机遇与挑战并存，商业银行为实体经济提供了规模庞大的资金支持，同时服务了不计其数的客户，积累了大量的优质资产及客户资源，这些都是商业银行发展财富管理业务的主要优势。因此，我认为商业银行将持续作为金融服务业的中枢，在不断加强自身专业能力建设的同时，加强合作代理渠道的建设，发挥金融媒介作用，取合作机构之长，补足自身之短。

　　相比于商业银行，券商等机构在较为复杂的金融产品设计和针对资本市场的投资能力上占据一定优势，而第三方财富公司等独立理财机构则具备较强的灵活性，为客户提供的更注重个性化的服务。可以预见的是，商业银行财富管理业务的发展将是一个与其他金融机构不断竞争和学习的历程。

　　《中国信用卡》：请您简单介绍一下徽商银行理财业务的发展现状。

　　叶翔：近年来，徽商银行的理财业务取得了长足发展，市场份额不断扩大，为投资者创造价值的能力不断提高，逐渐丰富的产品类型也为投资者提供了更多的选择空间。徽商银行已经逐步建立起以需求带动业务发展、以客户为中心挖掘需求、以产品为中心满足需求、以需求为导向开发产品的四位一体的财富管理产品研发及引入体系。

　　徽商银行个人财富管理业务主要包括个人理财业务、代销基金业务、代理保险业务、代售黄金业务等。2016年，徽商银行个人理财产品销售量为人民币920.56亿元，同比增长80.48%;个人理财产品保有量为人民币431.34亿元，同比增长达94.44%，理财产品销量及保有量均获得了较为理想的增长。其中，徽商银行于2016年推出的活期化开放式理财产品实现了直销银行渠道销售本行理财产品。

　　修于内而强于外。徽商银行始终将人才队伍建设放在第一位，常年致力于挖掘和培养优秀的财富管理人才，以人才服务客户，以专业理念培养人才，同时通过建立科学有效的人员考核及激励机制充分调动人员的工作积极性。未来，理财业务作为徽商银行整个财富管理中的不可或缺的环节，还将持续不断地为财富管理业务的发展提供支持。

　　《中国信用卡》：在徽商银行个人金融业务中，理财业务处于怎样的地位?

　　叶翔：在徽商银行的个人金融业务中，理财业务处于一个非常重要的地位，个人理财业务的规模在个人金融资产中的占比不断提升。目前，随着投资者理财意识的不断提高，传统的银行存款业务逐渐无法满足客户的需求，因此，理财业务是徽商银行非常重要的一项获客手段。

　　从客户的角度来看，理财业务是满足自身投资需求的一个非常重要的组成部分。从银行资产配置的角度出发，理财业务因其较高的安全性、较为稳定的收益水平而成为整个资产配置方案中能够提供稳定收益的一个重要环节。

　　《中国信用卡》：银行理财市场同质化现象比较严重，徽商银行如何找准自身定位，走出差异化发展之路?

　　叶翔：徽商银行针对银行理财市场同质化现象严重这一现状，主动出击，构建了以满足客户需求为核心的理财业务发展战略，从产品的设计、销售、后期维护三个环节出发，充分考虑客户的需求。理财产品种类繁多，期限各异。封闭式产品收益稳定、期限固定，开放式产品则可以兼顾收益性和客户资金使用需求。一直以来，我们追求的是从产品端满足客户不同期限水平的投资需求。

　　《中国信用卡》：在理财业务方面，徽商银行是如何通过提升客户体验来增强客户黏性的?

　　叶翔：随着个人客户及企业财务需求的不断丰富，传统以短期产品营销为主的客户服务模式已经落伍，无法满足客户的需求，广大客户尤其是中高端客户追求的是以全市场范围为基础的专业化财富管理服务。

　　为了应对这一趋势，近年来，徽商银行为提升客户体验，增强客户黏性，不断投入资源，逐步打造出一支专业化的理财师队伍，由专业的理财师为理财客户提供较其他银行更为贴心的专业化服务。以资产配置为核心的工作方式，将银行理财产品与其他各类金融产品有机结合，为客户量身打造产品组合方案，在保障客户金融资产安全的大前提下，与客户逐步建立起密不可分的合作关系。