恒生( 中国) 副行长兼零售银行及财富管理业务主管李佩莲

　　十年间成绩斐然

　　《中国信用卡》：您如何看待目前外资银行零售业务在中国的发展现状?

　　李佩莲：2007 年5 月， 恒生(中国)改制成立本地法人银行，可向境内公民提供人民币服务。改制初期，恒生(中国)只有16 个网点，800 多名员工。经过十年的发展，我们在经营规模、经营业绩、客户结构、服务能力和人员配备等多方面都取得了长足的进步。十年中，我们已经拓展到了全国20 个重要城市，在长三角、珠三角、环渤海地区以及西部地区稳健均衡地拓展业务。恒生的品牌已经深深扎根于内地市场，我们的零售银行业务亦取得的长足的发展。

　　如果说外资银行改制初期是以规模扩张为主，那目前可以说是精耕细作势在必行。

　　2014 年，我们在全行层面确立了新的恒生(中国)发展愿景——“成就优越服务，共创跨境商机”。我们清楚地认识到，作为港资银行，在内地不可能为所有人提供所有服务，而是需要结合自身特点明晰定位，走差异化发展道路。恒生(中国)的母行在香港，与母行的联动优势是恒生(中国)的一大特色，我们希望把这个优势充分发挥出来，而母行也希望继续将资源和希望投入内地市场。

　　《中国信用卡》：恒生(中国)的零售业务取得了怎样的成绩?

　　李佩莲：对于零售银行业务，恒生(中国)一直专注发展“优越”理财品牌，拓展内地中高端客户，为客户提供专属的“一站式”服务。2013 年，恒生(中国)顺应内地财富市场的发展趋势，对个人理财市场和“优越”理财客户进一步细分，推出VIP 优越理财服务，以满足高净值人群的理财需求。随后，为满足年轻客群的理财需求，我们又推出了“优进理财”。年轻客群有良好的资产增长空间，同时有贷款、保险需求，且基数庞大。在区域选择上，零售银行首先把资源投放在有网点和客户基础的市场中，即北、上、广、深四大城市及广东地区。

　　恒生(中国)拥有全面的个人理财业务、存贷款、银保、投资产品线，其中投资产品包括代客境外理财产品、基金代销、保本及部分保本投资产品等，涉猎外汇、商品、股票、指数、交易所交易基金等多个投资市场，产品期限选择从几个月到3 年不等，适合不同流动性偏好的投资者。恒生(中国)拥有本地化的专业理财团队，秉持审慎创新原则，研究投资者需求，为客户提供多元化的产品和服务。结合不同的客户需求，投资顾问和产品研发团队共同为客户设计透明易懂的财富管理方案，并在执行过程中不断改进。恒生(中国)曾于2008年推出“天天开心”系列部分保本投资产品，该产品拥有双重保障本金的设计，是当时内地外资银行推出的首款该类人民币结构性产品。2013 年恒生(中国)成为首批开展国内证券投资基金销售业务的外资银行，基金代销业务的开展使恒生(中国)的产品线更加丰富。2014 年，我们又重启了代客境外理财业务(海外基金系列)，为客户提供更多产品选择。

　　凭借与母行的紧密联动，恒生(中国)在跨境金融服务上独具优势，在产品开发设计和服务体验上不断推陈出新。在两地跨境金融需求上升的背景下，恒生(中国)与母行合作，开拓内地与香港跨境银行服务，扩展业务组合和范围，提升服务客户的能力。

　　2014 年，恒生(中国)推出针对内地和香港的零售产品服务，帮助个人客户灵活安排内地与香港的账户资金，实现不受时间与地点限制的便捷管理模式。而在沪港通开通之际，恒生(中国)迅速推出了QDII( 海外基金系列)——恒生指数基金，为想参与港股市场捕捉“沪港通”机遇的客户提供灵活申赎的投资平台，提高资金流动效率，为客户提供更多的资产配置选择。

　　2015 年，恒生(中国)将“财富与健康”作为零售银行业务的两大战略重点，为客户提供跨越内地与香港的财富及健康管理方案。在财富管理方面，我们有信心不断扩充富有恒生特色的产品及服务;在健康管理方面，我们借助永诚保险(全球医疗计划系列的承保方)及保柏环球(全球医疗计划系列的管理方)的专业实力，为恒生客户提供一流的医疗健康服务。

　　2016 年2 月，恒生(中国)在内地多个城市网点代理销售恒生中国H 股指数基金M 类人民币对冲份额。该基金是首批内地与香港基金互认安排计划下获证监会核准注册的北上基金之一，对恒生(中国)的投资组合是一个非常有效而必要的补充，拓展了恒生(中国)财富管理产品线的深度与广度。恒生(中国)借助政策红利，使内地投资者有更多机会接触到优秀的香港基金产品，把握H 股投资机遇。

　　同年9 月， 恒生( 中国)率先在广州及深圳推出“跨域”系列金融服务。通过全新升级“优越理财中心”服务设施，配备远程视频互动会议系统，为内地客户实时连接包括香港等境内外跨领域的专家团队，提供基于财富与健康的增值服务。

　　明确定位，整合资源

　　《中国信用卡》：环境幽雅、服务周到是外资银行给人的第一印象。恒生(中国)在这方面做了哪些努力?

　　李佩莲：无论在香港还是在内地，恒生银行的特色就是提供优质和专业的服务。这是我们要秉持的核心价值观。

　　《中国信用卡》：外资银行的一大优势就是拥有母行的操作经验和全球资源，恒生(中国)如何利用母行的这些优势资源来为零售业务服务?

　　李佩莲：母行恒生银行是香港最大的上市公司之一，已有80 多年的历史，每两个香港成年人中就有一个拥有恒生银行账户。

　　恒生银行在香港有着丰富的零售银行经验，以优质的服务和专业的财富管理在香港广受好评，连续17 年被知名国际资产管理及投资杂志《财资杂志》评为“香港最佳本地银行”。而恒生银行所创设的恒生指数，亦在内地享有高知名度，有助于客户认知恒生品牌。在内地，恒生(中国)依托母行在零售银行方面积累的经验，延续母行在香港的服务精神，秉持“以客为尊”的服务理念，倡导稳健的经营理念。

　　据母行2016 年年报披露，恒生银行加强跨境及跨业务联系，把握新机遇为业务增长做好部署。2016 年2 月，恒生中国H 股指数基金成为首批根据《内地与香港基金互认安排》获核准注册北上销售予内地投资者的基金。2016 年9 月，根据《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》，恒生前海基金管理有限公司成立，成为内地首家外资控股合资基金管理公司。同年12 月，“深港通”北向股票买卖服务推出。可以说，母行在把握政策契机，大力推动内地与香港的跨境金融合作方面起着表率作用。

　　《中国信用卡》：不可否认，外资银行的网点不足是其短板之一，在弥补网点不足方面，恒生(中国)采取了哪些行之有效的措施?

　　李佩莲：外资银行的物理网点较少的确是事实，但随着金融科技的不断发展，相信未来物理网点不会再是制约外资银行竞争力的一个因素。如前所述，在零售业务方面外资银行要有明确的定位，不可能对所有人提供服务，而是作为国内银行零售业务的补充。

　　恒生(中国)零售业务主要定位于高端客户群，以客户的跨境需求为服务重点，并利用恒生香港母行的平台为客户提供增值服务。这样的定位能够更好地分配我们的资源，也能发挥我们的优势。

　　大数据引领发展，创新驱动未来

　　《中国信用卡》：近年来，包括大数据、人工智能、区块链等在内的新技术被广泛应用于金融领域。恒生(中国)在运用这些新技术方面取得了哪些进展?

　　李佩莲：恒生(中国)一直积极探索科技创新，推动银行智能化服务的进程。恒生(中国)从电子银行网上服务功能、销售功能、客户体验、电子银行安全性等方面进行了全面升级，不断拓宽电子银行业务渠道，完善服务功能，为广大客户提供优质的银行电子金融服务。

　　2015 年，恒生(中国)成为首家与腾讯合作推出微信支付的外资银行。2015 年，恒生(中国)在上海静安嘉里中心第二支行正式推出VTM 远程视频柜员服务，成为首家推出该服务的外资银行。通过VTM 远程视频柜员服务，客户可轻松办理个人银行业务，包括开户及开卡;开通网银和电话银行;财付通支付和短信业务;结售汇业务;人民币、外币的境内外转账汇款业务;咨询和其他非现金理财产品业务等。VTM远程视频柜员服务打破了传统银行网点朝九晚五的营业时间限制，为周边的商务人士及上班族客户带来了便利。

　　《中国信用卡》：恒生(中国)在本土化转型和可持续发展方面做了哪些努力?

　　李佩莲：恒生(中国)致力于本地化和区域化战略，在对当地市场充分了解的基础上，实现决策、管理、经营、产品、服务、客户、风险控制、人才，乃至文化的本地化。同时，恒生(中国)还针对各地市场的区域特点，展开差异化经营和管理，使业务管理和经营能够更好地与市场发展、监管机制和客户群体相融合，并推动各项业务的有序发展。目前恒生(中国)的员工本地化率超过99%。

　　外资银行在过去十年中有两个比较明显的进步，一个是在本土化方面为中国实体经济作出贡献。外资银行最早期的发展主要是以外币业务为主，后来逐渐发展到现在的人民币业务占比达70% 以上。另外就客户结构来看，中资企业客户占比超过30%。而中国居民个人贷款占比也相当高，超过了65%。就恒生(中国)而言，现在人民币业务和海外业务差不多各占一半，所以我们落实在本地化方面是有进展的。二是外资银行成为中资企业“走出去”的重要支持。外资银行目前也是将来发展的主要方向就是怎么支持海外业务，包括“走出去”的相关业务。除了看境内的业务以外，我们还要看海外支持中资企业和个人的业务，就是所谓的跨境联动。

　　恒生(中国)将可持续发展作为企业成长的重要理念，关注社会需求，实现企业与社会的共同发展。恒生(中国)秉持“可持续发展”的经营观，致力于业务拓展、公司治理、员工成长、客户与供应商关系维护与社会公益，履行企业社会责任。

　　2016 年，恒生(中国)与非盈利教育机构青年成就(中国)合作，在广东珠三角地区开展“2016 ～ 2017 中国青少年金融素养提升计划”。该项目通过理财常规课、理财工作坊、职业见习日、金融理财大赛等形式，向广深两地的青少年学生传授丰富的理财知识和长远的理财规划教育，旨在倡导青少年健康的财富观和人生观，提倡以主动、理性、负责任的行为，做出恰当的决策与规划。来自恒生(中国)的45 位零售银行的员工志愿者走进深圳中学、华南师范大学附属中学等7 所高中，以自身专长为超过1000 多名青少年学生带来了24课时的理财生活常规课、3 场理财工作坊、3 场银行职业见习日活动，并主办了1 场150 人规模的跨越广深两地的金融理财大赛。志愿者累计贡献志愿服务时间超过449 小时。