平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监 张 慎

　　随着金融科技(Fin Tech)时代的到来，新技术和金融不断融合，传统金融生态正在发生着明显的变化。平安银行迅速开启了“金融+科技”的零售转型大门，信用卡业务是其中当之无愧的“尖兵”。平安银行2018年半年报显示，2018年上半年，平安信用卡新增发卡918万张，同比增长81.2%;截至2018年6月末，流通卡量为4577万张，较上年末增长19.4%。在交易量上，平安信用卡总交易金额1.21万亿元，同比增长89.9%。

　　以上数据体现了平安银行“加大科技投入，打造智能化零售银行”的决心。借助科技的力量，平安银行信用卡中心通过布局智能风控战略体系，积极引入大数据、人工智能等前沿金融科技，抢滩建设信用卡全生命周期风险管理体系。

　　科技助力 提升风险管理能力

　　科技于平安银行信用卡中心而言不是一个抽象的概念，我们一直致力于将科技能力渗透到业务和管理的各个环节，也渗透到用户从申卡到用卡的每一个环节，真正提升用户体验。

　　目前，平安银行在长期的数据积累基础上，运用逻辑回归和决策树等传统模型技术和GBM、链式聚类分析、无监督学习等前沿机器学习技术，采用目前行业最流行的模型集群技术将这两大类模型相结合，搭建了一套全方位的精准监控和评估风险的模型体系。此外，平安银行不断探索业内的最新技术，正在逐步把包括声纹识别、语音机器人、微表情、时空分析等在内的最前沿的人工智能技术应用到各种业务场景中，逐步打造一个以长期数据积累、机器学习算法和人工智能为三大支柱的智能风险管理体系，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈，大大提升了审批效率和风险管理能力。

　　在申卡环节，平安银行建立了高自动审批系统，目前基本实现了实时审批，并且可以做到“千人千面”。在传统模式下，一名客户如果在网上申请信用卡，需要填写大约三四十个信息栏位;平安银行人工智能和大数据后台驱动系统可以判断出不同的客户并给予不同的填写要求。在平安银行最近上线的分段式智能申请流程中，部分优质客户只需填写四项基本内容就可获知预审结果;被系统判断可能存在一定风险或风险较高的申请客户，不仅需要填写更多的申请信息，甚至会被要求补充更多资质资料才能继续申请。

　　在用卡环节，平安银行信用卡中心自主研发的智能反欺诈系统，通过在客户刷卡的瞬间(毫秒级响应)，实时计算大量的评分模型和欺诈规则，实现对风险交易的实时打分，进而精准拦截盗刷交易，从而保障客户资产的安全。截至目前，该智能反欺诈系统已经服务超过4000万持卡客户，每年为超过10亿笔金融交易保驾护航。

　　对比其他反欺诈系统，该智能反欺诈系统具有两大优势：一是“准”，通过AI人工智能精准识别风险。该系统除了集成Logistic Regression等传统算法以外，还通过集成算法融入了Neural Networks、GBDT、Isolation Forest等多种较新的机器学习算法，通过模型集群的方式智能获取每个客户的操作习惯以及最新的盗刷交易特征，实现“千人千面”的客户行为画像、差异化的风险监控;在保障客户正常用卡的同时，对每一笔交易实时评分，精准识别风险，最大限度地防范欺诈盗刷，树立平安信用卡安全、好用的口碑。二是“快”，拥有流式大数据引擎，系统毫秒级决策响应。该系统通过搭建全行级流式大数据引擎，实现日千万级金融交易毫秒内极速决策响应，每笔交易的决策控制在50毫秒以内，在精准拦截盗刷的同时不会对客户用卡体验产生丝毫影响。

　　人才支撑 保障业务良性发展

　　在金融科技浪潮呼啸而来的今天，银行未来唯一的出路是拥抱大数据和人工智能，优化客户体验，提升效率，降低成本。携带着传统银行的优秀基因进化成为一家行业领先的Fin Tech公司，正是平安银行提出要成为“更懂您的智能银行”的主要原因。

　　随着大数据和人工智能技术的引入，平安银行各项零售业务收入结构正得到持续优化。截至2018年6月末，平安银行零售业务不良率稳中有降，零售贷款不良率1.05%，较上年末下降0.13个百分点;信用卡不良率1.19%，与上年末基本持平。良好的业务收益也支撑了平安银行在众多金融科技项目中的投入，形成可持续的良性发展模式。

　　在零售转型过程中，平安银行非常注重对传统思维的自我颠覆，在系统、人才、技术方面进行了大规模的投入。在人力方面，平安银行通过持续优化和扩大科技人才队伍，提升科技创新引领能力。2017年初至今，平安银行共吸引400多名具有海外教育背景的专业人才和高校毕业生加入，近60%的人才流向零售、IT岗位。截至目前，平安银行“海归”人才总数超过1700人，19名总行及分行高级管理干部及高级专业人才具有海外教育背景;全行科技队伍将近5000人，占比位居同业前列。2018年上半年，我们还前往硅谷、纽约举办了人才招聘会，向全球优秀人才发出招募邀约。

　　金融科技正在重塑金融生态，数字化、智能化转型已成为银行业发展的必然趋势。在这一时代浪潮中，平安银行信用卡中心将持续加大人才和资金投入，将变革基因、创新基因注入到传统银行的血液中，用真正科技化、智能化的产品和服务，让“更懂您的智能银行”形象融入每一位用户心中。