文  |  《中国信用卡》记者 彭惠新

　　从3月5日《2018年政府工作报告》提到有序开放银行卡清算等市场，到3月21日人民银行发文明确外资支付机构准入条件以及监管要求，5月2日人民银行收到世界第一公司(WORLD FIRST)关于申请支付业务许可的函，再到连通(杭州)技术服务有限公司(以下简称“连通公司”)提交的银行卡清算机构筹备申请在11月9日通过审查，可以说，“开放”的主线贯穿于2018年的中国支付市场。

　　支付市场开放“一以贯之”

　　近年来，开放一直是我国支付市场发展的主基调。2014年10月29日，国务院常务会议决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平，我国支付市场开放的大幕徐徐拉开。2015年4月22日，国务院发布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，要求在我国境内从事银行卡清算业务的机构，应依法取得银行卡清算业务许可证，成为银行卡清算机构。3个月之后，人民银行就《银行卡清算机构管理办法》公开征求意见。2016年6月，人民银行与原银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》，细化了银行卡清算机构准入管理条件，进一步完善了市场开放及机构准入的基础法规制度体系。整整一年以后的2017年6月，人民银行发布了《银行卡清算机构准入服务指南》，对银行卡清算机构的审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等进行了进一步明确。至此，中国银行卡清算业务的相关法规政策基本确立。

　　进入2018年，我国银行卡清算市场开放的步伐明显加快。3月5日，李克强总理在《2018年政府工作报告》中提到，有序开放银行卡清算等市场;半个月之后的3月21日，人民银行就发布了《关于外商投资支付机构有关事宜的公告》(以下简称《公告》)，明确外资和内资支付机构须遵守相同规定，实现统一的准入标准与监管要求，营造公平的市场竞争环境，不断扩大金融对外开放。可以说，《公告》是对《2018年政府工作报告》提出的要求的快速落实。11月9日，人民银行在其官方网站发布消息称，已会同银保监会审查通过了连通公司提交的银行卡清算机构筹备申请。我国银行卡清算市场开放迈出了重要一步。

　　开放新格局日渐清晰

　　在《公告》发布之后不到两个月，人民银行收到了世界第一公司关于申请支付业务许可的来函。这意味着第一家外商投资支付机构已经迈出了进入中国市场的第一步。

　　随着我国对外开放程度的不断提高，越来越多的外资机构表示希望进入我国支付服务市场。除了世界第一公司之外，PayPal也表达了希望进入中国支付市场的愿望。PayPal中国区商户业务部总经理陆六六表示，4年前PayPal就与中国监管部门针对申请支付业务许可进行了积极探讨，沟通一直没有间断过。

　　如果说世界第一公司申请支付业务许可是外商投资支付机构进入中国市场迈出的第一步，那么，连通公司提交的银行卡清算机构筹备申请获得批准则是我国银行卡清算市场开放进入实质性阶段的标志性事件，我国支付市场开放的新格局日渐清晰。

　　记者了解到，连通公司由美国运通与国内金融科技服务公司连连数字共同合资成立，负责筹建支持美国运通品牌卡在中国大陆地区使用的人民币清算网络。记者在人民银行发布该消息之后的第一时间联系了美国运通的相关负责人，他向记者转达了美国运通董事长兼首席执行官施恺睿(Stephen J.Squeri)对此事的看法：“我们很高兴能成为第一家获准在中国境内筹建银行卡人民币清算网络的外资公司。这标志着我们在实现能让更多中国客户享受到美国运通全球网络所带来的权益和服务，以及能让我们全球会员在更多中国大陆地区商户使用美国运通卡的征程中又迈出了坚实的一步。”

　　人民银行表示，下一步将继续遵循公开、公平、公正的原则，依法有序推进银行卡清算机构准入工作。这意味着，与美国运用同时期提交银行卡清算机构筹备申请的Visa和万事达卡在不久的将来也有望正式获批成为我国银行卡清算机构。

　　在11月16日召开的“第七届中国支付清算论坛”上，人民银行党委委员、副行长范一飞强调，人民银行积极引导支付产业统筹国内国际两个市场，坚定不移地扩大支付产业对外开放，明确“四项基本原则”，放开外资银行卡清算机构和支付机构市场准入，支付产业步入全面开放新时代。“引进来”的工作快速推进，国外机构申请在境内开展银行卡清算机构业务、支付机构业务已经进入日常工作状态。

　　开放将促进我国支付业健康发展

　　对于我国支付市场的全面开放，不论是监管层、业界人士还是行业专家均认为这是有利于行业发展的大事。

　　人民银行相关负责人就外商投资支付机构准入和监管政策有关问题答记者问时指出，人民银行放开外商投资支付机构准入限制，通过对内资、外资同等对待的方式，实现统一的准入标准和监管要求，有助于培育创新驱动的竞争新优势，进一步优化产业结构;有利于营造支付产业公平竞争的市场环境，提升支付机构的服务水平;有利于加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型，推动形成全面开放新格局。

　　中国银联总裁时文朝曾撰文表示：随着我国正式启动银行卡清算机构、外商投资非银行支付机构准入管理，内外资机构将在公平竞争的市场环境中不断形成创新驱动的新局面，支付产业结构将得到进一步优化，支付服务市场整体效率进一步提升。

　　在6月1日举行的《中国支付清算发展报告(2018)》发布暨学术研讨会上，Visa大中华区总裁于雪莉发言时表示，中国支付市场的进一步开放将允许国际卡组织真正参与到国内的支付清算市场中来，这将是对国内支付市场的良性补充，有利于进一步推动国内市场的规范化、国际化和行业自律，尤其在维护支付行业的信誉、合规及网络安全等方面，将有助于提升国内支付产业的整体竞争力，最终让消费者受益。

　　在此次研讨会上，中国互联网金融协会业务三部副主任陈则栋也表达了自己对支付市场开放的看法：支付服务市场的开放对推动我国支付行业发展具有重要意义。开放后更多的公司使用我国的标准，满足我国监管的要求，对于推动我国支付服务、支付技术、标准的国际化，将有重要意义。这也将推动我国支付机构走出去，推动我国互联网金融走出去。

　　中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任、金融科技50人论坛首席经济学家杨涛认为，外资银行卡清算机构的加入是我国支付清算市场发展中的重要事件，一是意味着在金融市场基础设施中最为关键的清算组织环节，将很快出现第二家持牌卡组织，有助于提升我国银行卡市场的竞争性和服务效率，有利于消费者享受更加多元化的支付服务;二是表明我国的金融国际化步伐仍在按照既定方针稳步推进，并且进入到作为核心的金融市场基础设施层面，可见推动金融业“双向开放”的战略并没有动摇，这也可以消除近期国际形势多变背景下的海外疑虑;三是有利于推动国内零售支付产业链的进一步深化改革，形成卡组织、其他特许清算组织、金融机构、支付企业的竞争互补新格局;四是海外卡组织也可能在跨境支付服务方面有所着力，并且在聚集和服务高端用户、改善用户体验方面体现出自身特色，从而满足人民币国际化背景下的境内外客户新需求;五是也能激励国内卡组织、特许清算组织等进一步直面国际竞争，推动平台模式的优化，积极“走出去”参与国际市场、输出自身的先进经验和技术，为全球零售支付与清算市场的改善作出“中国贡献”。

　　开放的步伐越来越快，我国支付市场的竞争将越来越激烈。为保障支付市场的健康稳定发展，监管部门需要加强对支付行业的规范和监管，防范系统性风险，促进产业各方协调发展。而面对日益激烈的国际竞争，我国支付产业的参与者只有积极运用金融科技，苦炼内功，提高自身的创新能力和核心竞争力，才能在竞争中赢得更多机会，为广大客户提供更好的服务。