文  |  银联商务有限公司 马近朱

　　2018年是中国支付业“走出去”的爆发年。中国银联、腾讯、蚂蚁金服等大型机构积极响应“一带一路”倡议，加速全球布局，输出中国标准、产品和服务，在国际上巩固了中国品牌的地位，扩大了中国影响力。一批从事利基市场业务的支付机构也趁势跃上潮头。产业各参与方精准定位、相互补台、相得益彰，中国支付业已在全球点燃星星之火。

　　中国银联加大海外发卡力度，积极推广自有支付标准和品牌

　　中国银联“走出去”已经历十多年光景，至今有170个国家和地区的5100万商户和257万台ATM机具可受理银联卡。随着中国经济转型升级，人民币国际化进程加快，中国银联急需成长为与Visa和万事达卡旗鼓相当的国际卡组织。这就要求其尽快实现海外大规模当地发卡，改变国际发卡量仅占累计发卡总量低于2%的局面。

　　2018年10月，中国银联在英国发行自有品牌银行卡，12月在其他欧洲市场发卡，正式拉开了欧洲当地银行发卡、当地第三方机构处理交易的大幕，向Visa和万事达卡发起正面挑战。中国银联还与一家英国公司合作，向企业客户发行虚拟预付卡，便于企业员工在亚洲旅行时接入数字钱包，在当地消费。欧洲有48个国家，7.5亿人口，GDP总量占全球总量的1/3，伴随中欧间经济、人文往来的日渐频密，银联卡在欧洲的发行和受理市场潜力巨大。中国银联在欧洲已设立6个办事处，即将新增斯德哥尔摩办事处，欧洲业务发展前景可期。

　　与此同时，中国银联还将当地发卡扩展到非洲。2018年5月，乌干达邮政银行与银联国际达成协议，计划3年内发行40万张银联卡。此前，该国商户和ATM机具的银联卡受理覆盖率已达80%。银联国际还与非洲一些银行专门针对贸易客户发行银联商务卡，助力中非间以及非洲区域内的商业资金流动。除了在当地发卡，中国银联还顺应非洲大陆居民的手机银行使用偏好，构建了国际跨境B2B综合支付服务平台。浙江义乌小商品市场官网率先接入该平台，支持非洲用户选购商品后，使用非洲当地发行的银联卡进行在线支付。该平台还提供跨境线上结算、在线收款、资金归集和电子订单管理等全方位商户服务。

　　亚洲是中国银联国际化的起步区域，银联品牌认知度高，本地发卡进展顺利。2018年，中国银联不仅在乌兹别克斯坦实现银联卡成为居民工资卡的目标，还与新加坡NETS集团合作，实现电子化发卡。

　　在加大海外发卡力度的同时，中国银联也非常重视自有标准和品牌的落地和推广。2018年，中国银联将2017年末发布的银联二维码支付标准引入非洲市场。二维码支付具有接入门槛低、硬件改造成本小、能较好覆盖小额支付场景、打通线上线下支付渠道等优势，对于手机覆盖率高、支付业处于初期发展阶段的非洲市场具备较强的吸引力，能帮助非洲市场以较高效率提升支付的电子化水平。同样在2018年，中国银联陆续在肯尼亚、吉布提、毛里求斯开通二维码支付，覆盖酒店、交通、餐饮、购物等多个领域。银联国际还与肯尼亚主流机构合作，共同研发国际版“云闪付”App产品和电子钱包类产品。在这些地区，中国支付业逐渐显现燎原之势。二维码支付标准在亚洲的推广速度也在加快。2018年，银联二维码落地越南;中国银联与新加坡NETS集团发行的电子卡支持二维码和近场支付，兼容中国银联和NETS的移动支付标准。此外，银联二维码服务还在2018年落地加拿大，加拿大成为北美首个受理二维码支付的国家。

　　腾讯、蚂蚁金服通过本地化和投资并购推动境外业务增长

　　腾讯和蚂蚁金服在国内移动支付市场已形成较为稳定的双寡头格局，双方市场份额均难有大幅提升空间，“走出去”成为两家机构的首选。

　　2018年，腾讯加速境外移动支付布局，开放自身移动支付平台的技术和经验，与合作伙伴一起开拓全新市场，服务更多人群。腾讯在微信用户数量较多的地区申请当地支付牌照，以本地钱包的形式推出专门服务于当地用户的移动支付工具，通过升级一系列支付能力，不断满足用户日常需求，吸引当地消费者。例如，腾讯在中国香港和马来西亚申请了本地支付牌照，分别推出微信香港钱包、微信马来钱包，向中国香港和马来西亚的本地用户提供便捷的移动支付服务。微信香港钱包用户使用微信可以实现港币线上线下支付，包括转账、收发红包、信用卡还款、给付出租车费、购买港铁车票等。2018年，微信以线下支付为主要路径、拓宽微信支付境外线下场景的策略取得了不错的成绩。截至2018年8月末，微信支付跨境业务支持超过40个国家和地区的合规接入以及超过13个币种(含人民币)的直接交易。2018年，腾讯继续展开投资并购，扩大海外市场。9月，腾讯和私募巨头KKR共同出资1.75亿美元，获得菲律宾电信PLDT旗下金融科技公司Voyager关键少数股权。该公司向上百万菲律宾人提供各类数字金融服务，帮助企业受理数字支付，这对腾讯进入菲律宾市场，并将业务延展至东南亚其他国家和地区大有裨益。10月，腾讯以1.8亿美元投资巴西新兴银行Nubank。Nubank通过移动应用程序为用户提供信用卡和支票账户服务;腾讯以支持Nubank建设全服务个人金融平台的方式进入南美市场。

　　蚂蚁金服的境外发展偏重于在当地挑选优秀伙伴，致力于技术标准和商业模式的输出，便利新兴国家和市场的创业企业使用蚂蚁金服提供的弹性可扩容云平台、风控系统、大数据应用，无需从头开始建设底层架构。近年来，蚂蚁金服以投资、持股、成立合资公司、配合输出技术和经验的方式，撬动起亚洲巨大市场，合作机构包括韩国互联网银行K-Bank、菲律宾数字金融公司Mynt、印度电子支付公司Paytm、泰国AscendMoney、印尼传媒巨头Emtek、马来西亚Touch’n Go、新加坡HelloPay等。2018年3月，蚂蚁金服获巴基斯坦TMB公司45%的股权，4月投资孟加拉国bKash公司。至此，蚂蚁金服在亚洲构建起“9+1”新格局，面向包括中国在内超过30亿用户的市场。从蚂蚁金服的亚洲市场布局来看，其着重开发该地区拥有较大人口流量的国家。截至2018年6月底，中国之外6个人口过亿的亚洲国家——印度、印尼、巴基斯坦、日本、孟加拉国、菲律宾，除日本外，蚂蚁金服皆有涉足。这种布局有利于蚂蚁金服快速整合亚洲市场，实现标准化、规模化发展。2018年天猫“双十一”期间，蚂蚁金服母公司阿里巴巴和旗下控股的在线购物网站Lazada推出客服机器人。客服机器人掌握中文、英语、马来语、印尼语、越南语和泰语，与新加坡、马来西亚、印尼、泰国、越南、菲律宾6个国家的5.6亿消费者进行线上交流，解答各种售前售后疑问，并教会用户如何下单和退款等基础操作。该服务首次打通了上述6个国家的订单、物流信息，结合当地消费者的购物习惯，加强了在跨国查询订单、取消订单方面的服务能力。亚洲之外，蚂蚁金服放眼全球，10月对巴西金融科技公司StoneCo投资1亿美元;通过与美国在线支付公司Stripe、欧洲退税机构瑞士环球蓝联、日本电商平台乐天、韩国互联网领军企业Kakao开展战略合作，打通全球200多个国家和地区的资金渠道，与200多家金融机构达成合作，支持18种境外货币结算。蚂蚁金服全球支付网络就此建立。

　　其他支付机构积极涉足跨境支付业务

　　除中国银联、腾讯、蚂蚁金服三大机构从事跨境支付以外，外资支付机构和国内持牌中小支付机构也积极参与其中。截至目前，国内跨境支付牌照已发放35张，其中30张是跨境外汇支付牌照、5张是跨境人民币支付牌照。以PingPong为代表的跨境收款公司将收款费率从2%下调到1%，提现费率从1%降至0.5%，以期从超过400亿元的跨境外汇收支额中获益。连连支付等中小机构则发力跨境电商。2018年9月，连连支付表示，未来3年将投入30亿元人民币，扶持百万跨境电商卖家，构建全球性跨境电商服务平台，并在海外各主要地区开启外卡收单服务，解决跨境收款“最初一公里”问题，为跨境电商独立站卖家提供更全面的金融科技服务，覆盖出口跨境领域“最后一个角落”。电子商务研究中心监测数据显示，2017年中国跨境电商交易额达8.2万亿元，其中，出口跨境电商交易规模为6.3万亿元，同比增长21.2%。在跨境收付款和跨境电商的蓝海中，不只有PingPong和连连支付，更多中小机构会围绕收付款和电商业务，找到发展新机遇，推出个性化的、适应性强的商户端和用户端解决方案，覆盖大型机构尚未顾及的利基市场，助力金融普惠。

　　星星之火，必将成燎原之势。