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中国银行卡产业:坚定方向 永葆初心 改革新征程再出发

  中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟

  1978年召开的党的十一届三中全会开启了我国波澜壮阔的改革开放伟大历程,中国从此走上了以经济发展为中心的道路。对外贸易的日渐活跃,境外客商的大量涌入,不仅带来了先进的技术和新的生活理念,也为中华大地带来了银行卡这一新鲜的支付工具。1985年,中国银行珠海分行在珠海发行了国内第一张银行卡——中银卡,拉开了中国银行卡产业的序幕。此后,相配套的发卡与受理系统、全国联网通用的信息交换网络和跨行交易清算系统相继面世,各式各样、精彩纷呈的银行卡逐步走进了中国老百姓的日常生活,改变了居民消费习惯,也深刻影响着我国的经济社会生活。

  一、与时俱进,银行卡产业从无到有,从小到大,从弱到强

  依托于改革开放的大潮,在1978年至今的四十年时间里,从1985年发行第一张中银卡,到1993年金卡工程的启动,2002年中国银联的成立,再到现如今的移动互联网时代,我国银行卡产业积极学习和借鉴国际银行卡产业发展的经验,从无到有,从小到大,从弱到强,走出了一条具有中国特色的超常规发展之路。时至今日,我国银行卡累计发行量、消费规模等稳步上升,受理环境持续优化,多项指标在全球银行卡市场份额中早已实现排名第一,产业整体呈稳健发展态势。

  一是发卡量平稳增长。截至2018年第三季度末,全国银行卡在用发卡数量73.85亿张,同比增长13.30%。其中,借记卡在用发卡数量67.26亿张,同比增长12.74%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,同比增长19.38%。全国人均持有银行卡5.31张,其中,人均持有信用卡0.47张。

  二是受理环境持续改善。截至2018年第三季度末,银行卡跨行支付系统联网特约商户2650.27万户,联网POS机具3231.25万台,ATM机具112.86万台,银行卡受理规模持续扩大。

  三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2018年第三季度末,银行卡授信总额为14.69 万亿元,同比增长23.34%,银行卡卡均授信额度2.23万元,授信使用率不断提升,达到45.03%。

  四是银行卡交易规模突飞猛进。2018年第三季度,全国共发生银行卡交易554.19亿笔,金额214.21万亿元,同比分别增长36.59%和15.23%,其中消费业务264.28亿笔,金额24.05万亿元。银行卡交易占社会消费零售总额比重达48.99%,较上年同期提升了0.18个百分点,人均消费金额1.73万元,同比增长35.32%,卡均消费金额3256.06元,同比增长20.06%。

  五是银行卡国际化业务发展迅速。截至目前,境外受理银联卡的国家和地区增至171个,境外受理商户5200万户,ATM机具260万台,境外受理网络持续拓宽。在不断提升境内持卡人跨境消费服务水平的基础上,我国银行卡产业逐步加大境外发卡力度,提升服务境外持卡人能力,加速国际化进程。2018年,我国银行卡产业深耕“一带一路”沿线市场,截至2018年10月,银联卡境外发卡已突破1亿张,成为当地居民最喜爱的支付工具之一。

  二、永葆初心,银行卡产业践行普惠金融理念,助力民营经济发展,加快推进消费升级,加强消费者权益保护

  伴随着改革开放成长起来的中国银行卡,在做大做强自身产业的同时,时刻以满足人民群众日益增长的美好生活需要为己任。2018年,银行卡产业不断提升服务质量,践行普惠金融理念,助力民营经济发展,加快推进消费升级,加强消费者权益保护,切切实实为人民群众提供优质产品与服务,在实现中国梦的道路上发挥着自己的光和热。

  一是践行普惠金融理念,以丰富的渠道和便捷的支付手段服务最广大人民群众,助力乡村振兴战略。党的十九大提出了乡村振兴战略,2017年底召开的中央农村工作会议也强调要健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴的能力和水平。我国银行卡产业借助金融科技手段,通过与互联网平台合作等方式搭建起多样化的线上线下渠道,将银行卡的触角拓展到广大人民群众中间。特别是,近年来,各商业银行发力移动便民支付,加大对二三线城市及农村地区银行卡业务的推广与扶持力度,践行普惠金融理念,助力乡村振兴战略,取得了可喜的成果。截至2018年第三季度末,我国已实现农村地区人均个人银行结算账户4.57户、持卡量3.24张,每万人拥有特约商户56.64户、ATM机具4台、POS机具74台,助农取款服务点行政村覆盖率已高达97.75%,村均拥有量1.6个,农村居民足不出村即可享受与城里人一样便利的银行卡服务。银行卡的普及与应用已从早期的惠民便民工程,发展为现在助农富农的金融先导和农村经济社会发展的重要推手。

  二是创新发行小微企业卡,以便捷的支付结算功能助力民营经济发展,服务实体经济。近年来,党中央、国务院高度重视民营企业和小微企业的金融服务工作。习近平总书记多次就支持民营经济发展作出重要指示,指出民营经济的历史贡献不可磨灭,民营经济的地位作用不容置疑,要为民营企业营造好的法治环境,进一步优化营商环境,毫不动摇地支持民营经济发展。2018年8月,银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,明确要强化小微企业、“三农”、民营企业等领域金融服务,为银行业助力民营企业发展指明了方向。当前,我国经济发展进入新旧动能转换的关键阶段,银行卡产业积极响应党中央、国务院及各部委深化小微企业金融服务的号召,坚定“支持民营、扎根小微”的决心,增强银企双赢的信心,强化“雪中送炭”的责任心,于近期向全社会推出了小微企业卡,填补了银行卡产业服务小微企业的空白,为银行卡支持服务小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供了重要抓手与通道。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,于近期向全体会员单位发出了支持民营经济发展的倡议,号召积极改进对民营企业的融资服务,通过加大信贷投放、拓宽融资渠道、完善考核激励机制、推进减费让利、创新产品与服务模式等方式,全力支持民营企业发展,构建银企命运共同体。

  三是加快推进消费升级,以丰富的产品和优质的服务助力发挥消费对经济增长的拉动作用。随着国内居民收入水平的不断提高、中产阶层的日渐崛起和提前消费观念的成熟,以及消费环境的持续改善和消费场景的不断丰富,我国经济社会已进入大消费时代。在这一时代,消费者一方面追求衣食住行等物质生活更深层次的需求,更加追求品质;另一方面将更加追求精神和文化消费。显然,这一时代特征与银行卡支付和信贷融资的消费本源高度契合,正成为引导银行卡产业发展的强大助推器。对此,我国银行卡产业积极顺应时代发展要求,主动适应多样化多层次消费需求,不断创新和改进银行卡产品与服务,不仅在衣食住行等传统领域,更在旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费领域持续拓展银行卡应用场景,构建消费生态圈,满足人民群众日益增长的美好生活需要,推进消费升级,助力发挥消费对经济增长的拉动作用。

  四是积极响应号召,持续推动金融消费者教育和金融知识普及工作,加强消费者权益保护。当前,我国已进入社会主义特色新时代,人民群众对消费质量和服务的不断追求,是美好生活的重要内容,是深化供给侧结构性改革的动力源泉,更是建设现代化经济体系、实现高质量发展的必然要求。保护消费者合法权益、维护公平公正的市场秩序,是贯彻党的十九大精神、践行“以人民为中心”发展思想的重要体现。银行卡作为最贴近人民群众日常生活的金融消费载体,与之相关的消费者保护工作不可谓不重。中国银行业协会于2018年7~9月组织全体会员单位开展了“中国银行业普及金融知识万里行”活动,其中,银行卡专业委员会组织全体成员单位开展了“支付安全宣传月”活动,各发卡行采用总分行联动形式,深入社区、校园、部队、农村等金融知识相对薄弱的人群区域,组织开展了形形色色、精彩有针对性的金融知识普及与宣传教育活动,触及客户达数亿人,取得了良好成效。

  三、严控风险,加强质量和人才队伍建设,推动银行卡产业在改革新征程再出发

  历经三十多年的探索实践和改革发展,我国的银行卡产业已焕然一新,在国内外市场上已占有一席之地。当前,我国正处于消费升级和经济结构优化时期,消费已成为中国经济增长的主要拉动力,蕴含着巨大的新需求。这些都是银行卡产业再出发、开新局、谋新篇的充足底气。站在改革开放新征程的开端,产业各方要坚持服务、创新、规范、开放、合作的发展理念,严控风险,加强质量与人才队伍建设,开拓新时代银行卡产业发展新局面。

  一要坚持风险管理文化理念,以“数据+创新技术”手段构建智能化风控体系,严控生产经营风险。党的十九大以来,防控金融风险、保障金融安全已成为整个金融业不容忽视的重要责任。当前,银行卡业务线上化趋势不断加深,加之频频“爆雷”的P2P等互联网金融企业风险释放与日益错综复杂的国内外经济形势,银行卡领域的风险日趋复杂和隐蔽,这些都对银行卡产业的风险管理能力提出了更高的要求。对此,产业各方要积极引入新思维、新理念,以丰富的内外部数据为基础,运用大数据、云计算、人工智能等技术,勾画客户精准画像,综合传统及前沿的风险防范手段,构建银行卡智能化风控体系,将风险管理融入银行卡业务全流程,不断优化和提升风险识别、计量、监测与控制的精细化和智能化水平,全方位防控银行卡信用风险、欺诈风险与操作风险,形成业务发展与风险管理协同并进的良好局面,有力助推银行卡产业稳定健康发展。

  二要坚持创新驱动,向高质量发展加速转型升级。当前,我国经济正转向高质量发展阶段,城乡居民消费结构快速升级,服务型消费需求正加速增长,特别是依托互联网、大数据等技术,“新消费”“新零售”快速兴起,个性化消费、定制化消费、特色化消费等逐步成为消费的主流,产业各方要抓好消费机遇,坚持创新驱动,努力把握好发展方向,顺势而为,寻求新的业务亮点。一方面要深入挖掘、顺应市场需求,提供创新性、特色化“增量”产品与服务,主动满足新时代人民对于金融服务和产品的新需求,以精致的产品、精准的获客、精细的服务,让银行卡真正融入金融消费者的生产生活,拓展出稳定、忠诚、广泛、优质的客户群,引领社会资金的优化配置;另一方面也要适度做好“减量”文章,对于过去因“跑马圈地”粗放拓展市场而沉淀下来的大量“睡眠卡”,或加强清理或加以唤醒,减少资源占用,轻装上阵,为新时代下的银行卡业务发展提供有力支撑。

  三要坚持人才引领发展战略,加强人才队伍建设,提升行业队伍整体素质。习近平总书记在2018年7月3日召开的全国组织工作会议上强调“千秋基业,人才为本。要加快实施人才强国战略,确立人才引领发展的战略地位,努力建设一支矢志爱国奉献、勇于创新创造的优秀人才队伍”。行业发展,人才是关键。当前,各金融机构已充分认识到人才战略的重要性,采取外部招聘和内部培训等多种方式,提高和改善了员工队伍质量,有效支持了现阶段业务的发展。随着金融改革的进一步深化和行业竞争的日益加剧,产业各方要积极落实人才兴、事业兴的战略,坚持德才兼备、以德为本、重视基层、崇尚实干、鼓励担当、激发创新的育才用人导向,遵循人才成才规律和员工特点,搭建展现平台,拓宽人才成长通道,引导员工“树正气、接地气、有朝气”,加快培训和储备革命化、专业化、知识化的高素质复合型人才队伍。

  时光如水静无声,四十年间一弹指,新时代的改革开放号角已经吹响。百舸争流,奋楫者先,站在新时代新征程的入口,唯有不断增强“四个意识”,坚定“四个自信”,永葆初心,勇于担当,凝心聚力,开拓奋进,方能谱写出中华民族伟大复兴中国梦的银行卡产业新篇章!

 
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