考拉征信服务有限公司执行董事 邹铁山

　　当下，大数据已全面嵌入产业、商业及大众的日常生活中，并释放出巨大的革新动力。随着移动互联网技术的创新性发展，大数据征信也将进一步赋能传统行业，构建起成本更低、效率更高的行业新格局。考拉征信作为国内互联网征信业的先行者、领导者及践行者，同中科院大学、北京大学、人民大学成立的联合实验室，研发出具有国内领先水平的评分模型，代表了大数据时代我国征信市场取得的行业突破。

　　传统模式主导，新技术不断“冒尖儿”

　　征信是指专业化的机构依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并向在经济活动中有合法需求的信息使用者提供信用信息服务，帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。互联网金融从火爆到回归理性，顺带普及了征信、风控等词，征信渐渐被大众认知和关注。

　　征信是揭示风险、防止欺诈、推动金融体系健康发展的核心，也是构筑社会诚信体系的基石。我国征信行业同国外市场相比起步较晚，无论是征信业务的普及度、商业模式的成熟度还是征信系统的完善度，都同欧美有较大差距，但大数据时代的来临和互联网金融、移动支付及共享经济的崛起，不仅为我国征信行业的发展提供了丰富的数据信息来源和先进的分析计算技术，其对风险防范、决策辅助的强烈需求也推动了征信行业的迅速发展。大数据时代的到来，不仅为征信提供了广泛的数据来源，也为其创新发展提供了更为广阔的应用场景。

　　中国信用体系正处于建设完善阶段，但依旧有大量人群不在覆盖范围内，难以享受到相应的信用服务。消费金融、普惠金融及科技金融作为传统金融服务的有益补充，一方面满足了信用“白户(无征信记录)”人群对金融服务的切实需求，另一方面也为金融行业提升服务、优化体验提供了经验借鉴。金融的本质是风控，风控的核心是数据，大数据征信作为传统征信的有益补充，通过对多维数据进行采集分析，为“白户”人群提供信用评估，作为其享有相应金融服务的参照;为银行等金融机构提供更为高效、精准的信用评估，供其提升审批效率、优化用户体验、识别出潜在高风险客户和欺诈客户，提醒相应机构加强关注、防范风险。

　　数据无法消除风险，但是可以量化风险，就如互联网金融虽然改变不了金融的本质，但能更加高效和透明地提供金融服务。大数据征信不断涌现出新的算法模型，利用多维数据积累支持风控审核模型决策，具有处理高效、风险可控、并发性强、单笔贷款成本低、边际效应明显等特点，是我国传统征信体系的有益补充。

　　考拉征信：融合协同，共创未来

　　考拉征信是由拉卡拉联合蓝色光标、拓尔思、梅泰诺、旋极信息、广联达、前程无忧等公司出资成立的独立第三方征信公司，是我国首批获得人民银行备案开展企业征信和批准开展个人征信业务准备的八家机构之一，也是我国首家成立大数据征信模型专业实验室的征信机构。近日，考拉征信取得中国征信行业第一张双认可ISO27001信息安全管理体系认证证书，成为获国际信息安全管理体系认证证书的征信机构，标志着考拉征信的信息安全管理体系达到行业领先水平。

　　自2015年成立以来，考拉征信就致力于成为中国最具社会公信力的开放式综合信用服务机构，为各领域客户提供的反欺诈服务和风控一体化解决方案，在银行、保险、职场招聘、民生等信用服务领域不断发力，获得了合作伙伴和用户的广泛认可并斩获多项殊荣。

　　大数据智能风控已成为互联网金融创新与变革的重要发力点，考拉征信将肩负起时代赋予的使命，多方协作融合发展，依托大数据模型和云计算技术将海量数据纳入征信体系，并进行多维度地挖掘和分析，使数据在最大程度上覆盖广泛、实时鲜活，也让信用评价更为精准、科学和个性化，不仅能有效控制金融机构整个借贷过程中的风险管理成本，还可以从数据维度和分析角度提升传统风控水平，更大程度地降低风险的发生率。

　　厚积薄发：缔造全方位信贷风险防控机制

　　5万元以下的小额贷款申请，10分钟完成审批，最快当天放款，在其背后的个人信用审核可以由风控系统自动完成。互联网金融的兴起为金融创新注入了活力，而大数据风控的日渐成熟及完善则推动着金融行业更为健康、理性地发展。大数据风控作为金融发展之基，助力金融行业不断优化流程、提高效率、创优体验。随着贷款在线化逐渐普及，大数据正成为金融行业运营和发展中最有价值、最强大的决策辅助及产品创新工具。

　　凭借着多年来为银行、互联网金融信贷机构提供超百亿元级规模的贷款风控服务成熟经验，考拉征信于2017年推出了国内领先的风险控制、反欺诈全周期信贷风控一站式服务平台——考拉云智风控引擎系统平台。考拉云智风控引擎系统平台通过洞见、谛听、云筛、冰鉴四大产品系列的全流程风险监控，助力金融机构降低欺诈、信用违约等风险概率。

　　根据产品、客户群体、信贷周期及相关数据组合，考拉征信建立了上百个风控子模型，并嵌入考拉云智风控引擎系统平台，以满足互联网金融信贷机构差异化的风控需求。考拉云智风控引擎系统平台通过SAAS平台和高效可定制化业务系统，以及实时对接、灵活定制的业务风控模型，在贷前、贷中、贷后等环节全面部署，为互联网金融信贷机构提供反欺诈、风险决策评估全流程可视化数据分析服务，帮助金融机构建立起全方位的风险防范体系。

　　生态布局：共享“信用创造价值”

　　随着征信体系建设的日渐完善，个人信用同我们的生活正产生日益紧密的关系，讲究个人信用不仅是良好的道德品质，也是我们享受更多便利的前提条件。为鼓励大家关注个人信用，考拉征信全方位布局信用生态场景，推出的考拉信用App集信用评分、个人信用查询、信用通行证、贷款超市及信用生活场景于一体，致力于构建“守信激励、失信惩戒”的行为规范，帮助用户及商户管理好自身信用，让其在考拉征信搭建的生态场景中享受到“信用创造价值”的乐趣。

　　考拉征信依托多年来积累的业务经验及丰富的数据信息，采用强金融数据属性的特色评分模型，构建的“考拉信用分”从多重维度对个人及商户进行全方位数据统计及信用评估，为智能辅助决策、精准获客提供了重要依据。考拉个人信用分从信用记录、履约能力、身份属性、社交关系、交易行为五大维度量化个人信用状况。考拉商户信用分则从商户属性、交易行为、信用记录、履约能力、成长能力、经营波动状况等方面全方位解析商家信用维度。目前，考拉信用分已广泛应用在民生、购物、租车、租房等多个领域，不仅为众多机构快速授信、降低风险提供决策依据，也让个人凭借考拉信用分能够在保险、衣食住行等场景中享受到不同程度的优惠，实现“信用创造价值”。

　　借助考拉信用App，用户不仅能实时了解自身信用情况，还能依据分数变动修正自身行为，并凭借较高的信用分享受到快速借款、信用免押、消费优惠等价值回馈。这些措施激励每一个用户重视并珍视个人信用。考拉信用App的信用借汇聚多家金融服务平台，申请流程简单且无需抵押担保，凭借考拉信用分便可享受快捷的金融服务;信用卡超市聚合多行福利卡，为考拉信用用户提供线上申卡、一键审批的便捷服务;信用购则包含了衣食住行各领域信用免押服务，让用户切实感受到“信用即价值”。

　　信用直贷车是国内首款可通过个人信用分从金融机构贷款的应用。考拉信用分达到一定分值的用户，可在考拉征信合作的金融机构获得“秒批、直放”的高效授信贷款服务。作为个人信用分在我国金融信贷领域的开创性应用，考拉信用直贷车具备行业示范效应。

　　作为国内推出的第一个信用通行证，考拉信用通行证能够让人与人之间的信任更直接，通过快速有效地建立信任的信息载体，解决共享经济大潮下人与人之间的信任问题，自2017年上线以来就备受关注，并已成功应用于婚恋、租房、保险等诸多场景。考拉信用通行证在充分保护个人信息安全的基础上，打造的大数据征信服务模型，为用户在衣食住行各领域享受服务提供了便利。

　　聚焦职信：拓新信用价值场景

　　当信用连接一切，一个时代正被点燃。信用已渗透到生活的方方面面，信用也将是这个时代最大的红利。随着人工智能、移动支付、云计算、人脸识别与深度算法等科学技术的快速发展，个人征信体系建设也日臻完善。考拉征信不仅在衣食住行等领域深化发展个人征信应用场景，也积极探索征信在求职招聘中的重要意义。

　　在很多欧美国家，背景调查已成为招聘过程中必不可少的重要一环，通过各种正常的、符合法律规定的途径完成对候选人的职业征信评估，对企业实现人才储备、高效招聘、节约成本具有重要意义，考拉职信就是考拉征信满足这一市场需求的创新探索。考拉职信是考拉征信推出的一款职场诚信类工具产品，基于企业及求职者的双向实名认证、电子化采集授权，整合了多项个人信息数据，依托考拉征信在征信行业积累的技术优势，同国内多家知名背景调查公司进行无缝对接，最终以大数据的方式实现线上信息查询、秒级生成报告，完美解决雇佣双方信息不对称的现实困局，拓新了信用价值使用场景。

　　诚信中国行动联盟揭幕

　　此外，考拉征信联合前程无忧推出无忧背调，该产品聚焦线下候选人背景调查，致力于成为中国权威的职业征信体系。无忧背调直接连接多个权威数据库，信息客观公正，自2017年11月上线以来，已为数千家企业规避雇佣风险保驾护航。作为职业征信先行者，考拉征信将在今后的发展探索中，不遗余力地为净化职场环境、打造职场诚信文化而努力。

　　大数据时代，我国征信领域呈现出新的趋势和特征，并随着各级政府、互联网及大数据技术服务商、传统征信机构的多方协同合力发展，征信行业将爆发出前所未有的创新力量。2018年1月，中国互联网金融协会和考拉征信等8家机构共同发起成立百行征信有限公司，考拉征信作为发起人之一，积极支持百行征信的发展，全力促进征信行业健康有序运行。