文  |  《中国信用卡》记者 谢香玲

　　近年来，我国支付行业快速发展，市场规模持续增长。但与此同时，支付领域也暴露出诸多风险隐患，监管机构采取了一系列相应的措施以规范行业行为，促进支付行业健康有序发展。

　　处罚力度加强，支付行业正本清源

　　在2018年11月16日举行的“第七届中国支付清算论坛”上，人民银行副行长范一飞指出，目前支付市场上存在银行卡收单违规售卖机具、挪用网络支付接口、为非法活动提供支付服务等乱象，严监管将常态化。近两年来，防风险和治乱象成为监管的主基调，人民银行对支付机构的各类处罚“节奏”明显加快，力度明显加强，凸显监管层规范行业发展的决心。

　　2018年8月，人民银行上海分行公布多条行政处罚信息，支付宝、讯付(环迅支付)、上海纽斯达、上海亿付、汇付、快钱等机构被点名处罚。11月18日，人民银行上海总部再开10张罚单，快钱清算、上海富友支付服务股份有限公司、上海申鑫电子支付股份有限公司等十家支付机构因违反支付业务规定被罚，罚款金额共计百万元。

　　除了对支付机构的处罚外，人民银行对违规银行也开出了罚单。2018年3月16日，人民银行公布了两例行政处罚，对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)和平安银行分别罚款1.63亿元和1334万元。人民银行指出：“经查实，上述两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。”2018年11月15日，建设银行湖南省分行、中信银行长沙分行因违反支付结算业务相关规定，被人民银行长沙中心支行处罚。

　　支付牌照缩减，行业加速洗牌

　　第三方支付行业作为互联网金融起步最早、发展最为迅猛的子行业，吸引了很多公司涉足其中。随着行业的快速发展以及参与主体的增多，第三方支付行业乱象渐显，成为监管层的重点整治领域。在日前举行的第九届财新峰会上，人民银行前行长周小川以第三方支付牌照为例，一语道破了当前支付行业的乱象：“我们大概在6年前开始批第三方支付牌照，但是后来发现，在200多张第三方支付牌照的领取者中，有一部分实际上对支付科技和降低支付成本不是太感兴趣，他们真正能感兴趣的是能收预付款。”

　　为规范支付市场，人民银行加大了对第三支付牌照的注销力度。从数据来看，2011～2015年，人民银行共发放271张第三方支付牌照，2016年暂停发放新牌照，并在同年8月给首批支付牌照续展时称“一段时期内原则上不再批设新机构，重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作”，这标志着第三方支付牌照进入存量时代。根据人民银行官网公示，截至2018年11月5日，有238家机构持有“支付业务许可证”，33家第三方支付牌照被注销。业内人士表示，伴随行业严监管的持续，整个支付行业洗牌态势将更为凸显，在一些中小支付机构退出市场的同时，大型支付机构的固有优势将更为明显。

　　经过近两年监管机构对行业乱象的整治和梳理，第三方支付行业快速发展。严监管下，支付市场的一些野蛮生长现象得到遏制，预计非银行支付机构数量将会继续减少，支付牌照价格将有所下降，支付行业将逐步回归理性、健康发展。

　　网联全面上线，重塑支付市场格局

　　过去，多数第三方支付机构都自建平台系统，直接对接银行接口，这种“直连”模式存在一定的风险隐患。2017年8月，人民银行明确要求非银支付机构网络支付业务由“直连”模式迁移至网联平台处理，明确2018年6月30日起所有网络支付业务全部通过网联平台处理。据了解，截至目前，各支付机构已全部接入网联平台，并完成了主要支付业务的迁移。

　　根据网联平台近日公布的2018年“双十一”运行数据：“双十一”当日，网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过每秒9.2万笔，平稳保障了“双十一”支付体系的运行。对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，“双十一”是历年网络支付的高峰，从今年“双十一”网联平台的运行情况来看，其处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。

　　此外，从网联平台公布的信息来看，2018年11月以来，在支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理，这意味着“断直连”工作稳步推进，支付行业向着更加规范、稳健的方向发展，支付效率整体提升，行业生态更趋和谐。工商银行网络金融部副总经理杨雷表示，断开“直连”通道，通过接入网联进行集中清算，不仅可以有效规范第三方支付市场，银行也可以更好地专注于自身的服务职能，使业务开展更加合规，支付风险得到更好防控，从而让支付交易更加安全、规范，也能切实促进行业健康有序发展。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞表示，在“断直连”工作全面开展的首个“双十一”，网联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”，交出了合格的“答卷”，这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤，对于“断直连”基本任务的顺利完成以及支付行业的健康发展具有重大的意义与深远的影响。

　　多项政策出台，推动支付行业规范发展

　　当前，我国支付行业进入一个新的发展时期，监管部门高度重视支付安全，推出了一系列监管政策，以推动支付行业规范发展。

　　客户备付金是支付机构预收客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。范一飞在2017年两会期间曾表示：“客户备付金被挪用的情况一度还比较严重，有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票，甚至用于个人赌博，最后导致损失。往往一个机构出问题还可能牵扯到多个地区，涉及消费者的人数可能数以万计。”针对客户备付金被挪用的情况，早在2017年1月，人民银行就印发了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的比例平均为20%左右，这在一定程度上限制了第三方支付机构依靠资金沉淀的盈利能力。2018年6月29日，人民银行印发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》进一步明确了支付机构客户备付金全部集中交存时间表，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

　　条码支付自诞生之日起就凭借其支付便捷、进入门槛低、推广应用成本小的优势，迅速融入了餐饮门店、超市、菜市场等线下小额支付场景，创新性地满足了民众小额支付的需求，因而备受消费者、商户、银行和支付机构的青睐，市场份额也持续增长。但条码支付在降低社会交易成本、方便民众的同时，也引发了套现、外包管理不到位等一系列的市场乱象。针对条码支付存在风险隐患和部分市场机构扰乱公平竞争秩序等问题，2017年12月27日，人民银行发布了《关于印发〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》，配套印发了相关技术规范，2018年4月1日起正式实施。

　　近年来，我国支付服务市场发展迅速、创新活跃，支付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合的发展趋势，部分收单机构或聚合技术服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供支付通道、集合对账、技术对接和受理终端提供与维护等服务，满足了特约商户对降低系统投入和运营成本及提高财务对账效率的实际需求。伴随聚合支付的快速发展，“二清”、敏感信息留存等问题也随之而来。2018年8月，全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》(征求意见稿)，提出了聚合技术平台的基本框架，对聚合支付系统在安全技术、安全管理、风险控制等方面提出了要求。

　　在严查支付通道和接口“私搭乱建”方面，继2018年9月17日发布《关于加强特约商户管理防范商户挪用支付接口的风险提示》后，中国支付清算协会于10月16～18日又分别约谈了9家支付机构，剑指上半年特约商户挪用网络支付接口的问题。

　　从严监管趋势来看，未来支付市场将正本清源，各种绕过监管红线、游走于灰色地带的违规支付行为必将受到打击，支付行业的发展将逐步从“先创新再规范”向“规范发展和鼓励创新并重”和“在有效监管框架下规范有序创新”转变。