文  |  《中国信用卡》记者 康超

　　我国的征信行业起步较晚，经过多年的探索与实践，目前正面临着难得的历史机遇。据人民银行征信中心的统计，目前查询信用报告的主体中，金融机构和个人各占一半，市场主体和公民个人的信用意识空前提升，各行各业对征信产品和服务的需求日益旺盛，征信在金融经济活动的作用日益突出，互联网和大数据技术日益成熟，征信市场发展方兴未艾。人民银行一方面通过对征信中心信息、业务的完善、升级初步建立起了覆盖全社会的征信系统;一方面再辅以“市场之手”，通过“政府+市场”双轮驱动的模式，逐渐形成了国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补的市场格局。

　　2018年5月，百行征信有限公司(以下简称“百行征信”)的成立标志着我国个人征信市场迈入新时代。经过半年多的实践与探索，百行征信的征信系统已初具雏形，我国征信市场发展迈上新的台阶。

　　我国征信发展的必然选择

　　现阶段我国征信系统仍不够完善，诸多游离于传统金融机构之外的个人、企业征信数据亟待补充;政府部门之间割裂的数据孤岛亦急需打破。针对上述问题，行业专家指出，仅靠人民银行一己之力远远不够，迫切需要有符合“第三方征信的独立性、征信活动中的公正性、个人信息隐私权益保护”的机构为市场中的各个交易主体提供多样化的征信产品和服务。

　　作为全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，百行征信肩负着探索我国征信发展模式、增加有效征信产品供给、打破信息孤岛的历史使命，承担着依法实施个人信息保护，提升征信业公信力的社会责任。百行征信与人民银行征信中心收集证券公司、商业银行、小贷公司等持牌金融机构信用信息互补，致力于采集散落的非传统金融领域的个人信用信息，着力于服务长尾人群，填补传统征信的空白。可以说，百行征信的成立是我国征信发展的必然选择。

　　征信系统已初具雏形，取得阶段性成果

　　据了解，截至2018年9月底，百行征信已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等，10月初，接入测试工作已正式启动。首批接入测试的机构包括乐信、一汽汽车金融、拍拍贷、新网银行等多家机构，这将为征信系统接入工作积累大量经验。人民银行征信管理局局长万存知曾就此表示：“并非所有机构一次接入，难度太大。基本上是所有接入机构按照一定标准，成熟一个接入一个，逐步扩展。”随着接入测试工作的持续推进，征信系统将进一步完善和成熟，为未来系统试运行奠定良好的技术基础，并预计2018年年底可向市场提供个人征信服务。

　　从2017年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会审议并通过中国互联网金融协会参与发起设立个人征信机构的事项起，到2018年5月23日百行征信宣布正式挂牌，再到目前接入测试工作正式启动，百行征信的征信系统已初具雏形，并取得了阶段性成果。回顾百行征信的发展进程，不难发现它的发展步调一直是高效稳步推进。不拖沓的步调背后，是行业对百行征信的热切期待。

　　另据了解，经网贷平台和各地金融办筛选审核后，目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入金融信用信息数据库，并同步纳入百行征信系统，供已签约的241家机构便捷查询。这就意味着，这些P2P“老赖”们的信息，包括借款人的姓名或企业名称、身份证号或统一社会信用编码、手机号码、累计借款金额、逾期金额、是否失联等信息，将被4000余家金融机构掌握，这些机构根据信息可以限制“老赖”们以后的融资行为，包括房贷、车贷、个人消费贷款及其他一些金融服务和社会公共服务等。在此基础上，人民银行还将推动小贷公司、网贷机构等全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。

　　“超级枢纽”仍面临挑战

　　百行征信成立以来，被业界寄予厚望，被誉为征信市场的“超级枢纽”，它服务于互联网信贷人群与新金融机构，把人行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享，解决征信市场的“数据孤岛”问题，减少“多头借贷”。然而，在信息采集、信息共享、信息安全以及产品开发等问题上，“超级枢纽”依然面临合作与竞争并存、机遇与挑战共生的发展局面。

　　首先，信息采集是个长期持续的过程，而百行征信的发起方包括市场自律组织中国互联网金融协会及芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构公，多方的利益博弈可能会随着合作深入而复杂化。万存知曾表示，百行征信是个市场化机构，与类金融机构、“银证保”以外的放贷机构基本上采取互惠互利、商业合作的办法，在信息采集方面，它和“银证保”等的要求不太一样。他还指出，每一家机构都希望依托互联网形成自己业务的闭环，但每一家信息覆盖范围都有限，且信息不广、不全面，导致产品有效性不足，不利于信息共享。在信息共享的标准尚待明确的情况下，信息采集的工作道阻且长。

　　其次，不同于由国家设立、不以盈利为目的的人民银行征信中心，百行征信可能会触动合作伙伴的奶酪。据百行征信透露，在推进基础征信服务的同时，百行征信也在研发身份核验、反欺诈等多种增值产品，这将与合作伙伴的产品形成竞争关系。因此，如何利用大数据、人工智能和区块链等先进的信息技术，挖掘信贷数据之外的、非银行的、非放贷的替代数据，及时开发出更多的满足市场实际需要的产品，提高征信产品的公信力、竞争力及其服务质量和效率，是百行征信面临的一个重要问题。

　　最后，坚守征信信息安全的底线，杜绝征信信息的不正当使用同样是百行征信面临的一大挑战。征信信息的经济价值和安全压力是成正比的。网络平台借款人信息侵权往往发生在外部征信合作上，部分平台会遗漏借款人征信数据授权条款，或者授权对象不明确，都会造成违规操作。近年来，很多大型互联网公司发生了信息泄露事件，因此，百行征信如何兼顾数据的质量、采集范围以及避免侵犯用户隐私，保障信息安全是业内外人士普遍关心的一个问题。

　　回归本源，行稳致远，引领个人征信市场迈入新时代

　　路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。虽然市场化经营的百行征信还有很长的路要走，但是鉴于目前互联网金融领域的征信服务基本上是空白，因此，百行征信未来的业务开展将有很大空间。

　　征信人崇尚诚信、坚守合规、敬畏法律，征信业方得行稳致远。百行征信回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。同时，百行征信坚持以引领中国个人征信市场规范健康发展、促进增加客观、公正、独立、高质量的征信产品有效供给为己任;坚持稳健合规经营，永做个人隐私保护的守卫者，努力把百行征信办成立足深圳、服务全国、参与国际竞争、为国争光的标杆企业，助力社会信用体系和诚信文化建设的骨干企业，提升我国金融软实力、促进普惠金融发展和中小企业成长的基础设施企业。

　　“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”个人征信市场的未来是要打造“信用中国”，各方机构共享个人征信数据将重建信用社会。百行征信通过市场化运作的“共商、共建、共享、共赢”模式，逐步建立起可行的商业规则和激励机制，打通利益关节，真正确保第三方独立性，成为有公信力的平台，必将极大推动我国征信行业的发展，完善我国征信市场。百行征信正在迎接中国“信用时代”的到来。